摘要：大学教育中非常重要的一门基础学科就是数学，学好数学有利于大学生培养逻辑思维能力，提高创新意识。在大学数学教学中渗透数学文化，能够让大学生对于数学知识有更加深刻的理解，激发大学生探究数学知识的兴趣，在学习中发现数学的乐趣，养成用严谨的态度看待周边的事物，为大学生今后步入社会做好准备。
关键词：大学数学；教学；渗透；数学文化
一、数学文化的具体含义
数学文化是指数学的思想、精神、观点、语言以及它们的形成和发展，还包含了数学家、数学史、数学教育和数学发展中的数学与社会的联系，数学与各种文化的关系等。我国数学文化最早在孙小礼和邓东皋等人共同编写的《数学与文化》中被提及，这本书浓缩了许多数学名家的相关理论学说，记录了从自然辩证法角度对数学文化的思考。数学不单单是一种符号或者是一种真理，其内涵包含了用数学的观点来观察周边的现实，构造数学模型，学习数学语言、图表和符合的表示，进行数学的沟通。数学文化可以在具体的数学理念和数学思想、数学方法中揭示内涵。数学从本质上与文学的思考方式是共通的，数学文化中的逻辑思维、形象思维、抽象思维等在文学思考方式中也有体现。但是数学文化与其他文化相比较，也有其本身的独特性。数学在历史发展的长河中不断改变和融合，现在已经成为世界上的一种通用语言，不再受到不同国家文化、语言的束缚，受到了各国人民的推崇和发展，数学文化利用科学的方式对人类生活中的其他文化的本质进行了深刻的揭示，是其他文化发展的基础。
二、教学中渗透数学文化的意义
大学数学中综合了物理、计算机、电子等知识，教学课程包含了高等数学、线性代数、概率论与数理统计等，大学开展数学课程符合时代的发展潮流。在大学数学教学中渗透数学文化，能够使学生在对数学进行系统化的学习之前，充分理解数学文化的内涵，发现数学文化与其他各种文化间的紧密联系，使大学生能够在数学教学的学习中提高数学学习能力，发展独立发现问题和解决问题的能力，开发大脑的潜能，树立正确的数学学习观念，通过学生深入了解数学的内容，从不同的角度对数学人文、科学方面等知识进行分析和理解。对于增强学生全方面的能力有着重要的意义。
三、加强数学文化渗透的方式
1、加强数学文化教学
大学数学教师应当加强对学生的数学文化教学，对于学生的数学解题思维进行培养，在数学课程教学中逐渐渗透数学文化的魅力，将数学文化具体融入教师的教学中，增强学生对于数学文化的了解，激发学生学习数学的积极性，提高学生发现问题、解决问题的`能力。在大学数学教学实践中，教师也应当加强自身对于数学文化的理解，转变传统的教学方式，在数学教学中不仅要重视对学生数学知识的教学，还要重视起对学生数学思维能力的教学，结合学生的实际数学学习情况，由浅入深对学生灌输数学知识，将数学文化与数学教学系统化的整合，逐步提升学生的数学学习和解题的技能，鼓励学生之间相互学习、相互竞争，在合作和竞争中学习数学知识、锻炼数学技能，发挥学生学习的主观能动性，改变过去教师讲学生听的教学模式，使学生能够主动学、主动问，从而使学生的数学成绩能够不断提升。
2、丰富教师教学方式
