一、引言
近年来商业银行的数量呈逐年上升趋势，这就给消费者的选择提供了更为广阔的空间，在这样如此激烈的竞争中，商业银行要将现存的消费者牢牢把握住，不断的开发新消费者，不断的加强市场营销策略。下面就简单的分析一下商业银行的市场营销现状，然后对锦州商业银行的市场营销发展策略阐述几条我自己的观点。
二、商业银行市场营销的现状
现在普遍的商业银行在服务方面已经有了非常深刻的认识和改观，同时在市场营销方面也加大了的力度，市场营销的策略也有所改变，而且已经初具成效，但是任然存在一些弊端和不足，主要表现在以下几个方面：
（一）缺乏正确的市场营销观念
相当一部分的商业银行任然存在市场营销观念的缺失，坐等客户上门缺乏主动的市场营销，没有从真正意义上了解市场营销对现在的商业银行的重要性，还受陈旧观念的影响认为银行行业具有垄断性，但是随着商业银行数量的增多，客户的选择同时也增多了。还有就是很多的商业银行没有相对长远的市场营销规划，只注重当前时期的营销任务，对消费者没有系统和深入的剖析，只会从银行的利益考虑不主动换位思考，不了解消费者的实际需求，从而造成了相当一部分消费者的流失，进而导致了商业银行的经营效果不佳。
（二）市场定位不准确
缺乏正确的市场定位是我国商业银行普遍存在的问题，主要是忽略了从可持续发展的长远角度对市场进行细分，只是随波逐流的创新服务、开发新产品等等，对消费者的需求缺乏系统的分析，对市场没有深度的细分，导致很多的资源优势受到限制无法充分的展示。当前商业银行推出的金融产品的共性大，营销手段也是大同小异，没有形成一个个性的独特品牌和服务，不能为消费者提供具有一定针对性、满足消费者需求的产品和服务，从很大程度上影响了商业银行对消费者的吸引力。
（三）市场营销不足
随着商业银行的不断增多，银行之间的竞争也在不断的明显，各个商业银行业在不断的推出新产品和服务，不断的努力引起消费者的注意，尽最大的努力增加销售额，但是成果都不是很理想，做好市场营销工作就显得非常重要。目前商业银行市场营销工作的不足重要表现为以下两个方面：
一是银行自己内部缺乏浓郁的营销氛围，没有主动的对产品进行营销，知识单纯的将商业银行所有产品的宣传资料放置在报架上，或者是通过各种视屏、字幕在电子显示屏上进行展示，缺乏主动的对消费者进行产品的介绍，使得相当的一部分消费者不清楚甚至是不知道产品的存在，只有银行工作人员熟悉产品，从很大意义上来说也就丢失了非常多的消费者。
二是外部宣传和销售的缺乏同样是营销工作不足的表现，就目前而言，我国的商业银行的外部销售基本是寥寥无几，与保险行业相比较，银行的外部宣传和销售的市场营销几乎是没有可比性的，银行产品的外部销售仅仅局限于银行内部工作人员认识熟悉的人，进而进行关系的拓展，这种方式的营销力度是远远无法满足需求的，范围非常的小而且存在局限性。
（四）缺乏专业的营销队伍
商业银行的营销工作人员缺乏专业的知识，有的甚至是非对口专业的人员，通过较为短暂的培训就从事银行产品的营销工作，使的银行的营销队伍水平参差不齐，尤其是专业知识和营销技巧方面都存在严重的不足，对银行的产品和服务没有熟悉的掌握，商务礼仪等方面的知识更是知之甚少，这样的营销队伍也就直接的导致银行的营销效果差，甚至是出现营销不规范的情况发生。
三、商业银行市场营销的发展对策
（一）转变观念
必须要让银行的营销工作人员转变市场营销的陈旧观念，让营销人员明白和正视市场营销的重要性和必然性，因为优胜劣汰一直是市场恒古不变的法则，尤其是面临竞争如此激烈的商业银行的市场营销。所以商业银行的市场营销观念也要与时俱进，把被动营销变成主动营销，改变从前单一的营销模式，更加全面的.营销，更好的适应和满足当前市场发展所需，我认为要做好以下三点：
一是商业银行要积极的转变市场营销观念，要正视现在的形式，商业银行的增多使得从前的垄断时代已经过去了，相对于消费者而言选择多了，所以要积极主动的抓住消费者，最大限度的满足消费者的需求，率先赢得市场的主动权。
二是要求工作人员对市场有一个全面的了解和分析，对市场做深度的剖析，牢牢把握消费者这个市场营销的主体，换位思考以消费者的角度出发去思考，围绕着消费者进行全方位的研究，更深层次的了解消费者的需求，并针对不同的消费者提供不同的产品和服务，满足不同消费者的需求。
三是要求商业银行的营销工作人员有一定的商务礼仪知识，为满足消费者需求为服务宗旨，不断的提升服务的质量，树立良好的全员营销的工作氛围。
（二）开展个性化营销服务
随着经济水平的不断提高，人们的消费观念也在不断的提高，消费的层次和要求也不尽相同，很多从前的产品和服务都远远无法满足现在消费者的需求。商业银行应该要本着充分尊重市场和满足市场需求的理念，结合市场消费者的实际，针对不同的消费者制定出不同的个性化的产品以及个性化的服务，更好的满足消费者的需求。可以将上门服务列为特色服务之一，主要针对资金金额较大的客户，为资金金额比较大的客户提供信息、理财等专项全面的服务等等，针对不同的客户需求提供不同的产品和服务，真正的细化市场，牢牢的把握住原有的消费者，不断的开发新的消费者，并且在消费者中建立长期稳定的合作关系。
（三）培养专业营销队伍
商业银行市场营销的关键就是营销人才队伍，要求工商银行营销工作人员具备良好的专业知识素养，掌握一定的营销技巧，懂得相关的商务礼仪知识，并且要有团队精神和乐于奉献的精神。要定期的安排營销工作人员进行市场营销的专业培训，加强对产品内容以及价值等全方面的了解和掌握，同时还应该建立健全商业银行市场营销人员的规章制度，将商业银行营销队伍打造成一支规范化的团队，为更好的为消费者提供优质便捷的服务。
四、结语
随着科技技术信息水平的不断提高，商业银行市场营销也要不断的趋于网络渠道的销售，不断的开拓创新建立更加方便和快捷的网站，更好的满足消费者网上交易等等的需求，更好的全面的为消费者提供服务，同时为内部营销和外部营销奠定坚实的基础。
