摘要：目前，随着我国经济的飞速增长，电子商务作为一个新型的产业亦蓬勃发展，以其独特的魅力改变着人们的消费观念和冲击着人们的生活方式；与此同时，伴随着的是我国就业压力日益增大和就业形势愈发严峻。在此背景之下，本文针对大学生电子商务创新创业现状进行了分析，并有针对性的提出一定的措施。
关键词：电子商务；创新；创业
引言
电子商务创新创业作为一种全新的创业方式，在缓解就业压力、维护社会稳定方面具有积极的作用。20xx年，我国大学生毕业生人数为765万，大学生就业压力很大。大学生利用电子商务创新创业能够有效缓解大学生就业压力。
1、电子商务的定义
电子商务的定义可以分为侠义与广义两种，狭义的电子商务是指利用计算机网络技术进行的商品交易；广义的电子商务概念强调以现代网络技术为依托进行的一切有偿商务活动和非赢利业务交往或活动的总和。广义电子商务定义下的电子技术包含了所有在电子技术上发展起来的通信方式，例如Internet、E-mail等；“商务”包括商品销售、采购、推销、广告等一系列贸易活动。与狭义的电子商务概念相比，广义的电子商务更为接近电子业务。
2、大学生电子商务创新创业现状
大学生群体参与意愿强烈
中国电子商务协会理事长宋玲认为：“大学通过网上创业，能够拓展创业的路径。建立全国性的大学生网上实验基地，能够为大学生提供更多的就业机会。”毋庸置疑，大学生积极参与创业，能够有效的缓解大学生就业压力，大学生的创新成果还能为地方经济的发展做出贡献。目前，我国大学生参与创业的积极性很高，很多大学生参与到创业的队伍当中，大学生的创业行为也引起了社会的广泛关注。
在20xx年，我国大学生毕业生人数为765万，而我国经济处于转型期，经济发展速度有所下滑，社会对人才的需求也有所下降，这必然加大了大学生的就业压力。随着互联网信息技术的发展，利用电子商务模式进行创新创业成为了大学生的一种重要就业途径。大学生对互联网技术比较了解，通过互联网平台，大学生可以在不影响自身学业的基础上进行创业行为。互联网技术的发展会引起创业的浪潮。电子商务的发展，为大学生创业提供了很多便利。与其他创业方式相比，电子商务创业门槛比较低。同时，电子商务创业者可以通过网络了解到国际上的电子商务创业的创意与技术，这无疑提高了大学生创业成功的可能性。
中国信息经济学会电子商务副主任、联合国开发计划署特聘创业辅导专家王汝林认为，随着互联网技术的快速发展，将会有更多的网民参与到创业中，必然会引起新一轮网络创业浪潮。良好的电子商务创业氛围，能够为大学生利用电子商务创新创业提供了良好的机遇。
创业资金相对匮乏
创业启动资金越多，网店的规模就会越大，创业的成功率也就越高，大学生利用电子商务创新创业启动资金的问题包括：第一，资金不足、设备缺乏、难以发展；第二，宣传力度与资金投入成正比，否则难以吸引大量客户。虽然，创业资金规模的大小并不能完全决定创业的成功与否。那些启动资金极其充裕的创业者们，可能存在风险意识偏差的问题。创业资金有限的人，反而会重视资金的投入效率。总体而言，大学生利用电子商务创新创业存在资金不足的问题。
电子商务创新创业者的动机与目标单一
创业动机决定创业意愿，大学生群体的创业意愿来自于对风险的认知以及对自己创业能力的判断，创业意愿是决定创业行业选择的关键因素。确实，开网店不必朝九晚五，时间可以由自己掌控，网店创业收入不菲，可以快速解决自己的生存生活问题，对年轻人极具诱惑力。
创业者们接触电子商务的目的存在一定差别，大学生通过参与网络创业有利于他们体验创业的艰辛，创业中的困难与挫折，有利于帮助他们变得更加坚强。创业取得的成功，能够让他们肯定自身的能力，让他们在进入社会后变得更为自信。目前，大学生自主创业已受到社会的认可和支持。互联网创业已然成为中国青年创业最佳方式，这得益于它具有门槛低，发展速度快等特点。可谓是全民皆商，足以证明互联网创业的普遍性。
网上创业需要耗费大学生很多的精力。网店所涉及的进货、拍照、宣传、推广、发货等事项都需要大学生自己动手。同时，为了获得成功，必须让自己的网店在几百万家店铺中脱颖而出，谈何容易；客户时时有咨询，需要耗费大学生的大量时间与精力。不论从时间上还是精力上来说，大学生都很难轻松兼顾学业和事业。实际上，绝大多数大学生电子商务创新创业者都具有创业目标过于单纯：“赚钱养活自己”，创业动机简单：“因为别人做能成功，我也一定能成功”的特点。极少数电子商务创业者能够把电子商务创业当成一种毕生所追求的事业来看待，绝大多数创业者把电子商务创业作为一种可有可无的缓兵之计——“找不到工作就先做C2C电子商务销售，找得到合适工作就兼职做网店，工作太忙就不做了”。
3、促进大学生电子商务创新创业的措施
提高大学生素质，增强竞争能力
电子商务创业者应当不断提高自己的人力资本。盡管电子商务蓬勃发展带来C2C网店业务的快速增长，淘宝网创业的店铺在经营类目上的同质性、商品的价格透明、激烈的同业竞争，导致店铺在规模不断扩大，销量不断增长的同时，也面临着利润率不断降低的风险。如何能在电子商务激烈的竞争中顽强存活并脱颖而出，这就要求大学生创业者有敏锐的洞察力，有专业的技术水平，有丰富的管理经验和有吸引力的营销方法。所以电子商务创业者必须提高自身素质，从而增强C2C网店的行业竞争能力。
加强创业教育，增加扶持政策
创业教育对于大学生的创业能力培养具有重要的影响，因此，我国的高校应当开展创业教育课程。目前，少数高校将创业课程作为大学生的必修课，这有利于培养大学生的自主创业意识。从整体上来看，我国高校普遍开设了就业教育课，但创业教育课程开设明显不足，很多高校的创业课程只是选修课，学生对待创业课程的态度也不积极，很多学校的教师在教授创业课程时，也并未进行深入讲解，这主要是因为负责创业课程的教师也普遍缺乏创业的经验。因此，各所高校要开设专门的创业教育课程和创业教育培训中心，使大学生改变单一的社会就业观念，树立正确的创业意识，了解创业的有关管理和市场经营知识，拓展创业素质和能力。
除此之外，各级政府要加大对大学生创业的优惠政策和扶持力度。近年来，各地纷纷出台了一些助推电子商务创业的优惠政策，这对促进电子商务创业发挥了一定的作用。但各级政府还需要进一步加大对电子商务创业的优惠政策和扶持力度，包括投融资政策、税收政策、技术转让、用人政策等方面。
改善电子商务创业环境，夯实创业基础
电子商务创业所依赖的交易平台，应当不断完善现有的物流体系、结算系统、交易流程和维权手续。应当站在公平、公正的角度上，充分保护网购买卖双方的合法权益；国家应当尽快出台电子商务方面的法律法规，使电子商务交易平台有章可循、有法可依。只有这样，才能为大学生电子商务创新创业者创造更好的环境。
4、总结
总之，提高大学生电子商务创新创业能力是促进电子商务发展的重要因素，更是经济发展社会发展重要条件。我们应不断发现问题，冷静思考，积极改进，采取有效措施不断提高大学生电子商务创新创业能力，培养出适应经济发展的有用人才。
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摘要：如今，大学生创业不仅吸引了很多大学生，同时也聚拢了大众的关注。很多人在创的浪潮中掘到了人生第一桶金，但更多人却被一个浪打没了影儿。前仆后继，却仍有着无数的创业英雄朝着自己的梦想而努力。本文综述了现在中国大学生创业的现状，结合自身情况，提出一些针对性的建议，以供大学生创业参考。
关键词：大学生；创业；建议
全国各高校普遍出现了开展大学生创业的热潮。在这个热潮的带动下，有相当一部分大学毕业生投入到创业的浪潮中，然而能坚持走下去的寥寥无几。
一、中国大学生创业的现状
1、缺乏创业教育。
大学生创业成功率低的原因在于创业能力不足，亟须通过创业教育与实践智慧的积累提高创业能力。大学生创业之路异常艰难，除了缺乏一个整体有序的创业环境，大学生创业者本身条件限制是重要原因。不少大学生在接受调查时表示，创业最艰难的还不是资金，缺乏知识、技能与信息才是创业的最大困难。单凭少数学生自我培养意识，自我实践锻炼，难以使大学生自主创业形成规模，有时也缺乏科学的指导。据了解，目前有不少高校都开展了相关自主创业的讲座与活动，但是并没有开设自主创业的课程。与创业相比，高校更关注就业。
2、筹钱不当。
在许多大学生看来，创业是一场比尔盖茨式的“运动”：有了创意有了资金就能开公司，开了公司就会财源滚滚，而对行业缺乏深度审视，对市场缺乏深刻了解。
据调查，大学生创办的企业中超过九成是靠民间借贷起家的。但是大学生在吸引创业投资上存在以下误区：筹钱心切；随意违约；过于执著；不负责任。
3、缺乏创业综合能力。
创业之路，是充满艰险与曲折的，自主创业就等于是一个人去面对变化莫测的激烈竞争以及随时出现的需要迅速正确解决的问题与矛盾，这需要创业者具有非常强的心理调控能力，能够持续保持一种积极、沉稳的心态，即有良好的创业心理品质。它是对创业者的创业实践过程中的心理与行为起调节作用的个性心理特征，它与人固有的气质、性格有密切的关系，主要体现在人的独立性、敢为性、坚韧性、克制性、适应性、合作性等方面，它反映了创业者的意志与情感。创业的成功在很大程度上取决于创业者的创业心理品质。正因为创业之路不会一帆风顺，所以，如果不具备良好的心理素质、坚韧的意志，一遇挫折就垂头丧气、一蹶不振，那么，在创业的道路上是走不远的。
二、大学生创业的建议
1、借专业之专。