大学数学教师应当不断丰富教学方式，利用多种教学手段，使学生能够更好地接受数学文化，学习数学知识。数学作为理科学科相对于文科学科学习起来更难也更枯燥，许多数学公式和定义比较复杂，不利于学生的记忆和理解，因此大学数学教师可以充分发挥数学文化教学的优势，增加数学教学课堂的趣味性，通过多媒体为学生播放一些和课本内容相关的视频，加深学生的数学学习记忆，在数学知识的教学前可以先用数学文化当作铺垫，吸引学生的注意力，使数学的学习不再枯燥，为学生的数学学习营造出轻松愉快的氛围。例如，某大学数学教学中，教师利用多媒体为学生播放了线性代数的相关图片，为学生解释了矩阵的概念、基本运算、矩阵的初等变换与矩阵的秩、逆矩阵和线性方程组解的判定，结合学生的实际生活进行举例，“A城市是所有大学学生毕业后向往的城市，而B城市则因为经济落后成为大学学生毕业后都想走出去的城市，假设B城市中每年有35%的人来到了A城市，而A城市每年仅有15%的人来到B城市，A城市的人口总共有1000万，B城市的人口有600万，两个城市的人口总数不变的情况下，5年后A城市和B城市的人口分别有多少，在很多年以后，两个城市人口的分布是否会出现稳定的一个状态？”该案例激发了学生对于线性代数学习的积极性，有效地提高了学生在数学课堂上学习的效率。
3、增加数学文化课程
各大学在数学课程设计上可以结合学生的实际情况，适当增加数学文化课程，加强学生对于数学文化内涵的学习，使学生能够形成系统化的数学学习理论体系。例如，某大学在结合学生实际课程情况的基础上，增加了数学历史的课程，使学生了解了古代埃及数学的成就主要来源于纸草书、《九章算术》中的“阳马”指的是棱锥、射影几何产生于文艺复兴时期的绘画艺术、“非欧几何之父”的数学家是罗巴切夫斯基、最早使用“函数”术语的数学家是莱布尼茨、积分学早于微分学出现等等相关的数学历史知识，促使学生能够完善自身的数学学习，详细了解了数学相关历史和发展情况，拓展了学生的知识层面，加深了学生对于数学的理解，使学生在大学数学课堂上能够更好地配合教师的教学。
参考文献：
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随着我国医学事业的不断进步，妇幼卫生工作不断加强，人们对孕产妇的护理要求也越来越精细。同时，妇产科护理中隐藏的风险也随之出现。对30例入院的孕产妇及其家属进行随访，从中了解妇产科的护理风险，并采取相应的防控策略。
1 资料与策略
一般资料
选择20xx年1月—20xx年12月入院的孕产妇30例，年龄23岁～42岁，平均31岁，接受访问的孕产妇家属48名，所有受访者一般资料及心理均无异常。
策略
从孕产妇、护士方面、妇产护理技术、药物因素及消毒隔离等方面对30例孕产妇进行访问，并对家属进行询问，对医院产科护理的满意程度进行调查，征询有关意见，全面分析，了解护理风险理由。
2 主要风险及理由
孕产妇方面
本组随访中，有22例孕产妇及29名家属对分娩的危险性没有得到高度重视，思想认识仍处于传统化，没有优生的科学态度。
护士方面
在分娩过程中产妇因疼痛而不配合分娩，与助产师对本职工作的认知差距，成为了引发医疗争执的导火索;部分护士不认真进行产程观察，直接危及产妇的生命安全;助产师不按规程操作，使新生儿在洗澡等工作中，存在烫伤、水淹婴儿及扭伤的隐患[1]。
妇产护理技术
部分护士对护理技术认识有局限性，有的护理经验不足，对重症妊娠高血压综合征病人护理不当，致使医生对病人的诊断出现误差，严重时致使病人发生子痫。助产士在助产过程中配合不当，造成会阴裂伤[2]，特别是产后大出血、羊水栓塞等并发症，如果没有及时将医疗设备、相应药物准备妥当，或者对病情的处理判断和医疗技术发挥不当，均会导致医疗事故的发生。