参考文献
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【摘要】第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的非银行独立机构，采用与各大银行签约的方式，实现非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务，包括：网络支付;预付卡的发行与受理;银行卡收单;其他支付服务。近年来，第三方支付发展迅速，参与商家不断增加，成为继银行传统支付业务外一个新兴重要支付手段。
【关键词】第三方支付银行支付业务发展趋势
一、我国第三方支付发展的特点
(1)交易规模发展十分迅猛。据统计，20xx年中国第三方网上支付交易规模达到10105亿元人民币，比20xx年增长了;20xx年中国第三方支付市场全年交易额规模达到21610亿元人民币，较20xx年增长113. 9c/o。20xx年全年第三方支付交易额规模达万亿元人民币，较20xx年增长80. 95910。20xx年仅前三季度第三方支付交易规模已超过10万亿元人民币。
(2)业务类型趋于多样化。据统计，截至20xx年12月，央行发放了六批共计有241家企业获得第三方支付正规许可证，开展的业务类型也不断扩展，覆盖了移动电话支付、固定电话支付、银行卡支付、预付卡发行受理、互联网支付等5项主营业务;业务范围也从最初的网购支付到如今的金融理财产品包括基金、保险、信用卡还款、还房贷等。
(3)市场集中度较高。第三方支付发展市场集中度非常高，目前线上支付体量最大的第三方支付企业以支付宝为首;据支付宝公司发布的最新数据称，截至20xx年底，支付宝实名用户已经近3亿，其中超过1亿的手机支付用户在过去一年完成了亿笔。金额超过9000亿人民币的支付，支付宝成为全球最大的移动支付公司.
二、第三方支付业务对银行传统支付业务产生的影响
(1)对银行传统支付业务存在挤出效应。中间业务收入尤其是支付结算收入一直是商业银行盈利的重要来源，第三方支付平台通过其业务领域的不断延伸，以较低甚至免费的价格提供与银行相同或相近的服务。同时，拥有资质的第三方支付企业通过开展一些现金充值，线下收单等业务，挤占了商业银行传统的线下支付业务，形成了强劲竞争态势。
(2)对银行存款形成冲击。第三方支付虽然不能像银行那样吸收存款，但是随着第三方支付平台的高速发展以及业务领域拓展，对银行存款业务势必形成较大的冲击，以国内第三方支付市场占有量最大的支付宝为例。其拥有超过8亿注册用户，日均交易额超过45亿，自20xx年11月以来，支付宝手机支付每天交易达到1200万笔，这一数字进入20xx年之后提升至1800万笔，这是全球手机支付厂商中最好的表现。余额宝在仅仅用了不到一年的时间，至20xx年11月14日，余额宝(天弘增利宝货币基金)的规模突破1000亿元，用户数近3000万户，天弘增利宝成为国内基金史上首只规模突破千亿关口的基金，而银行为了应对这场来势汹汹的资金之争，也推行了类似“余额宝”的银行“活期宝”类产品，它们在风险和流动性两方面都优于“余额宝”，收益水平与余额宝相似，但是由于起始金额一般为5万元较高，阻滞了占有绝大部分市场的中小客户群购买，第三方支付业务对银行存款的冲击力不可小觑。
(3)对银行潜在客户形成分流。第三方支付企业以其方便、快捷和人性化的服务，吸引了国内日益膨胀的普通网络消费者，且一旦建立关系，便会有较强的客户黏性，目前支付宝、快钱等为代表的第三方支付平台公司可以通过使用自己的虚拟网关，直接获得客户的相关信息，比如支付宝依托阿里巴巴的电子商务平台，腾讯财付通依托于QQ用户群，电信营运商依托于庞大的手机和固定电话客户群体，在信息流和物流掌握上当然具有较强优势，而主要掌握资金流优势的银行，在客户争夺上处于相对比较被动地位。可以说，原本商业银行可以直接获得客户资源和信息的局面，转变成了由第三方支付平台连接客户与商业银行，第三方支付平台公司瓜分了商业银行的客户资源。此外，第三方支付减少了人们直接使用银行卡进行交易的次数和频率。
三、第三方支付的.未来发展趋势
可以说，第三方支付业务在未来几年还将以爆发式的势头不断增长，而伴随第三方支付业务的高速发展，银行传统的支付经营模式也将不断被打破和调整，业务创新也将不断加剧，双方的未来发展态势，必将是一种竞争与合作共存，博弈互动，相互融合渗透，补充替代等复杂多样的发展前景。
(1)博弈互动的发展态势。第三方支付和商业银行传统支付双方都在不断推陈出新，第三方支付由于其本身就是顺应潮流，借助现代商业网络而诞生的产物，其业务发展有着传统商业银行不可比拟的优势，而商业银行面对第三方支付的步步紧逼则往往只能被动创新转变，双方就是在不断博弈互动的竞争中发展，第三方支付业的灵活创新与延伸服务，可以不断，倒逼商业银行做出相应的改变。
(2)融合渗透的发展模式。双方合作将进一步深化，第三方支付机构与银行本身是一个统一体，银行是所有支付企业运作的基础，第三方支付以其在支付和担保上独有的专业性，能更加细分市场，贴近市场，满足客户的需求，而银行业以其完善的资金清算体系，为第三方支付机构提供有力的支撑，保障支付体系的有效运行。此外，对银行业自身的发展来说，双方的合作是大势所趋，对商业银行而言，获得牌照的大型第三方支付机构，是一种不可再生的战略资源，与其合作，将是银行吸纳存款最便利的渠道，第三方支付机构所掌握的大量中小企业的销售和信用信息能帮助银行业吸纳更多可靠客户，对银行电子业务的推广起到更积极的促进作用。第三方支付机构的技术创新和市场开拓，也有助于银行业务创新和电子渠道建设，因此，双方将来是在相互融合渗透中不断发展的。