对于学计算机相关专业的学生来说，电子商务、网络游戏等都蕴藏着丰富的机会。IT领域的创业项目前期投入少，适合那些拥有自主知识产权的大学生。学习通信或医药专业的学生，技术上有着近水楼台先得月的优势，这些是我国政府重点发展又是全球关注的领域；对于学习设计相关专业的学生，可用自由职业者的身份进行创业。当然对于大众型专业的大学生来说，充分利用自身在学校期间所积累的能力优势、人脉资源等，在一些资金需求不大，项目周期不长，人手配备要求不多的项目上开展自己的事业。
2、借发展之势。
市场经济的高速发展，每年都会催生诸多新职业。在新兴的市场中，大学生反而因为没有传统经验主义的束缚，往往能够出奇制胜。像IT、电脑、管理咨询、医药科技等这些新兴产业，早已被创业者们列入名单之中。事实上，在任何一个行业初兴之时，都需要有充满雄心的年轻人们给它以活力，而这种行业需求，才是创业的真正契机。
3、借政策之风。
国家政策明文规定，以创带就，实现更多人就业。为帮扶大学生创业，全国各大城市都有相关创业培训补贴、免费创业咨询及小额担保贷款等政策出台，还有税收及管理费收取等优惠。积极响应创业号召，各大高校的创业大赛也是如火如荼的举行，社会舆论及媒体也给予非常多的支持。总体环境来说，如今的政策都给大学生创业提供了良好的氛围。
结束语：大学生创业是目前解决大学生就业困难与实现大学生自我人生价值的一个途径。但是不是每一个大学生都能投入到创业的潮流中。在就业竞争十分激烈的当代社会，如果想投入的创业的潮流中，大学生应抓紧在校学习的难得时光，注重自身创业综合能力的构建，知道自己是什么样的人，知道自己想要干什么，进而制定出自己的创业计划，指导自己的行动，创好自己的业。
进入90年代，国际金融业日益呈现创新化、多元化、国际化、功能化的趋势发展，越来越多的国家纳入到全球一体化的经济体系中来。中国商业银行既要加快改革、完善和提高银行的抗风险能力和运作效率，不断满足客户多元化的金融需求，还要积极准备应对世界经济一体化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解国际商业银行经营发展变化的内在机制，掌握其未来演变的方向，及时推进我国商业银行经营模式改革，提高对外的适应能力和竞争能力，具有重要意义。
一、商业银行综合经营的内涵
所谓商业银行综合，是相对分业而言的，实质上是指商业银行内部的分工与协作关系。商业银行的综合既涉及经营层面又涉及管理层面。就经营层面而言，即人们所说的商业银行分业经营与商业银行综合经营问题，这是商业银行业经营模式的内核；就监管层而言，既分业监管与统一监管的问题，它涉及商业银行监管体制的选择。狭义的理解，商业银行综合经营即银行机构与证券机构可以进入对方领域进行交叉经营；广义的理解，既银行、保险、证券、信托机构等商业银行机构都可以进入上述任一业务领域甚至非商业银行领域，进行业务多元化经营。
其实，在商业银行创新日新月异的今天，商业银行也可以通过资产证券化进军证券领域，而证券机构则可以通过创建共同基金的形式蚕食银行的存款。即使在银行内部，也可以开展一些非证券类的投资银行业务，如项目融资、结构融资、财务顾问、企业兼并顾问和商业银行创新产品等。各种商业银行机构也可以开展“商业银行综合经营前的热身运动”——各银行、保险公司、证券公司通过银行转帐业务，开展网上交易业务，利用银行卡、银行存折直接买卖股票，券商委托银行网点代办开户业务，银行承担资金结算和基金托管业务以及在投资银行业务上的合作。
二、我国商业银行实行综合经营的动力
银行实行综合经营或分业经营并没有一个固定、统一的标准。对于经营的选择，应该视具体国情和经济发展状况而定。自从九十年代初国有商业银行开始实行分业经营以来，至今已有近十年的时间，国有商业银行所处的环境及其自身的情况己经发生了许多变化，虽然目前银行实行综合经营要求的条件还不能完全达到，但是，从国际商业银行发展大潮看，银行综合经营己是大势所趋，况且我国政府在银行综合经营上的管制有所松动。现阶段，国有商业银行出于提高其竞争力的考虑，有着实行综合经营的强烈冲动。
（一）应对加入WTO后的竞争
加入WTO之后，中国银行业的开放进一步扩大，商业银行业对外开放的新格局正在出现重大的变化:
1、在地域方面，中国加入WTO后将取消对外资银行经营外汇业务的地域限制；对于外资银行的人民币业务，中国加入WTO五年后中国将取消对外资银行经营人民币业务的地域限制。
2、在业务对象方面，中国加入WTO后将取消对外资银行经营外汇业务的客户限制；中国加入WTO后将逐渐允许外资银行向中国企业提供人民币业务服务，五年后允许外资银行向所有中国客户提供人民币业务服务。
3、在业务范围方面，外资银行涉及的银行服务范围包括:接受公众存款和其他应付基金承对；所有类型的贷款，如消费信贷、抵押信贷、商业交易的代理和融资；商业银行租赁；所有支付和汇划服务，如信用卡、收费卡和借记卡、旅行支票和银行汇票；担保和承兑；其他商业银行服务提供者从事商业银行信息、商业银行数据处理及有关软件的提供和交换。以及对上述所有活动进行的咨询、中介和其他附属服务，如信用调查与分析、投资和有价证券的研究与咨询、为公司收购与重组及制定战略提供建议等全方位商业银行服务。
4、在机构设置方面，中国加入WTO五年后，取消所有现存的对所有权、经营以及外资商业银行机构企业设立形式，包括对分支机构和许可证发放的非审慎措施，即允许更多的外资银行及其分支机构进入中国。外资银行将逐步进入中国，最终于20xx年可以在任何地点，经营任何商业银行业务。
综合经营的外资商业银行机构进入我国市场，能够全面运用各种商业银行工具为客户服务。与我国商业银行相比，显然他们具有更强的服务功能和竞争力。与西方主要国家全能银行业务范围相比，我国商业银行的业务范围局限在相当狭小的范围之内。业务范围存在的局限性在相当大的程度上制约了我国商业银行特别是国有商业银行盈利能力的提高，这种状况必然影响我国商业银行竞争力的提高。竞争力的高低，直接关系到商业银行的生死存亡。
从目前我国国有商业银行的竞争力来看，不仅在国际商业银行市场上根本无力与西方实行综合经营的银行进行竞争，甚至在国内商业银行市场上也难以应付由于外资银行进入而造成的竞争压力和冲击。在这种情况下，我国国有商业银行的经营模式有必要根据国际经济商业银行形势的发展变化进行调整，认真研究和探讨采取综合经营模式。特别是我国加入WTO后，银行业的保护期即将结束，在我国商业银行市场面临进一步开放压力的情况下，做出这样的调整也是为了提高我国国有商业银行竞争力的重要举措，使之能够在国内商业银行市场上与外资银行展开竞争。
（二）应对国内其他商业银行机构的竞争
现在，我国国有商业银行目前在国内商业银行市场上依然占据了大部分份额，但其增长速度却远低于证券、保险业等其他商业银行机构。商业银行的传统利润来源无非是存贷款利差。随着各个非银行商业银行机构不断的商业银行创新和融资证券化趋势，优化传统的利润来源将受到巨大的挑战。
首先，从负债业务方面看，我国商业银行市场的发展必然带来商业银行产品多样化，投资方式多元化，符合不同投资人特点的、个性化的商业银行服务业将逐渐开发出来，居民的储蓄会纷纷发生分流投向公债、股票和投资基金等更有利的方向，这样，投资基金、保险公司、货币基金、股票市场和养老基金都将是银行负债业务强有力的竞争对手。由于投资公司、保险公司股票公司等机构创造出的各种各样存款性质的商业银行投资工具，更能满足客户多样化的投资需求，因而，这时银行稳定的资金来源基础发生动摇，银行传统的汇总储蓄、活期存款的垄断地位受到挑战。随着这些机构的迅猛发展，银行资金来源急剧减少，利差基数减少，银行利差收入会急剧下降，盈利形势恶化，到那时，商业银行就不得不寻找新的出路，以求生存和发展，商业银行各业的交叉领域的广大业务空间必会成为其业务发展的重要方面。
其次，从资产业务方面看，由于多元化和资产证券化的需要，银行原有的资产业务，也会受到竞争的压力，如原有的住房消费贷款业务也会渐渐为建筑协会等机构渗透。同时，我国证券市场发展迅速，以股票市场为例，证券市场上无论是上市公司总数规模，还是资金规模都得到了长足的发展，证券市场等资本市场的发展会给其他非银行商业银行机构和大公司直接在货币市场和资本市场上筹资提供方便，通过股票市场的直接融资总体呈递增趋势，这在一定程度上显示了我国银行的间接商业银行转向直接商业银行这样的一种趋势。虽然，银行在融资方面无论在现在还是将来一段时期内依然占据主要地位，但随着资本市场间接商业银行的发展，这将削弱了银行原来所占有的垄断地位和在融资成本上的'比较优势。激烈的竞争已使国际商业银行市场中发生“脱媒”现象，随着银行传统的商业银行媒介作用降低，银行传统业务市场份额缩小，银行盈利也会受到影响。面对融资的证券化，商业银行原有的在商业银行市场的定位发生挑战时，分业压力、综合呼声会随之增加。
再次，从表外业务看，表外业务是指商业银行从事的按通行的会计准则，不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的活动，包括了担保、商业银行衍生工具、贷款承诺、投资银行业务及信托、咨询、结算等。世界范围内，近年来，在激烈的竞争环境下，银行一改过去将资产负债管理作为银行关注重点的传统。国外的银行积极通过表外业务寻找利润空间，国外银行的表外业务十分发达一般占到业务收入的30—40%，而我国仅为10%左右，我国银行业的利润来源大部分来自存贷差利自、收入，大约占到90%。随着我国商业银行的发展，银行出于竞争的压力，为满足客户多样化的需求，同时为与国际接轨，我国现在也在渐渐实行通用的巴塞尔协议的做法。提出了对商业银行自有资本比率的要求，表外业务对自有资金的要求较低，有的非或有资产与非或有负债业务对自有资金的要求为零，银行出于逃避对有资本比率的管理要求扩大表外业务成为必然的选择。表外业务包括了商业银行工具的交易以及收费和出售贷款等取得收入的业务，它的商业银行工具有许多是银行与证券结合的产物，如投资银行的部分业务，因而随着不断创新，表外业务的发展将会模糊银行业务和证券业务的界限，使得分业与综合的篱笆也被逐步拆除。