药物性因素
护士要掌握催产素应用的适应证，在催产时，如不准确调整液体的速度，不仔细观察子宫收缩情况，宫缩过强，有可能引发子宫破裂。
消毒隔离因素
病人的会阴切口处要严格消毒，否则导致会阴切口愈合不良，甚至感染。为新生儿洗澡也要仔细消毒，避开新生儿脐部、眼部的交叉感染[3]。一般情况下，母婴同室都要进行紫外线消毒。
3 防控措施
强化护理服务教育
加强对护士的业务培训工作，聘请有丰富护理经验的护理人员讲解相关知识，开展优质护理服务比赛活动，推选服务优秀的护士做代表，给所有妇产科护士树立好的典型，激励其他护士。
建立医疗设备物品清查管理制度
医护人员要随时检查医疗设备是否完好无损，在紧急情况发生时要做到随时待命，同时严格监管药物的使用情况，对使用的药物做好记录备案，还要保证药品充足，以便发生紧急情况时可以随时使用。
提高护理业务技能
加强培训实践，减少因业务技术理由引发的护理纠纷，按时书写护理文书，还要完整记录急救孕产妇的急救时间、基本情况和操作过程，内容要清楚详细，不得随意更改。对危重病人要严密检查，随时观察生命体征，做好详细记录，这也是减少纠纷的证据保证[4]。
组织实施人性化管理
热心接待
孕产妇入院后，责任护士要在内与孕产妇沟通，尽量满足孕产妇的正常需要。在检查中遇到已临产的产妇立刻送进产房检查;离临产还有一段时间的孕妇，护士应与其多进行沟通，缓解待产的紧张情绪。
真心嘱托
产妇入院时，对即将分娩的产妇，护士要在分娩当日告知饮食计划，讲解产后2h小便的作用及注意事项[5];伤口疼痛的理由和防止感染的策略。产后母乳喂养，向产妇宣传母乳喂养的好处以及乳房的保健;产后2天观察新生儿是否有黄疸现象或肚脐感染，对乳汁分泌障碍的产妇进行协助挤奶;产后3d教会产妇保持乳腺管通畅的策略。
精心治疗
孕产妇进病房后，护士要做到“1个要求、2个重点、3个满足、4个留意、4个避开”。1个要求：安全、同情、关心、尊重。2个重点：拥有娴熟的护理技巧，保证护理工作的顺利进行;加强与产妇的沟通，缓解其紧张情绪。3个满足：照料好孕产妇的日常生活，帮助行动困难的孕产妇入厕与饮食;面对孕产妇的提问要耐心回答，消除疑惑，使其保持平稳的心态;满足孕产妇的特殊要求，如温馨待产等。4个留意：留意孕产妇的心理变化;家属的意见和困难;待产期间的言行举止有何不妥;身体疼痛的情况。4个避开：避开对孕产妇发出激烈的语调;避开与其发生身体上的摩擦;避开使用孕产妇及家属难以理解的词汇进行解答;避开
(1)专业与自学
_同志曾经说过:_学习是学生们的天职._为此，入学两年来，我一直都很重视自己的专业学习.在学好理论的同时，注重与实践相结合，尽可能不错过任何一堂课程.
存在的不足:偏科现象严重.对自己不感兴趣的科目，我很少在上面花时间，导致某些单科成绩偏差.
(2)思想与能力
_学问未必全在书本上._学好书本上的东西是远远不够的在我的思维中，学历与能力并重.所以，我很注重在全方位锻炼自己.为了提高自己的综合素质，我阅读了许多名人传记，从伟人的经历中获取养分，更进一步地充实自己.我阅读了大量的文学作品，提高了自己鉴赏水平.我又学习了为人处世伦理哲学，以提高自己的道德修养.所有这些，使我越来越深刻地感觉到人生追求的意义.
我的大专生涯就要结束了，感觉到自己做得还不够，在以后的日子中，我一定得更加严格要求自己，改正缺点，不断努力，不断进步.