(3)补充替代的发展模式虽然目前尚在起步阶段，但第三方支付与商业银行在很多领域都有业务交叉，而且从未来发展态势来看，在某些行业领域，第三方支付业务正在从目前的部分补充逐步向完全替代迈进，如果第三方支付业继续占据网络金融时代节约交易时间和成本的巨大优势，那么随着时间的推移，在某些特定领域，特定行业，将很有可能出现第三方支付完全占据商业银行服务市场，导致一方割据的局面出现。
一、序言
个人投资理财是个人(或家庭)为了实现各自的愿望，将自身所拥有的各种资源投入到金融或非金融领域，使其保值增值并达到计划所要求的目标。个人理财在我国是一个新兴领域，虽然专业金融服务业中出现了一批有一定经验的理财师，但由于我国金融业还是分业经营，分业管理的模式，理财师们往往只是在自己专业的方面有所擅长，这与个人理财是全方位服务的要求出现了背离，加上理财师们所针对的都是高端客户，收取相对较高的佣金，使个人理财的普及和推广受到了很大的限制。
对于普通人如何进行个人理财，有关这方面的资料很少能够发现，随着个人理财需求的增加，更多的理财人都希望能够得到相关的指导，以帮助他们能够安全地进行理财活动。本文正是希望通过引出个人理财这个话题，试图总结和归纳普通理财者的一些误解和错误行为，通过大家所熟知的一些理财工具入手进行分析，帮助和加深个人理财者对一些正确理财原则的印象，并给出相关的理财建议供其参考。
二、个人投资理财存在的问题
(一)目标不明确影响理财计划制定
1.投资理财目标不明确
投资理财首先需要确定好一个理财目标，我们为什么要进行理财?确定好了目标，结果也就成功了一半。而对于理财目标，很多人都会这么说，我要存一笔钱结婚用，我要给孩子筹集一份教育基金，我要买一套房子和一辆车子，我要给自己退休留些养老保障。确实，这些都是非常好的理财愿望，但却不是明确的理财目标。您是否想过，如果您想买一套房子，您是想买两室一厅80平方米的还是三室两厅130平方米的?您是想买多层、小高层还是高层?您是准备买在内环、中环还是外环?您准备什么时候买房子呢?我们在选定理财目标的时候，很多时候只给出一个较为模糊的概念，其理财结果往往不能用货币精确计算，也没有具体实现目标的期限，而这样一个模糊的概念往往只能使我们处于空想状态，无法制定出合适的理财计划，即使有理财计划也会使该计划显得相当的盲目和空洞。
2.个人目标收益期望过高
每个理财人都会制定出自己的理财目标，都希望通过一定的理财手段和时间的积累来实现梦想。但并非所有目标都是可以实现的，有些目标对于许多人来说却是遥不可及。比如一个月收入只有20xx多元的小职员，计划在5年内买一套价值200多万的房子和一辆20万元的轿车。虽然这些都是他的梦想，但要在短短5年中实现它其可操作性的概率却几乎为零。之所以理财人在制定理财目标时会过高的预期收益是因为每个人心中都有欲望，欲望会随着不切实际的想法膨胀。但这对于投资理财来说并不是一件好事，过高的目标期望首先不符合实际，会造成理财者一直处于空想状态，没有与之相对应的计划能够去实现这个目标，其次它会使人们在理财计划中更多的使用风险大的工具以博取更大的收益，这并不符合理财活动一贯遵循的安全稳健，保值增值的原则。
3.经常仅为单一目标进行理财
理财目标有各种各样，有为了结婚买房买车，有为了小孩教育培养，有为了退休后养老生活等等，这些最基本的理财目标是我们一生中都会遇到的'问题。然而在一般的理财过程中，往往会将这些目标独立分开，即仅仅为单一目标进行理财，这也是理财人在制定理财目标时经常犯的一个错误。因为这些目标都处于我们生命周期的不同阶段，在某一阶段，我们的理财活动只是因为该阶段有某种特殊的需要，而在满足这种需要的同时，我们不会想到在人生的后一阶段可能会存在的其他潜在需求，只有等我们快进入后一生命周期，这种潜在的需求迫在眉睫时才开始认识到为这个潜在的需求进行理财的必要性，但此时我们已经失去了最佳的理财时机。我们所缺乏的正是从人整个一生的角度去制定理财目标，所以许理财结果往往顾此失彼，理财的效果也可想而知。
(二)方法不正确使理财过程缺乏控制
1.没有详细的收入支出账簿
账簿是记录我们收支状况的最好工具，它不仅能够详细地反映出我们收入支出状况，更能够帮助我们进行理财活动。但在当今年轻一代中，很少再有人从事这项麻烦的工作。自身工作繁忙是一个原因，电子账单的泛滥也是一个不可忽视的要素。电子账单上有详细货物名称、数量及金额，使得理财人感觉好像能对自己的消费了如指掌，但电子账单不适合保管，而且一乱人就烦，烦了就不会花时间对电子账单进行汇总整理。没有汇总的数据，也就无法掌握自己的经济状况，而且由于没有细化账簿，将其分类处理，更不能对进行数据之间的对比，找出消费突然增多的原因。
2.理财过程缺乏控制和调整
理财计划一旦确定下来，理财人就认为万事大吉，每个月按照计划将资金存入银行，投入股市，购买保险，也不管理财账户中还有多少剩余资金，也不管现在市场状况如何，也不管是否存在新的收益风险率更高的理财产品。因为我们所关心的仅仅是理财结果。但有时，理财的实际情况往往会和理财计划有所差别，有时甚至差别还很大。在整个理财活动期间，风险率高波动较大的理财工具，比如股票会出现较大幅度的涨跌，如果不及时监控我们的股票账户余额，或者在利空压力很大的情况下不及时卖出股票，就会造成巨大的损失，严重影响我们理财计划的实施。
3.理财计划往往难以坚持
制订一个好的理财计划我们费尽心思，花费了很多的人力、物力和财力，也预期获得一个心目中的理财结果。在投资理财初期，我们都会热情高涨，因为向往着心仪的理财目标，感觉自己在完成一件非常伟大的事业。但热情会随着时间的推移慢慢消退，这时候我们很有可能在实施理财计划时会大打折扣。有时因为出现意外情况，当月花费突然增加使生活压力很大，于是原先每月1000元的理财资金这个月只拿出800元，心想等到下个月手头宽裕后再补上，但情况往往就是下个月拿出的可能比800元还少。另一种情况是由于理财目标的实现是一个比较长的过程，并非一朝一夕，几个多月下来，看到理财目标离自己依旧是遥遥无期，失去了信心，最后都是自己主动放弃精心策划的理财计划。