我国商业银行不断发展，将形成各非银行商业银行机构的突起，使国有商业银行面临更多的竞争对手，对银行传统业务形成巨大压力，使其不得不大力发展表外业务，进行商业银行创新，扩大业务范围，这就不断形成对原有分业经营模式的突破。
（三）国有商业银行自身发展的要求
安全性、流动性和盈利性是商业银行资金运用的基本要求。在一定的安全性、流动性要求下，商业银行的盈利性不可忽视，真正的商业银行本质内涵是追求盈利最大化的“理性经济人”，在趋利避害原则下，实现盈利最大化是其从事经营基本动机，依据前文提到的综合经营具有的规模经济和范围经济和吸引客户的优势，随着分业经营下，商业银行传统业务利润空间逐渐缩小，盈利最大化的实
现是建立在其经营领域和业务空间不断拓展基础上的。在当今，商业银行证券化、电子化、信息化和一体化的发展格局下，把银行业务发展的空间定位于传统的存贷款业务，会抑制商业银行功能的发挥，特别是国有商业银行这样具有一定规模和一定竞争实力的银行，分业经营会成为其发展的障碍。同时，经营手段的电子化、网络化、信息化，使银行综合经营的成本优势日益显现出来，先进的科学技术为商业银行抛弃“分业制”，实行“综合制”提供了技术支持。因而随着商业银行内部机制的不断完善，外部监管的加强，国有商业银行自身的发展必然需要综合经营体制的建立。
三、我国商业银行实施综合经营的可能性和必然性
具有业务多元化，商业银行化特征的综合经营战略顺应了世界商业银行经济发展的潮流,以其灵活、多样的全方位服务满足了现代社会的需求,极大地推动了一国经济的发展。我国专业银行转化为商业银行之后,自主经营自负盈亏、自担风险成为各银行发展的宗旨追求利润、自负盈亏必将使各商业银行的经营者的经营观念和体系发生改变,经营的综合性战略已成为一种商业银行的必由之路。另外,随着电子技术的不断进步,商业银行人才素质的不断提高国际间商业银行竞争的日趋激烈,组合式商业银行工具的大量涌现,综合经营战略作为一种商业银行领域的新生事物必将受到更多的国家和地区的青睐,成为世界商业银行业发展的主流。目前我国正积极复关,与世界经济接轨,复关后,市场领域的垄断地位就要被打破,竞争将日益国际化。我国的商业银行要想在竞争中站稳脚,与强大的外国商业银行机构抗衡,实施灵活、高效独具特色的综合经营战略将成为最佳选择。
（一）在资产业务方面
随着证券市场特别是政府债券市场的迅速发展以及证券流动性的提高，商业银行可以及时调整资产结构，减少库存现金、存放央行、存放同业等一级准备，逐步增加持有部分变现能力强且收益率较高的政府短期债券作为二线准备，以优化资产结构、增强盈利能力。由于在机构网络分布、传统客户群、资金实力、专业人才、信誉、信息方面具有绝对的实力和优势，商业银行在代理发行、兑付、承销、买卖政府债券方面将获得巨大的发展空间。特别是现在我国又将政府债券的作用从单纯弥补财政赤字发展为刺激经济增长，政府债券的发行量将保持较大规模，商业银行更是应当抓住机遇，在政府证券市场中保持并扩大市场份额，获取丰厚的利润回报。
（二）在负债业务方面
直接融资的发展，给客户资产组合更多的选择。客户不满足于把自己的商业银行资产存放在银行里，而更加看重投资类产品。商业银行为拓展其负债业务，增加资金来源，必须要提供更多的包括证券、投资、保险、基金、信用卡、外汇等在内的有效商业银行产品，才能进一步锁定客户，使其在一站式商业银行服务中得到满意。商业银行应加强与证券公司和保险公司的合作，发挥各自优势，实现优势互补。
（三）在中间业务方面
我国现行商业银行法不允许商业银行从事股票业务，但并没有限制商业银行从事与资本市场有关的中间业务。特别是在当前传统的商业银行业务领域发展空间有限情况下，商业银行可利用其在信息、专业水平、人力资源上的优势，积极推进商业银行创新，注意发展与资本市场有关的中间业务:（1）资产评估业务，如为企业的股份制改造和证券市场中的收购兼并提供资产评估服务。（2）客户理财业务，如涉及个人理财和公司理财的咨询服务。（3）资金结算与清算业务，如为券商资金往来提供结算、代理股票发行市场中申购款的收缴与结算等。（4）信息咨询业务，如为企业提供国家产业政策、进出口政策、投融资政策、财政货币政策等重要信息。（5）基金资产管理业务，如基金托管业务、投资业务等。《商业银行法》允许商业银行发行商业银行债券，代理发行、兑付、承销政府债券等投资银行业务。如在实践中出现:上海城市合作银行推出了企业购并转项贷款；中国工商银行托管开元。
（四）在国际业务方面
由于国际业务往往较少受到国内商业银行法规的约束，商业银行可以在国际业务中广泛参与资本市场的运作，如投资外国债券、在国外发行商业银行债券、参加国际证券包销和银团货款等。商业银行还可在境外购买、控股或新设一家专门从事投资银行业务的公司，直接从事包括证券市场一级、二级市场在内的全部业务，如:中国工商银行收购香港西敏证券公司。对于国际网络比较完善的商业银行，则可尝试全球保管业务，即跨国证券管理服务业务。
（五）在银行IT业务方面
1999年底，全世界已有2700家银行提供网上银行的服务，不仅如此，使用者对在网上商业银行的认知度是很高的，62%的人认为网上提供的信息超过与客户面对面的交流，网上银行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特点。我国商业银行可以通过银行卡、网上银行的服务，为客户提供全方面的商业银行服务。如:全国统一的银行卡网络中心将建立、银行卡发行突破2亿张、证券保险通过网上银行和银行卡委托交易等。
结束语
自1933年美国等西方国家实行商业银行分业经营模式而德国等一部分欧洲国家坚持实行综合经营模式以来，综合经营与分业经营一直是一个很有争议的话题。尤其在目前，随着技术的进步、信息处理和传输手段的改进，金融自由化、经济和金融全球一体化的趋势不断加强，越来越多的国家纷纷放弃原先的商业银行分业经营模式。随着我国改革开放的程度不断加深，我国商业银行必然也会融入到世界银行体系当中，综合经营将是我国最终的选择。
随着高等教育改革的不断深入，创业教育在高校取得了突飞猛进的发展。同时，为创业教育配套和服务的就业创业实训基地也不断涌现，创业实训基地对创业教育效果起着决定性作用，不仅能为高校的创业教育提供教学模拟、技能练习，还能为学生的创业提供仿真实训、创业孵化等。对高等学校来说，创业实训基地建设属于新兴事物，因此，基地建设的运行模式、管理机制等都处在不断的探索之中，部分高等院校由于受师资、资金、管理等方面影响，在就业创业实训基地建设和运行过程中存在各种问题，因此，有必要对高校大学生就业创业实训基地建设进行深入探讨，以便从根本上提高学生创业能力，促进学生创业、就业。
一、大学生就业创业实训基地建设的重要意义
（一）为学生提供全面发展的平台
就业创业实训基地建设能有效培养学生的创业操作和实践能力。首先，通过创业教育，学生能有效掌握创业知识，了解创业过程。在创业基地可以让学生模拟创业的整个过程，培养学生的创业意识。其次，依托就业创业实训基地，高校可开展多种类型的创业活动，如创业游戏、创业计划大赛等，以便有效扩展学生思维，提高学生在创业设计、实践技能和团队协作等方面的综合能力。
（二）有助于加强大学生理论教学和实践操作
学生要将课堂上学习的理论知识，有效转化为社会实践，离不开创业实训基地的具体实践。在就业创业实训基地对学生进行创业教育时，不仅注重培养学生的创业意识和精神，还重视训练学生的创业综合素质和操作能力。实现创业目标，既能确保专业理论教学高效完成，又能通过创业实训扩大学生视野，拓展学生思维，使学生改变被动适应的习惯，真正做到学以致用。
（三）建立了社会和综合型人才沟通的桥梁
高等教育的主要目的是培养学生的专业能力和综合能力，尤其是工程类高校，要为社会培养高素质的技能型人才。而高校培养的人才能否满足社会的需求，还需要社会进行检验，在就业创业实训基地，可通过开展多种类型的创业活动，提高学生的专业技能和综合素质，帮助学生更好地被社会认可、适应社会。
（四）是培养高校双师型师资队伍的基地
经过多年的教育实践可知，要培养双师型教师，让教师积极参与生产实践和创新活动是最有效的办法，因此，多数高校都积极支持和鼓励教师深入企业一线，提高实践技能。在就业创业实训教育基地，教师通过模拟企业内部管理，不仅能开拓视野，了解行业发展趋势，还能参与企业一线管理，在实践中提高综合素质，在创业中改变操作模式，最终成长为双师型高校教师。
二、大学生就业创业实训基地建设的具体定位
（一）为创业服务