在从事高等职业技术教育专业课程的教学工作中，为有效调动学生的学习主动性，采取了互动式教学。同时，铁道车辆专业《车辆运用与管理》课程的教学中进行了大胆的教学实践，收到了明显的教学效果。
一、互动式教学法与传统教学方法的区别
互动式教学法是以激励学生主动思考、主动参与、主动探索、主动创造为基本特征，以促进学生整体素质全面发展的一种教学形式。现代教育理论认为，学生的学习过程是构建自己认知结构的过程，不是外部刺激的被动接受者和知识的灌输对象，而是刺激信息加工的主体，知识意义的主动建构者；教师不应只是知识的传授者、灌输者，而应当是学生主动建构意义的帮助者、促进者。互动式教学就是对以教师为中心、以传授灌输为主要特征的教学模式的改革，在教学中实现师生间、学生间的互相交流与合作，激发学生的创造潜能，使学生成为真正积极的学习者。
而传统的课堂教学教育重视教师的讲授，轻视学生的探索与创新；重视学习的结果，轻视学习的过程；忽视学生主动、积极的思维参与。学生在课堂上只是作为被动的认知体而存在，教师在课堂上得不到学生的积极回应，师生间缺乏必要的交流。使学生缺乏主体意识和主体精神，缺乏创造性和自信心。课堂教学中要改变学生作为被动的认知体的处境，就需要对课堂教学方法进行改革。
二、在专业教学中实施互动式教学法的作用
《车辆运用与管理》课程是一门实践性很强的课程，其中，有关规章制度、安全生产与事故的调查处理等教学内容如果按照传统的言传口授教学方式组织教学，学生往往感到枯燥无味，而互动式教学的一个最重要的特征就是将学生作为课堂的主体，将枯燥的理论知识的讲授变为交流式的谈话、探讨。而高等职业技术教育的培养目标是为生产一线培养技术应用型人才。这要求我们的学生不仅需要有一定的基础理论知识，还需要有较强的实际动手技能。
利用互动式的教学方法组织课堂教学，可以增强学生的主动参与性和教师的引导作用，加强对所学知识在实践中的应用，培养学生的口头表达能力和创新能力，提高课堂教学效果。
三、互动式教学对教学提出新的要求
1、对教学手段的要求
互动式教学的开展不仅仅是教师和学生之间的口头交流，要想达到理想的效果还需借助必要的教学手段。对于课程内容中结构复杂的工作原理图和操作流程图，仅靠教师在黑板上画，既费时，又不易画好，因此，有必要采用现代化的教学手段以达到较好的效果。当教学中涉及这些内容时，就可利用多媒体课件或实物投影仪进行教学。采用将现代化的教学手段与传统教学手段相结合的办法，可以帮助学生充分理解，再结合互动式教学，教学效果会大大增强。
2、对教师的要求
首先，教师教学前必须吃透教材，做到精心备课。教师不仅要清楚教材中的概念原理，而且要了解知识之间的内在联系，即知识结构体系。其次，教师要善于活跃课堂气氛。可以通过巧设疑问来调动学生主动思维，或者适时讲一些与课程内容相关的轶事趣闻，以调动学生的积极性，驱散疲劳感。再次教师应注重案例素材的积累。互动式教学不仅要求教师有广博的知识，而且要具有丰富的专业实践经验，这就要求教师在钻研理论的同时还要走向社会，参与专业实践，在实践中充实自我，并通过实践使专业理论更加感性和具体，获得丰富的案例素材。这样，教师对于适合课堂教学的案例才能做到信手拈来，游刃有余。最后，要求教师掌握现代化的教学手段，能够利用计算机制作多媒体课件。
3、对教材的要求
铁道车辆专业是铁路的特有专业，专业课程教学与现场联系紧密。随着铁路的5次大提速，大量的新技术、新材料、新工艺应用于铁道车辆的生产和检修。而教材出版周期长，教材内容陈旧，实践性教材的缺乏成为教材建设面临的主要问题。因此，互动式教学要求教材图文并茂，能够直接反映现场的生产实际，做到实践性教学中的实习、演练内容完整，标准统一，同时体现高职教育的特点，要有较强的针对性。
4、对实习、实训基地的要求