[摘要]国内一些高职院校在创业教育探索中，发展课程替代模式并在实践中取得了较好成效。本文在对课程替代模式发展进行分析的基础上，从课程体系、教学方式、评价方式三个方面对其改革举措进行探讨，再从学生参与创业活动的积极性、实践中的可操作性、考核时的可量化性三个维度分析其内在优势，以期对高职院校发展创业教育提供启示意义。
[关键词]高职；创业教育；课程替代；创业能力
在开展创业教育时，一些院校对学生创业成果进行认定，并将学生的创业业绩进行课程替代。在课程替代的产业教育模式下，一些高职院校在创业教育方面采取积极的探索，取得了较好的实践成效。
一、课程替代的发展
根据已有相关资料，最早提出课程替代的院校为义乌工商职业技术学院。该校在2005年电商创业发展初期，就有学生在电商平台上进行各种创业尝试。在实践活动中，一些学生在创业上取得较好成绩，能以创业人才（学生老板）的身份毕业，但由于其忙于创业实践活动，正常的教学活动会受到干扰，而成为创业表现优秀、学业表现不佳的“另类学生”。虽然这类学生不但能解决自身就业，还能解决社会就业问题，社会对其评价颇高；但在校内却面临着因挂科，而不能毕业的处境。随着创业实践活动不断深入，创业表现优异、完成学业存在一定困难，成为校园创业学生的一种常态现象。高校与社会对创业学生的评价出现难以协调的双重标准时，如何对创业学生进行合理评价，成为影响创业教育发展的一个重要问题。在对创业学生进行充分调研后，该校提出“创业业绩可替代课程学分”的教育理念，在评价学生学业时，创业业绩成为评价学业的另一个标准。为深化创业教育开展，该校随后还开出了创业班，在创业班，学生学业评价的一个主要标准是创业业绩；而在非创业班，学生的创业业绩也能申请替代课程学分。在课程替代导向下，该校创业实践取得了较好成效，其在校学生创业率、毕业生创业率、学生创业成功率、校园创业氛围、培养的创业人才（学生老板）等均位居全国高职院校前列。在该校的带动下，潮汕职业技术学院、石家庄职业技术学院等十余所高职院校也以课程替代来推动创业教育的发展。虽然各校在课程替代上的具体举措不同，但其核心理念均为“创业业绩可替代课程学分”。在各高职院校的实践过程中，课程替代也逐渐完善。
二、课程替代的改革举措
（一）课程体系上，从预设性课程到形成性课程转变。当前教育体系下，高校大多数课程基本上都在学期之初就安排好，具有一整套完整的授课计划，在哪个阶段上什么课程都有明确规定，且通常情况下不会作修改。但在课程替代理念下，课程体系相对较灵活，会根据学生实际创业需求作相应的调整。课程改革与建设是高职教育的重要组成部分，高职课程开发的理念应该是基于生成性的课程理念，而不是预设性的课程理念。在生成性课程理念下，课程替代更强调知识的学习和掌握，更强调课程的开放性、体验性和生成性。
（二）教学方式上，从校内封闭性向校外开放性转变传统的课程教学其主体特征是封闭性，大多在课程内完成所有教学过程。课程替代的教学是开放性的，鼓励学生从事各种形式的创业实践活动，鼓励学生充分了解市场、融入市场，取得较好的实践成效。课程安排上，不局限于理论课程。若理论教学只是为强化学生的应试能力做准备，则其对学生所起作用非常局限。作为一种新型教育理念，课程替代强调隐性知识，注重实践教学，倡导在实践教学中培养学生的创业能力。
（三）评价方式上，从单一性评价向多元化评价转变。课程替代将创业视为学生学业评价的一部分，提出“创业业绩是学生评价体系一部分”的教育理念，创业学生可申请创业业绩来替代课程学分。在义乌工商职业技术学院的课程替代初期，淘宝信誉可用来替代课程学分。与传统的教学注重理论学习不同，课程替代鼓励对创业学生施行“业绩评价导向”，这能在一定程度上缓解学生创业实践与学业学习间的矛盾。从评价维度而言，课程替代评价体系除理论教学外，还综合考虑学生创业情况。在各试点院校的探索下，课程替代取得了进一步发展与完善。在课程替代初始阶段，学生淘宝信誉是课程替代的主要标准，随后，各大电商平台的创业业绩均被纳入评价体系，开始由单一的淘宝信誉认定方式发展到多电商平台的营业额与利润等多元认定。
三、课程替代的内在优势
（一）“以生为本”。理念调动学生参与创业活动的积极性课程替代充分考虑了高职学生不擅长应试教育的特点，在实际教学过程中具有可行性。课程替代鼓励学生投身创业实践，极大地调动了高职学生创业的主观能动性，学生由从前的散漫无序到如今的忙碌充实，实现了学生的被动就业到主动创业。课程替代肯定大学生创业行为，让其“名正言顺”。目前，很多高校的管理制度不是在点燃学生创业热情，而是在打压大学生的创业激情，高校甚至有时成为创业者的绊脚石。不参与创业实践，学生的创业能力不能得到有效培养；“模拟”的创业实践教学有其局限性，高职创业教育要产生实际成效，必须鼓励大学生从事“实战性”的创业实践。课程替代模式下，学生参与创业实践积极性得以加强。在采用课程替代的某高校，学生参与创业实践比例得到了显著的提升。根据课题组调研，某试点院校首先在某专业采用课程替代后，该专业约有30%的同学主动积极参与创业实践活动。该校随后在全校范围内推出课程替代，全校学生踊跃参与创业实践活动。在课程替代模式下，学生的创业意愿被激发，能主动参与创业。课程替代模式下，高职学生内部动机得以提升；在创业实践中获取的物质财富则进一步提升学生参与创业实践的外部动机，极大地调动了学生参与创业的积极性，有效地培养了学生的创业能力。