就业创业实训基地建设的主要目的是为学生创业服务，学生通过在就业创业基地实践，能培养创业意识、思维和技能，是学生大学教育的深入和延续。首先，就业创业基地的创业孵化、盈利、资产升值等就不能作为就业创业基地的核心目标，这些因素是学校的_辅助产品_，最主要的产品应该是_学生_。其次，就业创业基地与学校的实训基地和技能强化训练要有所区别，前者的主要作用是培养学生的创业技能，而后者的主要作用是培养学生的创业技能，两者在目标方面存在很大不同。因此，就业创业基地不能成为技能训练基地，也不能成为某些技能比赛或兴趣小组的集散中心。最后，创业就业实训基地要遵循开放性、仿真性、先进性和系统性的原则。也就是说，就业创业实训基地尽量给学生提供真实的职业环境，为学生提供满足个人发展需求、配套齐全、真实模拟承担社会服务的基地。
（二）成为科研项目开发的基地
就业创业基地在运行过程中，要根据高校专业教学、发展及科研的需求，投入必要软件和硬件设施，并根据行业科技生产力的发展和更新，及时更新和添置设备，持续提高设备的现代化水平。同时，高校要充分利用自身优秀教师和现代化实验设备的优势，积极支持和鼓励教师不断进行技术创新，促进高校科研学术水平和科研项目不断发展。除此之外，教师在进行科研的过程中，要积极引导学生参与进来，及早培养学生的科研与创新意识。就业创业实训基地要全天候保持开放，为教师科研工作提供方便，实现教学和科研的密切结合，充分提高高校的科研能力和水平。
1.大学生创业现状及态度
据教育部统计，20xx年我国高校毕业生人数达727万，但大学生创业比例不到毕业生总数的3%，而发达国家一般占20%~30%。虽然很多大学生有过创业冲动，但真正创业人数不多，很少人选择把创业作为一种理想的职业。相对于创业，就业和考研是大学生的首要选择。麦可思研究院发布的《20xx年中国大学生就业报告》数据显示：20xx届大学毕业生自主创业比例由上届的上升至。在创业融资方面，政府的创业扶持政策未落到实处，低于2%，大学生依靠父母投资或借贷的创业资金占80%，来自商业性风险投资（2%）比例较小。报告分析，就业困难不是创业的最重要原因。20xx届本科毕业生自主创业集中的行业是教育类（）和零售类（），创业的技术成分不高，属于生存型创业模式。比起其他就业群体，创业项目与创业者专业学习的相关性不大。创业理想才是20xx届大学毕业生自主创业最重要的动力（46%），大学毕业生因为找不到合适的工作才创业的比例（8%）较小。《20xx广东省普通高校毕业生就业工作白皮书》中显示，广东大学生创业成功率仅为1%，这归因于大学生创业经验不足，社会关系浅薄，抵抗风险能力弱。而网店因成本低、风险小，成为很多大学生的首选创业模式。从调查结果看，独立学院大学生创业主要以生存型的团队创业模式为主，热衷于小投入、风险小、易操作的传统行业。如餐饮、零售等劳动密集型行业。而对电子科技等高技术、高附加值的行业热情不高，这与大学生自身的资本（包括资金和技术）有很大关系。独立学院大学生学习过程中过于被动，缺乏主动创新意识，创业项目多为生活小杂物，项目收入甚微。
2.影响独立学院大学生创业的因素
（1）政治环境因素。政府在大学生创业方面出台了一系列的优惠政策，但大部分政策缺乏相应的操作细则，申请手续繁琐麻烦，申请门槛高仅限于高新科技类项目，整个政策体系还有待健全。
（2）经济环境因素。融资困难：银行信款和风投对大学生创业项目的资金投入要求严苛，大学生创业缺乏社会资金的支持。大环境下经济形势发展严峻，科技含量不高的产品社会竞争能力差。
（3）文化环境因素。36年的改革开放依旧扫不掉保守的传统文化（教育观念）对大学生创业的负面影响。社会整体创业氛围不够浓厚，学生也习惯了被动学习，不知主动寻找社会机会。此外，大部分的家长受传统就业观念的影响，都希望子女就业或考研，并不支持子女创业。
（4）个人因素。大学生具备一定的专业知识和技能，但基于其学生身份，对创业缺乏正确的认知和市场信息不对称而挫败其创业。加之创业意味着自负盈亏，需承担创业失败风险，在心理上有多重障碍。而大学生过于依赖父母，缺少磨炼，独立性差，对社会缺乏了解，商业运作不熟悉、市场嗅觉迟钝、创业能力不足并缺乏持续的创业热情和有效的实践经验。
（5）创业教育因素。目前各大高校担负创业教育的部门基本集中在团委、就业中心下属办公室或其他部门，缺乏专业的指导和专职专任的教师。根据共青团广东省委的调查数据，在针对3900名20xx、20xx届高校毕业生的抽样调查中，仅的学生清楚创业所需要具备的能力与素质。传统的办学理念和应试教育模式，使得创业教育没有得到应有的重视。，
3.对独立学院大学生创业提出的建议和对策
第一，创业政策方面。_及地方政府在公立院校大学生创业方面给予重视的同时，应适当对独立院校进行一些政策倾斜。另外，中央及地方政府应相应地出台各项针对大学生创业教育、培训与指导等方面的政策的同时，不要管得过死，鼓励学生多创新。另外需注重各项政策之间的协调和整合。第二，创业行业选择方面。大学生首次创业，最好依托专业优势，以己之特长，逐渐提高创业活动的层次，向高精尖方向发展，由生存型创业模式向机会型创业模式的转变。第三，创业观念方面。大学生要理性对待创业高风险的认识，创业前做足必要的准备和筹划，努力降低风险。第四，创业知识和能力方面。创业需要有强大的创业能力，高瞻远瞩，观察能力强，对市场有预见性。因此，在大学期间努力学好专业知识和技能，参加各种社会实践活动，以此提高自身综合素质的同时积累人脉、增长见识、丰富经验。第五，创业教育与培训方面。独立院校可邀请其他知名学府有经验的创业团队或教师来校交流，或邀请企业家来校指导。
一、“互联网+”时代下创新大学生创新创业教育模式的必要性
（一）有利于高校稳健发展
“互联网+”时代下创新大学生创新创业教育模式已经成为我国高等教育改革的一个重要策略。随着市场经济发展步伐的不断加快，创新企业和创新产品服务越来越受到社会各界的重视，相对于普通人才劳动力市场对具有独立创新创业的人才需求更高。对此，高校不断优化和完善大学生创新创业教育模式，着重培养学生的创新创业意识和能力在一定程度上能够提升学校的综合实力，吸引更多的优质生源，促进高校在教育改革的浪潮下脱颖而出，有利于高校稳健发展。
（二）有利于当地地方经济发展
相对于初等教育高校肩负着为国家培养并输送高素质、高技能、创新型人才的使命，不断完善自身创新创业教育新模式，选好创新切入点，从制度、观念、知识等多方面来加强，不仅能够提高大学生的知识和技能优势，而且还能够使其树立正确的创新创业的责任意识，发挥奋发向上的蓬勃动力，使其能够更好地服务于社会，推动地方经济发展，为建设创新型国家贡献一份力。
（三）有利于学生综合素质的提升
在“互联网+”时代下高校大学生要想在竞争激烈的市场中立足，单单具备理论知识、文化修养是远远不够的，高校不断优化和完善创新创业教育新模式在一定程度上能够提高其实践能力、就业能力、创新能力和创业能力，使其个人素质和技能得到全方位的提高，有利于大学生更好地实现自我价值。
二、“互联网+”时代下我国大学生创新创业教育发展现状
改革开放以来，我国市场经济经过多年的发展取得了一定成绩，人才培养要想更好地与社会发展相匹配必须不断优化教育模式，进入21世纪以后我国创新创业教育开始进入实质性推进和发展阶段。在政府及相关部门的大力鼓励和倡导之下，我国清华大学、中国人民大学、北京航空航天大学等9所高校于20xx年建立了创新创业教育试点，经过几年的发展为社会输送了不少具有创新创业能力的优秀人才。20xx年在中央与各地区相关部门联合下“全国大学生创业创新服务工程”正式启动。同时清华大学、上海交大、中南大学、江南大学等多个高校积极响应国家号召相继成立了创业学院、创业中心或创业研究机构，为学生营造一个良好的学习实践环境。为了能够进一步促进大学生创新创业教育发展，我国教育部于20xx年出台《关于大力推进高等学校创新创业教育和大学生自主创业工作的意见》，至20xx年又实施了《普通本科学校创业教育教学基本要求》，推进大学生自主创业工作全面统筹和部署。但是我国大学生创新创业教育成果存在一定局限性，选择自主创业的人数仍然较少，据统计20xx年应届大学毕业生自主创业人数仅占总体人数的，创业方向也仅仅局限于社交、购物、视频等娱乐休闲领域。对此，我国高校在大学生创新创业教育上已经积极调整大方向，使以互联网为依托的教育模式真正融入到我国已有的创新创业教育体系中，为大学生日后创业奠定坚实的基础。
三、现阶段大学生创新创业教育存在的不足
（一）教育理念存在一定滞后性
我国一些高校在“互联网+”大环境下对学生创新创业教育重视度不足，教育理念存在一定滞后性。一部分高校在对教师和学生创新创业教育宣传力度不够，直接导致教师和学生都不能深入了解创新创业教育的重要性，进而使得一些教师在开展创新创业教育课程时形式性较强，而学生则是存在应付心理，存在着创新创业教育课程与自己关系不大的错误思想，缺乏学习的主观能动性。同时，由于一部分高校的重视度不够，管理层没有安排相关人员及时向相关院系和部门落实国家最新颁布和下发的创新创业教育的纲领性文件和要求，进而出现创新创业教育脱离实际，难以充分发挥指导作用。
（二）教育教学内容存在单一性
一些高校在“互联网+”时代下，教育教学内容存在一定单一性，在课程体系设置上存在着“纸上谈兵”现象，没有充分实现线上教学与线下教学的结合。大学生创新创业教育本身就存在一定的灵活性，如果教学内容单一，过于侧重于理论教学，课程安排过于紧密，那么就会使学生连思考的时间都没有，知识难以被很好的消化，创新更无从提起，很难激发学生们的学习积极性。同时，很多高校在设置大学生创新创业教育体系时没有考虑到学生日后的发展方向，内容过于统一，没有选择性。这样在一定程度上也会造成学生学习积极性低下，不利于大学生创新创业教育的顺利开展。
（三）人才培养模式有待完善