高等职业技术教育的特点是实践性强，离开实践性教学环节就无法达到培养学生动手能力的要求。因此，学校一方面要加大对实验室建设的投入，另一方面要争取企业对教学工作的支持，近年来，我们充分利用_专业教学委员会的专业教学评估和教育部教学水平评估两次机会，购买了大量的实验设备和教学模型，包括车辆柴油发电机组、客车空调机组、转8A型转向架、K2、K4转向架模型、地铁车辆模型的实验、实训设备等。这些设备与生产实际运用的设备外形结构、内部构件和工作原理几乎完全相同，结合这些设备进行教学可以使课堂教学更加形象，便于学生的理解。校外实习教学是培养学生职业技能的一个重要环节。铁道车辆的毕业生大都从事铁道车辆的生产、检修与运用管理工作，学校应充分利用与铁路单位的良好关系与车辆厂、车务段签订实习协议，为学生的实习提供有利的条件。在实习过程中，我们还聘请现场工程技术人员和有经验的技师共同指导学生的实践，使学生毕业后能够马上顶岗作业。
5、对考核评价体系的要求
学生是具有独立个性的人。传统的教育过于强调统一，常常以“标准化”的方式试图把学生培养成同一模式的制成品。在教学评价上，人们往往习惯于采用一种标准、一套答案来考核学生，这实际上是对学生创造能力的扼杀。因此，现代教育要求教师努力建立能够激励学生主动发展和创造的考核评价机制。具体的做法是：变单一的知识性考试为综合能力评价，适当增加能够表现创见的题目，以激发学生的创新思维；变单一的笔试为笔试+口试+实践操作、开卷+闭卷的考核模式。
总之，互动式教学能从教学方式和教学内容的角度激发学生对专业课的学习兴趣，有效避免了传统教学方法的不足，对教学手段、教材、教师教学和实习等方面都做出了较高的要求，对学生专业课更好地掌握奠定了基础。
[摘 要] 本文对引起国外金融危机的个人房贷业务加以关注，分析和阐述了我国商业银行个人住房贷款潜在的各种风险类型、形成原因、表现形式进行了客观的分析，并从政策、市场、银行、个人等方面探讨了防范、控制风险的处理措施和对策。
[关键词] 金融危机、个人房贷、风险防范及控制
引言
今年以来，受欧美金融危机影响，国外金融市场异常动荡，金融机构的抗风险压力加大。同时这场风波对于国内的金融机构具有很好的警示作用，国内的银行类金融机构由于监管层的严格监管，限制混业经营，没有大范围参与创新类金融衍生品投资而避免了这场金融危机，但对前几年因业务膨胀而潜伏的各类风险不容忽视，特别是高速增长的个人房贷业务，截止20xx年末，我国主要金融机构的个人住房贷款的余额已经达到了27000亿元，同比增长，高于同期全国各项贷款增速 个百分点，监测分析个人住房贷款风险很有必要，如何范防风险、控制风险已成为当下紧迫的课题。
金融危机本质上是不良贷款导致的流动性不足，而不良贷款的根源可能泡沫经济，也可能是所投资的项目盲目建设严重、效率低下和行业竞争过度、产品供大于求、无竞争力。追究泡沫经济的起源，跟银行的利益诱惑、放贷冲动不无联系。就我国而言，银行储蓄存款众多，中间业务收费占比过小，利益最大化的要求只能寄希望于放贷产生的利差。特别是1998年以来,随着住房实物分配制度的取消和按揭政策的实施,商品房市场蓬勃发展，相应带来的个人住房贷款发展迅猛，它已成为商业银行一项重要的利润来源。相对于企业贷款,个人住房贷款风险较小,安全性较高,但这并不意味着其完全没有风险。特别是经过近十年的房价上升，房价泡沫已经显现，作为抵押品的房产估值也需要重新定价。今年以来，屡见新闻媒体报道，各地的房地产市场出现房价滞涨，交易量锐减，局部大中城市，房价出现持续下跌，个人住房贷款按揭户出现违约上升，断供增加······这些现实都在提示银行管理者，不存在“无风险”的业务，审时度势，客观、理性看待我国商业银行的个人房贷业务存在的风险，有助于我们提高风险意识，有的放矢，做好风险防范和控制。
1.正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险