（二）“创学结合”。模式在高职创业教育实践中具有可操作性在当前的高等教育制度下，学业与创业两者存在难以协调的矛盾。随着时代发展，学业的涵义和方式已发生变化，学习知识不一定要在课堂内、在教室里才能进行。创业是创办和经营企业的“实战”，是一种更高层次的实习实训，是一种有效的学习形式。在实际操作层面，开设过多的理论课程，实践教学地位势必会被削弱。在学业考核上，课程替代以“业绩评价导向”来评价学生，缓解了创业学生在学业上的困扰。除理论学习之外，课程替代综合考虑学生的创业情况。创业需大量的时间与精力，课程替代在一定程度上保证学生有足够时间去从事真实的创业实践，为高职开展创业教育提供比较可行的实践模式。
（三）“业绩导向”。考核使创业教育成效在实际教学中能被考核当前，大多数创业教育在目标中都表达模糊，成效难以量化。根据对国内十余所高职院校的创业教育人才培养计划分析显示，大多数高校都将创业精神培养作为创业教育重要目标，但创业精神评价指标较模糊，在实际工作中难以予以衡量。课程替代以创业业绩出发，将创业教育考核量化，能够看到现实指标。课程替代改变了创业教育的评价模式，体现了一种突破。当前，创业教育普遍倡导培养创业精神与创业意识，但创业精神与创业意识却很难予以衡量。当前，我们对学生进行考核时，主要采用理论考核，通过修满课程学分、理论考试成绩等来予以体现，课程替代尝试认可学生在创业实践中获得的创业成绩。创业成绩如何界定，应将学生在创业中产生的经济效益（如营业额、个人收入等）和社会效益（解决他人就业、发挥创业示范作用等）作为一个重要的评价维度。当前，很多高职院校将创业人才培养寄希望于创业课程的开设，但只依赖于理论课程的创业教育其成效不高。开设过多的理论课程，会在一定程度上让学生没有胆量创业，也没有创业能力去从事创业实践活动。因此，在课程替代模式下，教师很明确地知道自己所需教的内容，学生也明确知道自己所需学的内容，师生之间的创业教育能有一个良好的互动。创业实践需要时间与精力，课程替代鼓励学生去从事创业实践活动，为高职创业教育的开展提供了切实可行的模式。
四、结语
根据笔者对各试点课程替代院校的创业学生群体（包括在校学生与毕业生）的调研显示：课程替代普遍被创业学生认可，认为其能解决学业上的困扰；能采取课程替代的学生，其综合能力较强，从统计学角度而言，这部分学生在目标规划、时间统筹、团队合作等方面的能力明显优于非创业学生。在教学模式设计上，课程替代以实践教学作为主导，突出学生的创业成果。在管理创新上，课程替代拓宽“学习成果”外延，增强创业教育可评价性。其对当前的教学方法和考核观念进行了突破，体现了弹性的教育思想与能力导向的教学理念，虽取得了较好的实践成效，但其在实践中也面临着很多新挑战。在一些人看来，课程替代功利化倾向严重，过于看重学生的创业业绩；课程替代侧重于结果导向的评价结果，教学的过程难以监控；课程替代只是提前将教室变成了商场，学生的可持续发展值得关注等。为了促进创业教育发展，课程替代自身需不断完善，以适应创业教育的发展需求。
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摘要：我国商业银行个人理财业务在居民日益增长的需求和世界宏观背景的影响下拥有良好的发展空间和蓬勃的发展态势。本文通过结合我国商业银行个人理财业务市场发展的背景，并在此基础上分析海外商业银行个人理财业务的优秀经验，最终为我国商业银行个人理财业务市场的发展提出一些可借鉴的创新发展对策。
关键词：商业银行；个人理财业务；创新发展
随着我国进入WTO后国际金融市场不断的冲击，我国自身市场经济开放程度不断的深化，市场经济体制不断的完善，我国资本市场开始越发活跃起来。在当前大背景之下，我国商业银行对于自身产品的创新、设计的速度开始不断加快，个人理财业务已经成为了世界范围内商业银行与商业银行及其他金融行业之间竞争的主要战场。我国居民收入水平位居世界前列，并且在飞速的提高着，为我国商业银行开展个人理财业务奠定了坚实的基础。随着我国居民风险意识、收入意识、自我保护意识的不断提高，个人理财业务风险低、收益固定已经成为我国居民的不二之选。但是由于我国商业银行个人理财业务起步较晚，依旧存在一些发展问题。通过创新发展走属于中国商业银行自己的一条道路将成为我国商业银行在国际市场当中的核心竞争力。那么，如何利用国际案例和我国现有资源状况走属于我国商业银行自有的创新发展道路就成为一项需要研究的重要课题。
一、我国商业银行个人理财业务市场的特点
2.理财创新业务价值趋于公益性、专属性。公益性理财业务成为了我国商业银行创新发展的新途径。在汶川地震之后，某商业银行积极响应党和国家的号召，建立了公益性个人理财业务，其从发行给顾客的理财产品的收益当中拿出一部分，通过红十字会捐献给受灾严重的地区，从而打响了“个人理财”这一银行品牌。另外，以招商银行“教师节个人理财计划”也吹响了我国专属性个人理财业务的号角，因其在这一理财产品中融入了中华美德的因素而立刻受到了市场的追捧和好评。
3.趋于合理的预期年化收益率。我国商业银行现有各种金融类个人理财产品预期年化收益率已经得到相应的规范。在2013年余额宝事件过后，我国银监会、央行联合五部委共同出台了对预期年化收益率的相关规定，不断的对市场进行调试和限制，让我国商业银行等其他从事个人理财业务的机构将其年化收益率降低到了原有的40%至50%之间。从此，让我国商业银行个人理财业务走上了健康发展的道路。
4.产品收益短期化趋势显著。我国商业银行个人理财业务所开发的财富计划、方案已经开始走脚踏实地的路线，满足不同客户的需要。而最为显著的特点就是开放适合拥有短期闲散资金的短期收益个人理财产品，其大多通过购买30天、50天或者70天等短于半年的1至3万等数额不等的.理财产品来吸引更多居民的关注。