“互联网+”时代下，有相当一部分高校在大学生创新创业教育培养模式上存在诸多弊端。一些高校虽然已经建立了校园网络，但是没有将大学生创新创业相关内容引入到网络平台中去，没有利用好这些现有的资源。同时，还有一些高校仍然沿用传统的静态教学模式，不能多个角度出发去思考问题。这样不仅会使学生学习实践的时间和空间存在一定局限性，而且还不能够与时俱进，与时代脱轨，一旦日后学生进入社会进行创新创业难免会因为过于学校滞后的教学模式而碰壁。
（四）教师综合水平有待提高
高校教师队伍整体水平的高低与大学生创新创业教育是否能够顺利开展有着密切的联系。而现阶段我国一些高校创业创业教师业务水平存在着参差不齐的情况，一些高校在教师选聘上要求不够严格，过于注重学历，而忽略了教师互联网相关知识以及实践经验，这些教师人员难以科学、合理地为学生进行有针对性的指导，准确解答学生所提出的问题。同时，一些高校在教师队伍发展投入上也不够，没有邀请一些权威人士定期对创新创业教育队伍进行继续教育培训，通过系统、专业的训练使其了解和掌握最新知识、资讯及客观发展大趋势，致使教师知识结构陈旧，这样在一定程度上也会对创新创业教育工作顺利开展造成一定影响。
四、“互联网+”时代下大学生创新创业教育新模式的构建途径
（一）优化教育教学理念
我国高校应当在“互联网+”大环境下重视学生创新创业教育工作，优化教育教学理念，积极培养教师和学生的互联网思维。首先，高校应当加强对教师和学生创新创业教育宣传力度，通过会议、海报、树典型等方式促进教师和学生都深入了解创新创业教育的重要性，转变一部分教师走形式的错误思想，使其能够主动完善教学方案，活跃课堂，将互联网创新创业教育教学理念灌输给学生，为此项工作顺利开展提供一定保障。同时，在宣传过程中还要有一定针对性，还要从学生的角度出发消除学生应付心理，提高学生学习的主观能动性；其次，高校还应当安排相关人员做好国家最新颁布和下发的创新创业教育的纲领性文件和要求落实工作，通过加强与各个院系和部门的沟通交流使其能够掌握国家文件和要求的精神，以便充分发挥指导作用。
（二）完善教育教学内容
高校应当不断完善创新创业教育教学内容，可以采取线上教学与线下教学相结合的方式发掘学生们的创新灵感，在课堂传授知识的基础上适当安排一些实践内容，给予学生一定的思考和实践时间。同时，高校在对学生进行线上教学过程中还应当及时将不同类型的学生进行归类，安排教师进行有针对性指导，使教学内容更具多样性。由于线上教育本身就不需要具体的设备和场地，也不限制时间，如果还能够具有一定选择性和针对性，更容易提高学生们的学习积极性，促进学生们更好地消化知识。
（三）颠覆传统教育教学模式
由于创新创业教育面向的是学习自主性较高的大学生群体，传统静态的教学模式难以完全满足教学需要。对此，高校应当颠覆传统教育教学模式在“互联网+”大环境下利用好现有的资源，依托已有的校园网络平台，结合变化及时充实、更新内容和素材，建立对应的教育网络系统，推动载体创新。同时，高校还应当积极引入新媒体技术以及MOOC等现代教学模式，尽可能地实现课程内容与社会热点相对接，将一些成功的创新创业事件转化为学习素材，丰富教育资源，使学生意识到在“互联网+”大环境下创新创业对自己今后发展的重要性，明确其人生方向。此外，高校还可以邀请“互联网+”时代下各行业成功人士和权威人士参与到创新创业教学中来，通过网络互动或座谈会等方式分享其成功经验，提高学生对创新创业教学的认识和热情，进而充分发挥创新创业教育的指导作用。
（四）提高教师队伍综合素质
提高教师队伍综合素质在一定程度上能够间接促进“互联网+”时代下大学生创新创业教育工作能够顺利开展。对此，我国应当在教师知识结构优化和人员选聘上下足功夫，在创新创业教育教师选聘方面，高校应当提高教师人员录用标准，在选聘时不应当只注重应聘人员的学历，还要通过面试和专业技术能力考核，选择一些学识、实践经验水平都较高的人员担任相应职务。在教师人员培训方面，高校应当投入一定经费用于教师队伍发展，应当定期组织创新创业教育队伍进行继续教育培训，及时纠正教师在教学过程中出现的错误，通过系统、专业的训练使其了解和掌握最新知识、资讯及客观发展大趋势，优化其知识结构，为“互联网+”时代下大学生创新创业教育工作顺利开展奠定坚实基础。
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论文摘要：理财业务是商业银行推进综合化经营战略的重要载体和提高中间业务收入的重要手段。我国商业银行理财业务尚处于起步阶段，当前具有以信托贷款产品为主导，产品呢预期收益趋向合理，分成服务体系开始构建等热点。产品风险揭示不足，品种结构不合理以及粗放式发展等问题仍然存在。我国商业银行需要重新考察和研判市场方向，发挥理财业务对经营转型的重要作用；打造卓越品牌形象与特色服务，获取客户的持久信任与忠诚；加大创新力度，探寻理财市场发展新空间；同时，由单一产品向综合平台转变，由大众化产品向分层次服务转变；建立健全理财业务风险管理体系。
论文关键词：商业银行个人理财业务理财产品银信合作
金融业的对外开放和市场竞争格局的演变，使商业银行纷纷推行以转变经营模式和增长方式为要内容的战略转型，金融市场和金融创新环境的日臻完善为银行理财业务的拓展提供了良好的机遇。在国内外经济金融环境发生深刻变化的背景下，商业银行大力发展个人业务有利于熨平经济波动的负面影响，提升同业竞争综合实力，拉长盈利成长周期。然而，我国商业理财业务尚且处于起步阶段，并受到金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面因素的制约，在迅猛发展的同时也呈现出一些亟待解决的新问题。本文首先总结了我国银行理财产品市场的进程及特征，进而对当前理财市场中值得关注的重点问题展开分析，对商业银行个人理财业务未来的发展方向及思路进行探索。
一、我国商业银行个人理财业务的发展
个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。其中，理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
1、我国商业银行理财业务的发展历程及其动因
20世纪90年代末期，我国一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。2000年9月，中国人民银行改革外币利率管理体制，为外币理财业务创造了政策通道，其后几年外汇理财产品一直处于主导地位，但是总体规模不大，没有形成竞争市场。2004年11月，光大银行推出了投资于银行间债券市场的“阳光理财B计划”，开创了国内人民币理财产品的先河。中小股份制商业银行成为推动人民币理财业务发展先锋的直接原因是，在当时信贷投放高速增长的背景下，中小银行定期储蓄存款占比较低，缺乏稳定的资金来源，而发行人民币理财产品能够增强其吸储能力，缓解资金趋紧压力。
2006以来，随着客户理财服务需求的日益旺盛和市场竞争主体的多元化发展，银行理财产品市场规模呈现爆发式增长的态势。特别是面对存款市场激烈的同业竞争，国有商业银行开始持续加大理财产品的创新和发行力度，不断丰富和延伸理财品牌及价值链上的子产品。以工商银行为例，2005到2007年分别（发行）销售个人银行类理财产品190亿元、755亿元和1544亿元，年均增速达；而2008年仅上半年即累计（发行）销售个人理财产品5495亿元，同比大幅增长倍。凭借网点资源、客户资源、综合实习优势，国有商业银行目前已经占据国内理财市场的主导地位。可见商业银行理财产品的发展是内在需求与外部环境共同作用的结果。面对转变经营模式、拓展收益渠道的压力，以及激烈的市场竞争环境，商业银行唯有加快理财业务发展的创新步伐，通过负债结构与收益结构的转变，形成理财产品与储蓄存款的联动效应，才能在同业竞争中立于不败之地。
2、我国商业银行理财产品运作模式的演进
在人民币理财产品的初创期，投资方向基本为银行间国债、央行票据、货币市场基金等固定收益工具。在风险管理方面，与初期的外币理财产品相比，人民币理财产品则更为规范，客户资金与银行自有资金相互隔离。应该说，这一时期的理财产品与商业银行熟悉、专注并具有传统优势的领域，依靠银行自身的平台就可以完成产品销售、资产配置、投资决策、清算分配等职能。
此后，由于银行间债券市场利率的走低以及资本市场的走强，商业银行纷纷探索新的理财产品运作模式。一是借助信托平台进入股票市场、产业投资市场。银行通过与信托公司合作，将理财资金委托给信托公司，信托公司则以自己的名义，进行股票和实业投资。在此种投资路径打通以后，理财产品形式上的创新层出不穷，比如新股申购、信托受益权转让以及由债券、股票、信托融资等产品组合而成的资产配置产品等。二是与外资金融机构合作推出结构性理财产品，实现覆盖全球市场的投资管理。尤其是QDII的推出，打通了人民币海外投资的通道，扩大了资源配置的半径，理财市场上出现了大量与利率、汇率、股指挂钩的产品。
二、我国商业银行理财产品市场的特点
1、信托贷款类产品成为理财市场的主导