按照金融学有关理论，风险就是指某种资产的实际收益与预期收益发生偏离的可能性或概率。由于个人房贷持续期较长(最长30年)，在理论上其实际收益与预期收益发生偏离的可能性更大。一般而言，个人房贷业务会存在以下风险：(一)信用风险，即借款人在还款期内由于失业或者收入锐减而不能按期足额偿还月供的情况;(二)流动性风险，由于银行资金过度集中投放于期限较长的个人房贷业务，造成商业银行面临流动性不足的情况;(三)操作风险，由于存在不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件而给商业银行造成损失的情况;(四)利率风险，由于利率的变化而使商业银行遭受损失的情况;(五)市场风险，由于整个房地产市场大幅下降，房产价格贬值造成银行损失的情况;(六)政策风险，由于有关房地产市场或个人房贷业务相关政策的出台而使商业银行的个人房贷业务受到影响的情况。
在我国，商业银行的个人房贷业务在以上所列风险方面具体表现存在以下几个特点：
信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险
目前我国的个人信息管理状况，使得商业银行很难进行准确的风险判断。一方面，国外的金融危机已经逐步影响到我国的实体经济，进而引起借款人在工作、收入等因素的不良变化，导致不能按期或无力偿还银行贷款记录增加，有可能出现违约导致放弃所购房屋，从而给银行利益带来损失的违约风险。另一方面，借款人还可能故意欺诈，通过伪造的个人收入资料骗取银行的贷款，从而产生道德风险。其中个人信用风险又分为：(1)、购房者由于收入水平下降，无力偿还贷款 。值得指出的是，个人住房贷款属于中长期信贷，其还款期限通常要持续20～30年左右，(20xx年我国个人房贷平均贷款年限最短的西部地区年)，在这段时间中个人资信状况面临着巨大的不确定性，信用缺失以及个人支付能力下降的情况很容易发生，往往就可能转换为银行的贷款风险。考虑到当前个人住房贷款的申请者主要是当前收入水平波动较大的、收入市场化程度较高的白领阶层，这种中长期内的风险尤其值得关注。(2)、购房者由于投资方式失败的原因拖欠贷款 ，购房者对市场的估计不足，进行了购房投资，采取以租养贷等投资方式的失败，造成无力偿还贷款。这种情况所占比例不下，随着房地产的降温，房屋租赁市场的低迷，所占比例将会越来越大。
流动性风险，个人房贷引发的银行整体流动性风险并不明显，但局部值得关注
商业银行在一定范围内存在资产负债的期限错配是可以接受的，但是这个缺口应当控制在一定的比率范围之内，对这个缺口进行管理，就是商业银行的流动性风险管理和利率风险管理。根据国际经验，个人住房贷款比重接近或达到20%时，商业银行整体流动性和中长期贷款比例的约束才会成为非常突出的问题。截止20xx年末，我国主要商业银行的个人房贷业务在各项贷款中的占比只接近 10%。并且值得一提的是，20%的警戒线是针对房地产市场较为成熟的国际大城市而言，对于象我国房地产业正处于快速化成长阶段，这一占比在短期内超过20%也不会出现太大风险。但对于一些资产规模较小、资产种类较为单一的部分城市商业银行来说，实际上已经开始要关注到流动性问题。
操作风险，普遍存在，应引起银行高度关注
由于缺乏必要的相关法律约束，再加上各大商业银行之间激烈的竞争，银行的信贷部门常常为了扩大其业务范围，竞相放松贷前审查和贷后检查工作，对借款人的收入证明等贷款要素放松审查，收入证明的真实性大打折扣，从而留下贷款风险漏洞;按照“贷款三查”的要求，商业银行在发放贷款后应对借款人及其资金使用情况进行检查，可现实上我国商业银行普遍存在的问题是银行贷款检查流于形式。很多借款人出现居住地址、工作单位发生变动，甚至某个共同借款人突然意外死亡的情况，银行也一无所知，其中隐藏的风险之大可想而知。还有外部欺诈造成的操作风险，主要是房地产开发商利用“假按揭”的形式骗取银行资金
上面的分析告诉我们，个人房贷风险较低只是相对而言，在房市的不同阶段，个人房贷风险具有不同的表现形式。如果不能意识到这一点，并采取相应的措施，个人房贷业务的快速发展终会给我国的商业银行积累巨大的风险隐患。