5.业务趋于分层服务，体现财富管理职能。我国商业银行已经开始走细分市场、细分产品的发展路线。将具有相同功能的个人理财产品万法归一，从而更加简化了市场消费者的选择成本。另外，通过这种分层服务的方式，也可以更加切合个人理财业务的特点，走多元化的发展道路，满足更多客户的不同需要。在传统的仅仅针对高财富值需求的基础上，又开发了具有低风险度忍受度的低层次财富值计划，让更多的客户开始购买个人理财产品。
二、海外地区所开展的个人理财业务的发展经验
我国银行个人理财业务已经初具规模，但是相对于海外（例如，欧美地区、香港地区）的这一业务发展起步较晚，在银行综合业务当中所占比重相对较少。因此，我国商业银行可以借鉴海外地区个人理财业务发展的优秀策略，并结合我国实际情况，走出一条符合自身特点的创新发展道路。
1.“以服务为导向、以客户为中心”的发展理念。海外地区个人理财业务更加注重以服务为导向、以客户为中心的服务理念。在当代市场营销观念的深化过程中，海外地区商业银行非常注重对客户心理模式、思维模式的研究，在个人理财业务当中植入了组织行为学的观点，让产品的设计、规划更加符合个人的需求。只有让客户做到真心的满意，才能够获得回头客，取得产品的长足发展。
2.客户分类管理，优化市场地位。客户分级、分层管理在海外市场当中具有更加优秀的案例。综合性的服务已经不再能够满足人们日益增长的需求，而随着购买个人理财产品人数的增多，那些趋于同质化的产品也不再能够满足每个不同背景人的需求。而海外市场将市场进行细分，对每一个人的背景和需求都进行仔细了解，进而设计方案，然后再逐级管理，这种方式是我国应当借鉴的。
3.客户关系管理制度的优势。海外商业银行个人理财业务的成功之处很多都在于对客户关系的维护。客户关系维护属于营销环节的售后反馈环节。其对于产品的改善、新产品的开发都拥有者巨大的作用。海外商业银行个人理财业务客户关系维护的重点主要有：经常与客户保持沟通；用户对个人理财从业人员进行满意度反馈；售后是否有再次购买期望等等。海外商业银行将客户关系维护做足了诚意，大多采用上门访谈的方式，不仅关心理财产品，而且关心客户生活。
4.重视员工培训、人才培养。海外商业银行对于员工培训、人才梯队培养是非常重视的。例如，在花旗银行其组织结构当中就单独设置了个人理财部门，而不是隶属于客户服务、市场营销业务的附属部门。将个人理财部门拿出来做，给予大量的资金支持，让海外商业银行在人才管理、人才培养等方面拥有了更大的优势。 5.更为灵活的自助服务系统。海外商业银行的个人理财业务充分利用了互联网、手机等移动终端的功能，让客户能够更加快速、方便地了解到个人理财业务的信息。其个人理财账户页给予的宣传营销方案也非常简单，一个收益计算器就解决了问题。对于中国来说，我国个人理财门户也有很多，但是大多都是广告宣传，让客户们看得一知半解，白白浪费了双方时间，让银行损失了大量客户。
三、发展我国个人理财业务的创新对策
1新进入者的威胁：民营银行
20xx年，我国银行业在结构调整方面出现了新的变化。自20xx年3月开始，围绕着五家民营银行试点的新闻，就得到了社会的广泛关注。时至20xx年7月，深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行，三家民营银行率先获得了银监会筹建批准。在此之后，阿里的浙江网商银行能否获批，一度成为银行业界热议的话题。最终至20xx年9月，上海华瑞银行、浙江网商银行也顺利获得银监会筹建批准。至此，五家民营银行均顺利进入到筹建过程之中。五家民营银行概况，从五家民营银行的分布上，腾讯投资的深圳前海微众银行，以及极具阿里背景的浙江网商银行倍受业界关注。在深圳前海微众银行网站宣传主页上打出_我们是银行？我们是互联网公司？我们是互联网银行！_的宣传语。并通过二维码，将该银行的更多服务理念直接推向用户的智能手机客户端。
在互联网支付领域。拥有阿里背景的_支付宝_给传统银行业形成的挑战已经是一个不争的事实，与此同时，腾讯借助其旗下的微信平台，在智能手机支付领域也赢得了广泛的市场空间。在技术延展性方面。借助二维码、条形码等技术手段，腾讯通过QQ、微信平台、阿里凭借支付宝，正在逐渐将线上的金融服务优势地位，向线下市场延展。
由此可见，包括城市商业银行在内的传统银行业机构，都迫于压力，不得不自20xx年开始，针对互联网企业将其经营版图扩张至传统金融服务领域的这一举措，给予足够的重视，并寻找应对的措施。
2替代品的威胁：互联网金融的冲击
20xx年_余额宝_的出现，让银行业对_互联网金融_的关注上升到了一个前所未有的阶段。冷静的分析目前国内互联网金融对城市商业银行产生的威胁，不难发现，互联网金融已经在_资本性脱媒、技术性脱媒_两个层面对城市商业银行产生了深刻的影响。一是在资本性托媒领域。例如投资渠道、融资渠道领域。互联网金融已经逐渐形成较为成熟的形态，它们分别表现为：P2P个人借贷、股权众筹、债权众筹、电商小额贷款以及基于互联网渠道的金融产品销售。
尽管_余额宝_的出现确实触发了_互联网金融_在国内的引爆点，但是经历了将近两年的市场竞争，我国互联网金融已经形成多种金融服务形态。在这个领域里，既有百度、阿里以及腾讯等国内互联网领域的领军企业，同时也有苏宁、京东、联通等在电商、零售以及通信领域中的代表企业。此外，由于互联网金融模式依然处在一个探索尝试的阶段，因此这个领域还在不断持续的孕育各类全新的进入者。值得城市商业银行关注的是，由于互联网的竞争激烈程度远远超过传统行业的市场竞争，因此在互联网金融领域也存在较高的淘汰率。这种淘汰频度，一方面说明互联网金融存在的金融风险远高于传统金融服务业，同时也为传统金融行业在互联网金融领域中塑造自身的信用品牌赢得机遇。