2008年各商业银行理财产品发行数量保持快速增长，单手资本市场大幅下挫，投资者风险意识增强银监会加大商业银行理财业务规范整改力度等因素的影响，理财产品的品种结构普遍发生显著变化。子2008年2季度开始，风险相对降低、收益相对稳定的信托贷款类产品大幅增加，并保持迅猛增长的态势，在各类银行理财产品中已占据主导地位。如招商银行全年累计发行“金葵花招银进宝之信贷资产理财计划”和“金葵花招银进宝之票据盈利理财计划”两种信托贷款类产品宫674只，在其各类理财产品中的占比达到。其他各行也纷纷将信托贷款类产品作为理财业务推广的重点加以集中发行。如工商银行的“稳得利系列”、中国银行的“平稳收益计划”等。信托贷款类产品普遍具有投资标的明确、结构简单、期限多样、收益相对稳定等特点。从根本上讲，信托贷款类产品的内在特性符合当前阶段投资者、商业银行、借款人和信托公司等各方主体的利益。
2、公益性、专属性创新产品彰显理财业务价值
针对“”汶川特大地震灾害，部分银行迅速反应，推出了具有公益性质的创新理财产品。例如，建设银行在震后第五天就发行了“财富.爱心公益类08年第一期理财产品”，将募集资金的8%通过中国红十字基金会定向捐赠于四川灾区，并且该产品不向客户收取认购费、管理费等任何费用。此外，在教师节期间，招商银行还特别发行了“金葵花招银进宝之信贷资产教师专享理财计划”，在原有信托贷款类产品的基础上赋予了“尊师重教”这一更具意义的内涵。此类以慈善、关爱为主题的理财产品，在很大程度上拓宽了银行理财业务的发展思路，打破了以往理财业务同质化的常规，深化了理财品牌的内涵与价值，增强了客户的认同和忠诚度，并有效地提升了银行的品牌价值和社会形象，对于理财业务的长远发展大有裨益。
3、产品预期年化收益率更趋规范合理
各银行理财产品的预期年化收益率普遍趋向于规范合理，与以往部分银行对新股申购类、结构挂钩类产品动辄给出40%或50%的预期收益率，甚至“上不封顶”的情况形成鲜明反差。例如，光大已拿回国内“阳光理财同升21号”挂钩类产品的预期收益率分别为8%、、三档；中信银行投资于新股申购和信贷资产的“全面配置计划0807期产品”的预期收益率为；而农业银行的“本利年08第15期基金精选型产品”，招商银行的“金葵花新股申购22期与套利理财计划”等均有给出具体的预期收益情况。究其原因：一方面，受资本市场低迷以及“零收益”实践等因素影响，各个银行给出的预期收益水平更加实际与客观；另一方面，按照银监会要求，对于无法提供科学、准确的测算依据和测算方式的理财产品，各个银行在宣传和介绍材料中不得给出“预期收益率”或“最高收益率”。尽管有所回落的预期收益水平在一定程度上会影响客户吸引力，但从根本上讲，科学的、与实际收益情况吻合的预期收益率将对商业银行及其理财产品的美誉度和客户信任度产生积极影响。
4、产品短期化趋势更为显著，期限结构日臻完善
与以往同类型产品相比，各银行理财产品的短期化趋势更为显著。以招商银行为例，其2008年所发行的全部理财产品中，期限在三个月（含）以内的产品数量占比达，期限在三个月至一年的产品占比达，而一年期以上的产品仅占全部产品。此外，其他各银行也注重短期化产品的研发和推广，如工商银行“2008年第65期稳得利增强型信托投资理财产品”的期限为16天；中国银行的“博弈人民币理财产品”期限分为14天、21天或1个月。在产品不断短期化的同时，各银行也注意产品期限结构的完善。以工商银行11月份发行的“稳得利”系列产品为例，其包含了29天、75天、90天、12个月等各种期限结构，能够满足不同投资者的偏好。
5、理财业务分层服务体系逐步构建，财富管理职能日益凸显
2008年来，针对中高端客户的专属产品不断增加，银行理财业务更加注重客户细分，财富管理职能日益凸显。举例而言，交通银行“得利宝新蓝58号产品”和“得利宝海蓝31号产品”对普通客户、交通银行客户进行了分层定价，产品预期收益与客户层次成正比。在交通银行的财富管理服务体系中，“交银理财”定位于季日均金融资产5万元以上的客户；“沃德财富”地位于季日均金融资产50万元以上的目标客户，并提供专属客户经理、专属理财网点、专享增值服务等。同样，工商银行也全面升级了“理财金账户”服务品质，定期推出“理财金账户”专属理财产品，并通过贵宾理财中心、贵宾客户服务专线、贵宾网上银行等各种专属通道，为客户提供全新的理财服务体验。各银行对中高端财富客户的重视程度正在不断提升，市场细分能力的增强和分层服务体系的构建将成为商业银行财务管理业务发展的重要基石。
三、我国商业银行理财市场存在的问题
1、信托理财集合资金用于贷款可能引发潜在风险
由于央行对信托贷款利率下线没有规定，因此信托贷款可以规避商业贷款基准利率下限规定，这在一定程度上降低了借款人的融资成本。另外，虽然从实质上看是商业银行对用款单位放贷，但由于信托贷款与信托理财资金不在商业银行表内核算，因此可以规避《资本充足率管理办法》，不用计提资本，这在一定程度上也优化了商业银行的资产负债结构。基于此，我国大部分商业银行都开展了与信托挂钩的理财业务，筹集资金的投向基本上是信托贷款。
信托贷款对银行和信托公司而言，都属于表外业务，贷款的信用风险完全由购买理财产品的投资者承担。在此情形下，银行和信托公司对借款人一般不会进行授信尽职调查，对贷款用途也不会开展相关的监测工作，特别是贷款大部分在异地使用，就更缺乏有效地贷后管理一旦用款单位出现还款风险，担保人又不能如期履行担保责任，将会给购买理财产品的投资者带来巨大风险，银行也和信托业虽然对此不负有偿还义务，但也将面临系统性的声誉风险。
2、对客户风险提示及信息披露不充分
部分商业银行在编写有关产品介绍和宣传材料时，风险提示不充分，主要体现在未提供必要的举例说明。风险提示只是简单的列示。如对保本浮动收益理财计划“本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资”的话语，未对铲平面临的市场风险、信用风险、流动性风险进行详细的阐释。
对一些挂钩较为复杂的产品的理财业务，在与客户签订合同前，未提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。在将有关市场检测指标作为理财计划合同的终止条件或中之参考条件时，未在理财计划合同中对相关指标的定义和计算方式做出明确的解释。
3、熟悉国际交易规则的专业人才异常匮乏
在全球金融自由化于一体化的形势下，由于我国金融市场尚不发达，可以预期在未来相当长的一段时间内，我国个人理财业务挂钩标的投资方向将主要向境外市场发展，其中主要投资产品属于衍生工具范畴，因此熟悉国际衍生品通行的交易规则、惯例是维护我国商业银行从事国际衍生品交易合法权益的关键之所在，但目前银行相关从业人员异常缺乏国际衍生交易经验特别是对国际规则的了解，更无从谈及灵活运用国际惯例维护自身合法权益。
4、营销宣传不够
个金融机构在理财产品的营销上基本处于“雷声大、雨点小”的状况。在银行营业厅里，都摆放着介绍理财产品的小册子或宣传纸，但缺乏特色产品和个性化方案，这同客户需求显然存在一定的差距。由于缺乏必要的宣传，即使是一些不错的理财产品，实际上了解的客户也不多。比如，“千里马”、“红双喜”等投资分红险，其复杂的条款，常常需要推销员通俗化的解释才能让人明白，而各行却无人主动的向客户介绍。一些新国债、基金等的收益、风险情况也是客户所不熟悉的，单单看一看宣传册，客户根本弄不明白。
5、个人理财业务同质现象严重
我国商业银行的个人理财产品的同质化趋向。在业务范围上表现为，把现有业务进行重新整合，普遍缺乏更为细致的客户分层，无法为客户提供切合需求的个性化服务；在财务策划上技术人才的支持都无法满足现实需求，投资产品在广度和深度上均不能完全满足客户的理财需求。从目前国内同业的情况来看，基础金融产品在同业之间相差无几，理财产品的市场定位和定价无法展示出各商业银行的产品特色，同质产品的竞争完全体现为市场价格的激烈比拼，严重影响了理财市场的健发展。
同时，金融产品的复制特点加剧了这一现象，一家银行刚刚发出新的理财产品，其他银行就能够立刻跟进，名目虽不雷同，但功能特点相似、投资收益相当，几乎是克隆。于是现有的个人理财产品基本都是保险、证券、外汇、基金等的投资组，缺乏特色。比如同一保险公司的理财产品会被几家商业银行代理，或者同一商业银行代理的几家保险公司的理财产品只是名字的区别，而没有实质性的差异。对个人客户而言，这些产品的确眼花缭乱，却缺少实际吸引力。
四、加快发展我国商业银行理财业务的对策
从长远来看，由于理财业务将国内居民财富迅速扩张而引发的对金融业务的外在需求，与商业银行利用金融创新实现战略转型和多元化经营的内在需求有机的结合在一起，因此其具有强大的生命力和广阔的拓展空间。
1、发挥理财业务对银行经营转型及客户关系管理的.重要作用
理财业务的快速发展对商业银行推进经营转型与实施客户关系管理具有重要的实际意义。一方面，大力发展理财业务有助于烫平经济波动的负面影响，有助于应对利差收窄的挑战并拉长盈利周期。首先，理财业务的快速发展能够提高手续费和佣金收入在营业收入中的占比，有助于商业银行实现收益来源的多元化和收入结构的优化；其次，利用理财业务平台，商业银行能够实现与多个市场、多种业务的对接，并使之成为综合化经营的重要载体和有益探索。另一方面，商业银行理财业务若能与客户关系管理有效结合起来，与客户建立持久信任关系，成为客户完全可信赖的金融顾问，不仅能够极大的降低优质目标客户的流失率，还将促进理财业务与储蓄存款、银行卡、电子银行等不同业务类别交叉销售和协同效应的实现，进而提升零售银行业务对经营利润的贡献度，增强商业银行可持续发展和抵御风险的能力。
2、打造卓越品牌形象与特色服务，获取客户的持久信任与忠诚