2.对症下药，防范和控制我国商业银行个人房贷业务风险
要防范和控制我国商业银行在个人房贷业务上面临的风险，首先，颁布通过房地产市场相关管理部门充分协商制定的《房地产管理条例》，从法律高度规范、约束房地产市场健康发展。其次，在充分调研市场及听取各家银行的意见及建议的基础上，由银监会出台各家银行对个人住房贷款应遵循的基本原则及禁忌，制定严格的从业机构和人员准入、退出、奖惩条例，切实加强监管，规范银行个人房贷业务市场无序的竞争。再者，商业银行管理层必须改变思想认识。正如一枚硬币有正反两面，个人房贷业务同样如此。从一个侧面来讲，个人房贷属于符合我国持续的产业政策的配套金融产品，属于我国商业银行的优质资产和利润增长点，银行绝不可错过发展的良好时机;但另一个侧面来看，个人房贷并非无风险资产，目前情况下面临的系列风险不容忽视。对此，我国的商业银行应该有足够清醒的认识，面对困境，正视重视风险，多想对策。除此之外，加快推进以下方面的革新：
加大金融改革，稳妥引进新的金融商品。
尽快导入资产证券化和房地产投资信托，这些也是发达国家通常用来提高银行的资金流动性，降低个人住房贷款风险，以及作为处理房地产危机的金融工具。
推进资产证券化市场的发展
为了化解个人住房贷款带来的流动性风险应积极鼓励商业银行采取市场化的手段转移风险，推进资产证券化市场的发展。首先，逐步推行住房抵押贷款二级市场的建立，即房地产抵押债权转让市场，房地产贷款由贷款银行或其他金融机构创造出来以后，再转售给其他投资者，或者以抵押贷款为担保、发行抵押贷款债券的市场。通过一级市场与二级市场的衔接，提高银行资金的流动性，一方面银行通过发行抵押贷款债券可以获得充足的资金满足个人信贷需求，另一方面贷款的额度与债券发行量相匹配，分散了流动性风险。在此基础上，住房贷款的证券化应当提上日程。
强化内控制度建设
按照要求制定了商业性房地产贷款管理的实施细则，建立完善个人住房贷款的风险控制政策，根据房地产贷款的专业特征，按照申请的受理、审核、审批、贷后管理等环节分别制定了相应的操作规程，明确了权责和考核标准，并强化贷款操作过程的监督管理;
推广全面实施个人住房贷款保证保险制度
将贷款风险转移给专业保险公司。提高贷款行为的安全保障，选择高资质的保险公司，投保房屋财产险，以保障贷款抵押物的安全，增强贷款的信用度，保证资金安全贷放。
风险并不可怕，只要你去了解它，熟悉它，掌握它，那它还有什么可怕的呢?围绕着我国商业银行个人房贷业务的各类风险也是如此，只要你有信心，有决心，有智慧，早行动，从完善制度建设，严密内控监督，严格制度落实，加强奖罚措施力度，范防和控制风险是水到渠成的事。
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教育是一个国家持续发展的关键.在中国这样一个发展中国家尤其应加大对教育的投入和投资.我国是农业大国,农村人口占据亿人,相应的农村教育更应加强.为更好地了解农村教育现状,我在假期通过走访和询问,对广东地区的农村教育情况进行调查,发现农村教育出现如教育经费不足和学校负债严重等问题.这些问题不仅影响农村孩子接受教育,而且使农民对新知识的吸收及民主与法治的贯彻实行造成障碍.这不但是问题而且将是农村教育的危机.
一、乡村学校负债累累
由于农村学生的学费难收齐,而教师的办公经费又不足,很多农村学校只得向私人借款维持学校的正常运作.有的学校为达到_普九标准_向私人借贷修建设施,等到新学年开始就从学杂费中提取一部分支付债务.有些地方主管教育部门不顾农村的现状而要求一些小学、中学一定要达到_普九标准_,这无异是在让学校背负沉重的债务.更有些学校为应付上级的各种检查,花费巨额的招待费.导致农村教育的发展变得越来越艰难,有很多农村少年儿童无法得到公平的受教育机会,造成很多农村少年儿童_望学兴叹_,以致不得不离开学校.农村学校的负债累累将严重阻碍农村教育的发展.