二是在技术脱媒领域。对于城市商业银行而言最直接的挑战是来自以_支付宝_为代表的第三方支付模式。截至20xx年年底，人民银行已经给269家企业组织机构发放了份第三方支付牌照。从牌照发放数量上分析，参与第三方支付领域竞争的机构数量较多。此外，相对传统支付手段而言，第三方支付伴随互联网金融的不断发展，呈现显着的增长趋势。《中国支付清算行业运行报告（20xx）》中的数据显示，截至20xx年底，我国第三方支付市场规模已达万亿元，同比增长61%.其中互联网支付业务亿笔，金额万亿元，分别同比增长和.第三方支付对于传统银行业形成了巨大的挑战，《中国互联网金融报告（20xx）》中指出，以第三方支付为代表的互联网金融，对银行等传统金融机构最大的冲击在于切断了银行和客户之间的直接联系。客户直接面对的将只是第三方支付机构。
3同业竞争：垄断的弱化
一是国内银行业机构整体处在_中（下）集中寡占型_阶段。针对我国银行业机构的CR5、CR12,结合贝恩对产业垄断和竞争类型的划分表可以看出，目前我国银行业机构整体处在_中（下）集中寡占型_阶段。纵观20xx年1月至20xx年9月期间的CR5、CR12的'变化情况，可知我国大型商业银行CR5数据呈现缓慢下降趋势。尤其引起人们关注的情况是，如果将数据采集的时间维度扩展至20xx年1月，这种缓慢下降的趋势将更加明显。由此可以得出的结论是，我国大型商业银行，尽管仍处在银行业机构的中度垄断地位，但是随着金融市场竞争格局的变化和竞争的日趋激烈，其垄断地位正在逐渐被削弱。
二是股份制商业银行市场占比稳定。股份制商业银行自20xx年的快速成长之后，在20xx年1月至20xx年9月期间依旧呈现稳步增长势态，其所占到的银行业机构的总资产比例一直稳定在18%左右。由此可以看出，股份制商业银行在激烈的金融市场竞争中，处于一个市场结构相对稳定的局面。
4银行业供应商的议价能力及购买者的议价能力
从银行业整体情况分析，其_供应商_、_购买者_主要是存款者、贷款者。随着利率市场化的逐步深入，以及互联网金融使得金融借贷渠道的不断丰富，使得银行面对的_供应商_、_购买者_的议价能力均得到了极大的提升。这种情况加剧了_金融脱媒_现象。
P2P网贷平台时至今日依然处在一个蓬勃发展，但急需市场规范的阶段。尽管需要面对各种金融风险的挑战，它的出现确实在某种程度上为货币的_供应商_、_购买者_提供了更多的选择，导致货币供应商对传统银行业的议价能力得到提升。《中国互联网金融报告（20xx）》中的数据显示，20xx年以前，P2P网贷平台数量不足210家，成交总额约210亿元，网贷投资人规模约万人。但截至20xx年6月，P2P网贷平台的数量达到1265家，半年的成交金额接近1000亿元人民币，已经接近20xx年全年的成交金额。有效投资人超过29万，较20xx年以前增长了约3倍。据网贷天眼对12250名投资人的抽样调查分析，月收入超过一万元的白领投资人占79%,其中也不乏资产过千万的投资人。
年龄在30-39岁之间的投资人占总人数的54%,超过83%的投资人拥有本科及以上学历。在互联网众筹平台领域，来自清科、众筹网的《20xx年中国众筹模式上半年运行统计分析报告》显示，从筹资规模来看，20xx上半年，国内众筹领域共发生融资事件1424起，募集资金总额万元人民币。其中，股权众筹完成募集15563万元，综合类众筹完成募集万元，垂直类众筹完成募集万元。
余额宝广受热捧后，由于受到银行业的积极应对，时下所产生的市场竞争潜力已经略显后劲不足之态，但是它的出现确实从根本上改变了基金行业的市场格局。《互联网金融报告20xx》指出，余额宝的推出，使得天弘基金资产排名从20xx年第一季度末的第46位跃居至20xx年底的第2位。余额宝以大多数人都没有预料到的方式，显着改变了中国基金业的格局。此外，报告也明确指出，20xx年，我国基金销售电子商务水平为,并预计在未来4年内依然会持续提升，截至20xx年，将会提高至.由此可见，基于电子商务、移动平台等多维度的互联网金融模式，将持久的对传统银行业的供应商、购买者提供更多新兴的金融服务创新产品。
参考文献：
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[3]李静.支付宝移动支付每天超2500万笔[N].经济参考报，20xx-3-25（7）。
一、引言
在过去的十年里，互联网技术已经深刻影响到各个领域，近两年金融领域也形成了新的金融模式。随着互联网金融的发展，其产品和业务也越来越丰富，不仅使个人客户越来越便利，而且也深刻影响着传统银行的个人理财业务。有数据表明，人们在办理金融业务时，越来越倾向通过互联网来进行，20xx年国内互联网上的个人理财交易规模达到万亿元，较上年增长了，其增长速度相比于银行柜面业务交易规模的增长速度要快很多。从各种数据中我们可以看出，若各商业银行想在未来有更加良好的发展前景，就必须采取行之有效的竞争策略，努力争夺金融市场。
二、互联网金融下我国商业银行个人理财业务的发展现状
自我国加入WTO后，影响最大的已不是外国资本，而是创新的互联网金融模式和服务方式。与国外的理财市场相比，我国具有起步较晚，发展相对缓慢的特点。在二十世纪九十年代中后期，我国的商业银行个人理财业务才刚刚起步，随着银行越来越剧烈化的竞争以及金融市场的逐渐打开，个人理财业务也渐渐地融入发展。目前虽也取得了一定的成绩，但是，如雨后春笋般兴起的互联网金融模式下个人理财金融产品使得我国商业银行个人理财想要在激烈和残酷的竞争之下立于不败之地变成一大难题。
三、互联网金融给商业银行个人理财业务带来的挑战