当前，国内银行的理财产品具有较强的同质性和可复制性。在这一背景下，只有依靠卓越的理财产品以及超越客户预期的特色创新产品及服务，提高客户的认知度和荣誉度，才能在纷繁复杂的产品和激烈的同业竞争中超出。在品牌建设方面，需要商业银行持续地自身核心理财品牌加以塑造，通过准确的服务定位和文化内涵，与客户建立情感，从而赢取客户的忠诚和持久信任，提升市场竞争力。以招商银行为例，其全部理财业务均冠以“金葵花”之名，经过持续不断的培养，更使客户自然而然低产生一种信任感，这种品牌形象是难以被同业复制的。
在特色产品及服务方面，商业银行需要不断更新理念，针对不断变化的市场热点和焦点，必须增强响应能力，即使退出具有自身特色的新产品和信服务，从而获取同业竞争主动权。理财不仅是一项规划、一个系统、一种过程，更是规避经济金融风险的“防火墙”。当金融市场繁荣时，需要通过有效的理财手段实现财富增长；而当金融危机到来时，则更需要发挥其独特的作用，把握机遇，平稳实现客户资产保值增值。
3、加大创新力度，探寻理财市场发展新空间
面对错综复杂的市场环境，商业银行需要重新考察和研判市场方向，加大创新力度，为理财市场寻找新的加速器。货币政策的转向、相关监管政策的推出和调整以及一系列刺激经济措施的实施，都为理财业务的创新提供了政策支持和发展空间。近期，银监会相继发布了《商业银行并购贷款风险管理指引》、《银行与信托公司业务合作指引》等多项政策，很多投资对象的价值将被重新发现，更多的市场品种将被发掘。例如，并购贷款类产品可能成为银信理财业务新的增长点。与传统的信贷资产类产品相比，并购贷款类产品将在投资方向、收益模式以及风险控制手段等方面进行探索创新。此外，股权投资及PE类产品预计也将成为优化银信产品结构、提高产品附加值、提升银信合作层次的重要领域。此类创新将私人股权投资等纳入银信业务合作范围，打造个性比较强的高端理财产品，有利于银行与信托形成具有市场竞争力的服务品牌，进一步开创理财市场新的发展空间。
4、由单一产品向综合平台转变，由大众化产品向分层次服务转变
从国外金融机构理财业务的发展来看，理财业务并不局限于为客户提供某种单一的金融产品，而是根据细分目标市场以及投资者的财务状况、投资预期、风险偏好等为客户量身定制理财规划方案。尽管近年来国内银行理财业务取得了迅猛的发展，但仍处于“关注产品胜于关注客户”的初级阶段，与理财业务全方位、差异化、个性化的本质内涵相比，仍存在较大差距。从长远看，国内银行理财业务的发展也应遵循由单一产品向综合平台，由大众化产品向分层次服务，由单纯的产品销售向以金融顾问、资产管理为核心的综合投资理财服务转变。
5、建立健全理财业务风险管理体系
理财业务的风险管理应既包括商业银行在提供理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的法律风险、操作风险、声誉风险等主要风，也包括理财计划或产品包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。因此，商业银行应根据自身业务发展战略、风险管理方式和所开展的理财业务特点，制定具体而有针对性的内部风险管理制度和风险管理规程，建立健全理财业务风险管理体系，并将理财业务风险纳入全面风险管理体系中。
在理财业务风险管理体系中，市场风险的防范于控制对于理财产品的投资运作具有特别重要的意义。商业银行首先应根据自身理财业务发展的特点，建立并完善理财业务市场风险管理制度和管理体系。商业银行研发、销售和管理有关理财计划，必须配备相应的资源，具备相应的成本收益测算与控制、风险评估与检测，内部价格专一等的能力和手段，对需要对冲处置的风险要有具体的技术安排。在进行相关市场风险管理时，应对利率和汇率等主要金融政策的改革与调整进行充分的压力测试，评估可能对隐含经营活动产生的影响，制定相应的风险处置和应急预案。
一、市场机制与大学生就业市场的内涵
（1）市场主体的特殊性。有市场，就会有商品的供求。在大学生就业市场中，市场就业主体是高等院校大学毕业生，他们接受过高等教育，有较强的专业知识水平和能力，综合素质较高，具有高附加值和良好的可塑性，是一种特殊商品。大学生与培养人才的高校是这个市场的商品供应方，用人单位则是商品需求方，三者共受市场价值规律的制约，相互联系和互动，形成供求不断变化的市场。
（2）竞争的激烈性。大学生就业具有一定的季节性，我国每年都有几百万大学生在相对集中的时间内同时进入社会求职，加之学历层次差别不大，年龄又相仿，使得市场竞争尤其激烈。优胜劣汰是市场经济的运行法则。毕业生要想在就业市场中取胜，只能依靠自身的竞争实力，否则就业困难，甚至被淘汰出局。这就迫使商品供应方即高校和大学生迎合市场需求，不断调整专业知识结构，增强实力，以提高就业竞争力。
（3）就业配置的区域性。大学生就业市场分为有形市场和无形市场。有形市场主要包括高校独办或高校联合的毕业生就业市场、各地教育主管部门或各人事局举办的就业市场。无论谁举办，这些就业市场的用人单位一般是本地区的，所招聘对象也大多是本地区的大学毕业生，区域性较强。在无形市场方面，我国还没有建立全国性大学生就业信息平台，中央就业部门与各地就业机构、各地就业机构之间关于就业信息的沟通和共享还很欠缺，加剧了大学生就业配置的区域性，并且区域的失衡性也愈显突出。
二、大学生就业创业的市场机制障碍分析
1.大学生就业市场条块分割
信息不畅就业是关系国计民生的大事，无论是中央还是地方都十分重视。各省市劳动部门、教育部门、各高校纷纷举办大学生招聘，形成大小不一、类型多样的就业市场。但这些就业市场却是各自为阵，造成大学生就业市场信息流通不畅，信息辐射力和扩散力不强，学校与企业、学生与企业之间缺乏充分的沟通和协调，毕业生和用人单位疲于奔命，毕业生求职和用人单位的寻才都带有一定的盲目性和偶然性。大学生就业市场的信号指示作用不强，供求交换难以形成。
2.大学生就业市场的环境缺乏支持和保障
市场规范运行，是解决大学毕业生市场化就业问题的必由之路，但目前毕业生就业市场中还存在着一些秩序混乱、缺乏监督的情况，不利于就业市场充分发挥资源配置作用。首先，劳动人事及户籍管理等相关制度依然保持旧有传统。很多地区实行地方保护主义，对外地生源毕业生设置诸多限制条件，毕业生报到程序和落户手续繁琐，造成毕业生跨省市流动渠道不畅，与毕业生市场化的择业机制不相适应。其次，大学生就业中介机构缺乏规划和鼓励政策。一方面，存在非法中介机构对求职大学生进行欺诈活动，另一方面，政府对其缺乏足够的政策支持，财税减免力度不大，这对于以盈利为目的的中介机构来说缺乏利益刺激作用，就业服务质量和服务范围都受到限制。第三，自主创业的市场环境有待优化。大学生创业是今后大学生就业的新方向，但目前社会对大学生自主创业缺乏基本的社会认同和社会支持，创业教育支持不够，创业文化氛围不足，大学生自主创业时面临融资难、高风险、低回报的窘况，高校毕业生创业之路举步维艰。
3.大学生专业结构设置与市场需求脱节
高等院校很多专业设置没有面向市场需求，仅仅是以现有师资力量或传统产业为依据。随着我国经济发展和产业结构的调整升级，办学方向和专业设置的调整滞后，导致毕业生的知识结构与社会需求不适应。不少高校的教育管理过于强调统一规划的培养要求，忽略了对学生个性的培养和实践能力、创新意识的提升，限制了高素质人才的培养，影响了大学生的供给与就业机会的'有效匹配。
4.大学生就业观念滞后
就业市场的变化随着我国高校就业制度的改革，高校毕业生就业方式由原有的“统招统分”转变为“自主择业，双向选择”。就业方式的变化必然要求就业观念随之转变，但是现状却并不乐观。大多数毕业生或是对自我评价较高或是对社会现实缺乏了解，就业期望值偏高，“高薪”是许多大学生求职的主要考虑因素。在地域选择上，更多地考虑京、沪、穗等经济发达的城市，不愿到中西部小城市和偏远贫困地区；在行业选择上，偏好党政机关、国有企业、事业单位和外资企业，不愿到中小企业和农村乡镇；在职位选择上，偏向于所谓的“管理岗”、办公室，不愿到基层一线。这种不良的就业心态导致少数部门和职位竞争相当激烈，人为造成就业困难，客观上阻碍了大学生在更大范围和更大空间内就业。
三、大学生就业创业市场机制的完善
大学毕业生就业难的本质原因是毕业生就业的市场机制还未真正形成并发挥有效作用。解决毕业生就业是一项系统工程，在大学生就业的市场化道路上，需要政府、社会、学校以及学生自身的相互配合。只有这四方联动，共同努力，才能有效促进大学生就业。
1.强化政府促进就业的责任
（1）做好政策引导，加强宏观调控。市场自身的盲目性和局限性，造成目前大学生就业市场的供求失衡，这需要政府运用经济杠杆，对人才资源配置加以引导和调节，对于到城乡基层、中小企业、艰苦边远地区工作的大学生，在待遇和生活条件等方面给予优惠政策，鼓励和吸引人才去工作。政府在进行政策引导时，尤其要加大对大学生创业的支持力度。政府应实行更加有利于促进就业创业的财政税收政策、金融支持政策、社会保障政策，扩大对小型微型企业的贷款规模，逐步缓解和解决小型微型企业融资难问题；放宽市场准入、简化审批手续，营造有利于创业的环境，形成以创业带动就业的政策导向机制及其各种政策配套措施，激发高校毕业生的创业动力。