二、杂费和书费让学生家长难以承受
在调查中了解到,农村经济发展较落后,农民相对较贫困.政府在财政支出吃紧,教师工资难以发放的情况下,就通过增加学杂费,从中提取一部分发放给教师,以弥补财政亏空.有的学校为拿到出版社的回扣,把出版社的一些_辅导材料_强行要学生购买；一些九年义务教育的课程如美术、音乐、手工等因没有师资和条件完成教学如同虚设,但这些书还得学生购买,这些书除了增加他们的负担还有什么用？而农村还有一种怪现象就是摊派多,修路筑桥建戏台等,都要他们出钱,农民靠种几亩地如何能应付这么沉重的负担？
三、师资力量严重不足,教师问题多多
乡村学校任教的老师大多是民办教师,他们的学历通常都是初中到高中水平,而且没有经过正规的师范教育.根据规定要转正参加培训考试得花一笔不少的钱,由于地方财政支出有限,教师工资又难发齐,这给教师带来沉重的负担.而很多乡村任教的教师还要承担一些摊派,如修建公路、地方报纸的征订,这些费用全都直接从教师工资中扣除,这些摊派根本就不同教师商量,犹如强盗拦路抢劫,这些做法直接损害了教师的利益.一方面当地专科师范毕业生回乡任教,但政府由于教师工资、住房、福利待遇等支大而无力接收,另一方面没有经过正规师范教育的'民办教师又由于能力有限而对学生的引导及培养造成阻碍.这就导致教育资源被浪费,而少年儿童接受知识的领域变得越来越狭窄.
四、资源分配不公平
在调查中,可以看到资源分配不公平的现象:各政府、电力、交通等机构拥有资源支配的权力,它们利用部门所掌握的权力最大限度地实现部门利益,或从财政分配计划中优先得到所需资金,他们的办公室及职工住房等都是最好的.而教育资源却少之又少,何况城市人口的教育需要被优先满足,农村人口得到的教育资源就非常有限,远远无法满足农村人口接受教育的需要.在一所农村中学中我看到一种现象:篮球场是黄泥地,足球场是一块荒田,实验室的仪器陈旧的难以利用.如此的设施怎么进行有效的教学呢？相反在城镇的小学,教学活动多种多样,体育设施和其它教学设备可以说是完善,如此的差距是为什么？是资源的分配不公平.教育资源分配不公平,使农村少年儿童处在教育资源非常短缺的环境中,而无法接受良好的教育,这不仅严重阻碍农村少年的发展而且使农村青年就业更难.
五、改变教育问题的策略
据调查的情况,当地政府拿出的有限资金来办乡村教育,是不能满足广大农村青少年对教育的需求的.而且有的贫困地区由于财政吃紧还会挪用教育经费.为改变农村教育现状,我们要首先加大农村教育资源的投入,最大限度地改变农村教育资源不足的状况.首先要把教育经费的挪用作为重点抓,把有限的教育资源用到实处.迅速成立一个调查小组,查清乡村小学、中学的负债状况以及教师的工资问题,对因负债建校舍的,要通过财政拨款支付,使学校能较好地运转；其次加大对农村教育的投资.放宽私人投资办学,来补充政府投资教育的不足,建立一个机制对农村教育投资监督.再次,教育管理权限下放学校,增加学校的决策权,并向学校提供良好的办学环境；对农村教师问题要切实做好改变教师的素质,加大师资力量并进行良好的培训,提高师资水平,建立良好的师资队伍,对不合格的民办教师给予辞退,招收有大专学历的毕业生回乡任教,同时对教师的福利等问题要根据实际给予改善.最后是加大农村教育资源分配,当地政府应该把农村教育作为一项重要任务来抓,在分配资源时着重加大农村教育的经费,为农村教育提供土地资源和其它的设备.