20xx年互联网金融平台陆续出现了“余额宝”“活期宝”“现金宝”等理财产品，给我国商业银行个人理财带来了巨大的挑战。互联网金融凭借其“致力于界面友好，充分关注用户体验”的设计理念、以及它独特的经营运作模式和价值创造方式，对商业银行个人理财业务传统的经营模式形成了直接而猛烈的冲击。互联网金融平台不仅提供了更高效率、更低成本的金融理财服务而且还借助于对大数据技术的运用，使其充分的掌握金融领域的信息资源。这种互联网平台使交易能够实现客户与产品的自行对比与匹配，为交易者提供更为合理的理财产品，所以比起传统商业银行互联网金融理财产品得到更多客户的好评和青睐。此外，商业银行个人理财业务提供的理财产品趋于同质化，而且起点高。而互联网金融下理财产品投资起点低、申购时间更为灵活、申购费用更为优惠，因此互联网金融对商业银行个人理财产品产生了一定的挤占效应。客户更偏向于选择可以做到“货比三家”的互联网金融理财平台。这种选择使商业银行个人理财业务与互联网金融个人理财之间的竞争日益加剧。
四、当前我国商业银行个人理财业务存在的弊端分析
(一)欠缺高素质的专业理财人员
不同层次的客户往往需要不同层级的理财产品和投资策略，这就要求理财人员不仅要全面的了解个人银行业务的每一项产品，还应该掌握证券，房地产等等相关的知识。可是目前的商业银行高水平的理财规划师甚是缺少，而且我国目前的个人理财业务发展周期短，职业认证体系也不够完善，大部分理财人员都是从银行其他职位上调转过来的。虽然经过一些培训，但是这些专员对理财的掌握仍十分片面，缺乏综合性技能，甚至更多的只能够充当产品推销员的角色。
(二)个人理财产品趋于同质化，创新力度不够
虽然在金融市场上存有数量颇多的理财产品，但大多理财产品是由于银行间的相互模仿、基于原有理财产品的重新组合得来的，并没有实质上根据投资者的需求进行创新。这种只为一时短期利益的行为最终将导致大量客户的流失。市面上每家银行为了自己的利益，推出不同种类的网上理财产品。据资料显示20xx年四大商业银行针对个人发行的银行理财产品数量达65252款，理财产品看似种类繁多，实则这种理财产品的堆积，一环套一环，一个加一个组合而成的衍生金融理财产品，对个人承诺高收益的理财产品背后，可想而知银行背负着极大的风险。
(三)新理财产品缺乏强劲的技术支撑
当前互联网技术的飞速发展，使互联网金融模式下的金融机构拥有强大的技术支持，而我国的商业银行的技术支持能力则比较落后。互联网金融以大数据技术、云计算等互联网技术作为支持手段，不仅仅掌握先进的技术处理与运用能力，同时还拥有着巨大的信息资源。这就从本质上解决了信息不对称所造成的运营效率低下难题。而商业银行个人理财产品在技术支持方面与应用互联网技术的互联网金融相比则相差甚远。此外，商业银行由于其设置复杂而繁多的机构也导致信息比较分散，这更使得在数据的综合运用上面商业银行落后于互联网金融机构。
五、互联网金融环境下商业银行个人理财业务的竞争对策研究
(一)创新金融理财产品，扩宽理财产品融资渠道
商业银行应该时刻谨记“规范与发展并重，创新与完善并举”这个原则，随着互联网金融环境下社会各经济主体对待金融服务多样化的需求和银行间激烈的竞争，商业银行也步入了创新发展浪潮之下。我国商业银行必须大力创新个人理财业务，同时也要加快相应的IT系统的建设，以提供更便捷方便的服务来满足客户的要求。近年来，商业银行的电子化进程越来越快，网络银行，电话银行都发展可观。但是在这初期发展阶段，商业银行的服务内容还是有待拓展。要努力扩展个人理财的业务范围，增加一些外汇、基金、保险等类似的个人理财业务，构建多方位全面的网络理财业务平台。
(二)注重专业人员培养，建设高质量的个人理财业务团队
首先要建立内部培训机构，以此来向理财人员提供理财的前沿知识和发展动向。商业银行可以与各大高校合作进行专业理财人事的培养，这样这些人员就可以直接在学校中接受理财人员所需的金融、证券等相关的专业知识教育。此外，职业培训也是必要的，银行应该鼓励员工参加类似金融理财师的课程培训，还可以与证券业、保险业等行业实行联合的培训。让培养的专业人员对新互联网金融模式下的大数据信息进行整理及分析，设计出满足客户需要满足市场的个人理财产品。
(三)推进个人理财与互联网的融合以促进共赢
在互联网金融这个大时代背景下，商业银行应该充分利用好互联网+金融这一大好发展势头，积极推进银行业务的发展。发展个人理财业务应该与互联网金融相互融合，协同发展，各自做各自专业的事。互联网公司提供完善的.运营平台和专业的运营人才，商业银行发挥其注重风险控制、理财产品种类繁多的优势，以此实现跨界的共赢。商业银行要做的就是满足客户需求，一定要把网络和科技应用到理财业务的发展中去，把代客理财作为必经途径，让智能银行、远程银行和直销银行都成为现实，同时以客户的体验、互动、反馈为导向。
(四)加强技术开发，加快银行自身转型优化
商业银行无论在理财产品设计、运营操作管理还是管理决策等多个方面都需要大数据技术的支持。商业银行可以以信息和数据作为基础内容，在原系统技术上进行升级和更新，推进基于大数据技术的新一代基础设施建设。此外，还应该建立大数据构建和战略目标，运用大数据技术对理财客户进行精而准的定位，然后据此开发合适的理财产品来实现有针对性的营销，最终创造出商业银行个人理财业务的新的利润增长点。同时，互联网金融模式的发展不可逆转，商业银行要顺应互联网时代多方面的要求，适时调整其运营模式，加快商业银行的转型与升级优化，着重培养有互联网特色的新型业务。
六、结语
互联网金融的出现虽然改变了传统商业银行在金融市场的垄断地位，但是商业银行不会完全被互联网金融取代。商业银行要想在新环境下长盛不衰，应该力争规避当下互联网金融对商业银行个人理财业务的消极影响，同时借力充分发挥互联网金融对个人理财业务的积极影响，转变思维方式以一种全新的发展模式制定和完善新金融环境下的竞争策略，使我国商业银行个人理财业务在激烈的金融社会中更具有竞争力。在蛋糕做大的同时也做到更好，让消费者享受到更加优质的理财服务，对我国商业银行有着重要意义。