（2）完善法律法规，保护大学生切身利益。政府应该按照市场体制的要求，消除旧有的人事管理制度，简化毕业生报到程序和落户手续，加大毕业生择业在地域上的自由度，消除高校大学生就业的区域壁垒。要尽快制定关于毕业生就业市场开设条件、交易规则、大学生就业市场主体行为等方面的法规和政策，明确市场主体的权利与义务，反对不正当竞争，制止欺诈行为，规范就业市场秩序，明确供求双方的权利与义务，维护各方合法权益，使大学生就业市场运作做到有章可循、有法可依，为大学生就业市场的供求均衡铺平道路。
2.加强社会支持和服务
大学生的就业问题是一个社会问题，需要全社会的支持。对毕业生家庭而言，家长应该克服传统就业观念的影响，帮助和鼓励自己的子女树立自强自立意识，积极参与竞争，依靠自身实力去找工作，敢于尝试自主创业。对用人单位而言，要摒弃招聘过程中过分强调工作经验和借机压价的行为，注重大学毕业生的能力和职业发展道路上的可塑造性，利用现在充分的大学毕业生资源，加强人才储备，给予招聘的毕业生合理报酬；同时，密切与高校的合作，进入校园开设职业指导讲座，提供实习岗位等，为高校人才培养贡献力量。对毕业生就业市场中介而言，要规范自身组织管理，建立自律、诚信的自我监督机制，使自身在推动大学生就业市场健康发展方面发挥切实有效的作用。整个社会要营造良好的社会舆论环境和广泛的社会支持网络，共同促进大学生就业。
3.改革高校教育管理体制
（1）进行课程改革，完善教育教学体系。高校要以市场为导向，通过调研，了解市场对人才资源的需求状况，再结合自身师资、特色等资源，找准定位，适时调整专业方向和课程体系，合理减少就业率较低专业的招生规模，适当增设符合社会需求的课程。只有这样，才能保证高校教学与市场人才需求相吻合，发挥出高校在大学生就业市场中的应有作用。
（2）重视素质拓展，提高就业能力。高校除了要教授给学生扎实的专业理论知识外，还要重视对学生组织协调能力、人际交往能力、动手操作能力等综合素养的培养。学校应注重营造校园文化活动，利用“第二课堂”活动和社会实践活动开展形式多样的大学生就业创业教育，举办职业生涯规划大赛、大学生创新创业大赛等，丰富学生就业技能，提升学生的创新意识和综合素质。同时，高校还要与用人单位密切联系，建立校外实习就业基地，了解企业人才需求，建立广泛的合作关系，搭建大学生与用人单位交流的平台。
（3）建立就业指导机制，加强对高校毕业生的引导。第一，加强就业指导教师队伍的培训。一支职业化、专家化的大学生就业指导教师队伍是做好毕业生就业工作的关键，学校就业职能部门应该予以重视，提高就业职能部门工作人员和学院辅导员的素质，以帮助学生分析就业形势、指点求职技巧、开展个性化就业指导等。其次，推行职业生涯规划项目。从认知阶段起步，将职业指导贯穿于高等教育的全过程，对学生进行分类分阶段教育，引导学生做好面对将来就业创业挑战的准备。第三，进一步完善职业指导课程。除了开设“大学生就业指导”等一般性的传授求职择业方法的课程外，还应结合现阶段实际，增设大学生创业教育的课程，比如KAB、SYB创业实训课程，推进大学生就业指导的系统化。
4.增强学生就业竞争力的自我培养
（1）更新择业观念，拓展就业空间。大学生要抛弃“等、靠、要”的惰性思想和就业身份等级观念，合理调整就业期望值，不盲目自信，也不妄自菲薄，不好高骛远，也不攀比从众，珍惜就业机会，主动到基层就业，施展自身才华；要树立“先就业，后择业，再创业”的新型就业观，在实践中调适，科学地评价自我，科学地定位自我，找准个人期望与社会需求的契合点，科学择业，积极创业。
（2）增强主动意识，提升综合能力。大学生在校期间要不断优化和完善自身知识结构，学精专业知识，并注意学以致用，加深对专业知识的掌握与灵活运用；要通过参加校园文化活动和社会实践活动，培养自己的吃苦耐劳、团结合作的精神，提高组织协调、人际交往的能力，强化不畏挫折、创新创业的意识，以积极融入社会。
【摘 要】：随着我国人均生活水平的提高，人民生活内容的丰富，投资理财慢慢进入到人们的生活之中，慢慢成为人们生活之中谈论的话题。而投资理财以前是只有一些金融专业人士才可以触及到的，现在中国的老百姓也开始涉及这方面。现在连退了休的大妈都开始对投资理财发生兴趣，关注基金理财，这可以说是中国人民思想觉悟和物质生活水平的提高。但是随着投资理财选择的繁多，人们对怎样投资理财有点手足无措。本文从个人投资理财的方式和原则方面入手，简略地谈论一下。
【关键词】：个人投资理财；方式；原则
1.个人投资理财渠道分析
现在人们的投资理财方式越来越多，所谓“当家容易，理财难”，所以选择合乎自己的理财方式很重要。而选择什么样的理财方式需要根据自己的情况来确定。下面简单介绍几种投资理财渠道。
低收益的个人投资理财
低收益的个人投资理财主要包括储蓄和债券。这两类的投资理财方式风险相对来说也比较小，其中，储蓄是广大百姓所采用的最普遍、最有信赖的投资理财方式。尽管现在老百姓生活水平已经有所提高，但是这仍然是广大百姓最值得信赖的和最有保障的理财方式。储蓄投资有安全保障，至少银行一般来讲不容易倒闭，即使要倒闭，国家也会尽力不让其倒闭的，有国家作后台；但是储蓄的利息太低，并且在到期日还要扣利息税，这就使回报很少，同时其利率不会随国家通货膨胀的变化而改变，在经济学中，储蓄实际利率等于储蓄名义利率减去国家通货膨胀率，当一国发生通货膨胀，通货膨胀率大于储蓄利率时，百姓从银行拿出的钱实际上更少了，因为它还没有在存进银行时的钱买东西买的多。
债券可以分为三种，有国债，企业债和金融债，其中，个人投资者可以从事的债券只有国债和企业债两种。国债，从字面上就可以理解到是国家以国家信誉作担保来向广大群众募集资金的一种债券，由于有国家作担保，国债的安全性很高，并且收益也要比储蓄的收益要大，不收取利息税。企业债券的利息收益比较高，但是要承担一定的信用风险，另外，还要缴纳一定的利息税[1]。
高收益的投资理财
高收益的投资理财方式可以大致分为三类：基金、信托，股票，收藏。其中，基金、信托理财的风险较高，需要从业人员拥有一定的专业知识与经验，否则会损失严重。一般基金、信托理财是由专业人员进行集中操作，通过一定的组合投资使收益最大化的同时降低投资风险，因此其收益也是不稳定的。而股票相对于基金、信托而言风险更高，是一种高风险投资，但是也伴随着高收益。对股票投资得当，盈利会相当丰富；但是投资不好则有损失的风险，甚至血本无归。股票投资对普通百姓来说如果没有一定的知识与技巧是相当危险的。股票投资需要对社会上的事件有很强的洞察力。但是对于收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，对于收藏人员还有一定的要求，即收藏人员需要具备一定这方面的知识，可以善于去发现和辨别具有收藏价值的东西，但是一旦发现，收藏的收益性是非常高的，少则几倍的收益，多则上万倍的收益。同时收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。
低成本的投资理财渠道
低成本的投资理财渠道具体包括保险和彩票两类。保险对现在来说是一种消费，但是赢来的却是未来的一种保障；是将现在的钱拿到将来来用。买一份保险是对家人的关心，也是家人的一份保障。而彩票就其性质来说，彩票带有一定的.娱乐性，它成本小，趣味性强。彩票的中奖是带有偶然性的，因为它中奖的几率几乎为零，但是它一旦中奖就可以令人在一夜之间暴富。所以对待彩票，广大群众应该带着娱乐的心态去参与。
2.个人投资理财一般性原则探究
了解了投资理财的方式，下面我们对个人投资理财一般性原则进行简略谈论一下。
要具备投资的时间价值和机会成本意识
货币具有一定的时间价值和机会成本。由于货币的时间价值造就了货币的资本化，而资本是对货币预期的价值进行贴现，贴现的意思是把暂时不用的钱在将来某个时间里让给他人，从而得到一定的报酬；从机会成本的角度来理解，贴现是资金用于某一用途而没有用于其他用途，选择一种投资方式而放弃其他投资方式所带来的收益机会而应该被给予的报酬。作为投资者需要具备投资的时间价值和机会成本意识。
充分认识到投资不等于投机
个人进行投资需要充分认识到投资不等于投机。投资是个人通过购买资产，较长时间的占有资产从而达到资产增值的目的的行为。而投机则是短期内对资产的波动进行观察，通过迅速地买进和卖出来赢取价位差的一种行为。但是严格来讲投资与投机之间并没有严格的界限，并且这个界限也是很难确定的，因此市场上投资与投机总是并存的。当某资产的未来收益是可以大概地确定时，这就可以称之为投资。但是无论是投资者还是投机者都需要有一颗沉稳冷静的心，对投资资产进行调整，避免大的损失。
正确把握经济繁荣期的投资策略
投资需要对宏观经济的特点有一定的了解。在经济繁荣时期，市场上货物供不应求，生产的增加不能满足需求的增加，生产持续增加，生产要素也在急剧增长，成本和商品价格也会有所上升。随着经济的增长，国家为防止通货膨胀，会采取一定的宏观政策，比如提高贷款利率，紧缩银根，降低银行贷款额，限制企业的发展，致使整个经济发展速度放缓。在这时投资房地产等实物投资就可以使自己的资产保值甚至增值[2]。
3.结语
总而言之，投资理财需要自己根据自己的具体情况来找到适合自己的投资理财之路，了解一些投资方式与具备一定的投资时间价值和机会成本意识，充分认识到投资不等于投机，经济繁荣时，适当减持存款、股票、债券，增加房地产等实物投资等的投资原则。但是一旦找到一定的投资理财之路，你将受益一生。
参考文献：
[1]肖明辉.浅析个人投资理财[J].中国金融，20xx（9）.
[2]崔晓宇.浅识银行结构性理财产品[J].大众理财顾问，20xx（7）.
[3]柯静.略论家庭投资理财[J].时代金融，20xx（11）.
