互联网理财是指投资者或家庭通过互联网获取商家提供的理财服务和金融资讯，根据外界条件的变化不断调整其剩余资产的存在形态，以实现个人或家庭资产收益最大化的一系列活动。进入21世纪，现代信息网络技术迅速发展，带动了电子商务、电子支付等互联网经济的猛速发展。由此，第三方支付公司、电信运营商等非银行金融机构加快向支付结算、信用中介等传统金融服务领域渗透。互联网金融在整个金融市场上扮演重要的角色，发挥着不可替代的作用。
随着“余额宝”、“微信财付通”为首的高回报率互联网理财产品的出现，包括百度、腾讯、阿里巴巴、网易、苏宁等几家中国最具影响力的互联网企业纷纷推出自家理财产品。这些互联网企业推出的新兴理财产品看似与银行传统的理财产品没有多大区别，但是凭借良好的流动性以及高于银行活期利率的收益率，吸引了大量理财者的注意。相较于银行理财产品存在的不稳定的收益与风险等问题，互联网理财产品更接近于一种“傻瓜式”的理财方式，即以简单直接的回报率作为吸引广大理财者的准绳，极大程度的简化了操作过程中存在的风险以及弱化了由于进行投资非互联网理财产品而存在的不稳定的市场风险。
大学时代是赚取人生第一桶金的黄金时期，是理财的起步阶段，大学生的可支配收入对于大学生进行互联网理财有着重要影响。从总体来看，各高校设置互联网理财的课程较少，大部分大学生通过网络渠道获取有关互联网理财方面的有关知识，但是零星且不深入。大学生作为未来金融市场主力军具有接受能力强、知识储备丰富的特点，同时也存在风险控制及承受能力不足、易沉迷网络的缺点。因此，研究大学生互联网理财现状并提出策略，引导大学生正确参与其中具有非常重要的现实意义。
问题提出：当今人们追求的不止是物质生活且越来越重视精神上的享受，所以企业和学术界不断的在研究着怎样让顾客满意并且达到行为上的忠诚，因此顾客满意和顾客忠诚是人们一直热论着的话题，虽然二者的关系不断的被研究再研究，但顾客满意对顾客忠诚到底有什么影响呢？这就是本文所研究的方向。
选题意义：在现今进行顾客满意和顾客忠诚的相关研究有着重要的意义，这关系着一个企业的发展趋势，本论文参考了很多顾客满意与顾客忠诚的文献，然而研究他们之间的关系的很多，但关于顾客满意对顾客忠诚的影响研究的却很少。
本文参考整理文献后，发现国内外研究的只有两者之间的关系或是带水而过的点了一下，并没有具体的研究过顾客满意对顾客忠诚的影响，所以本文在原有的基础上在进行具体的阐述和总结，让企业清楚的意识到顾客种定义，但始终都没一个统一的界定，本研究对顾客满意做出了综合的整理，并认为顾客满意是消费者在购买选择产品过程中，由于产品本身的属性、价值；售前、售中、售后服务质量、态度或周边的环境等影响，给消费者的一种心理反应和评价、判断态度。顾客忠诚也有很多不同的定义，然而整合后本文得出顾客忠诚是顾客在较长的一段时间内，对企业产品或服务不断高频率的重复购买或不受其他因素的影响而保持选择偏好，甚至将该企业产品或服务视为唯一的选择倾向。
第二、本论文论述了顾客满意与顾客忠诚在定义、价值上都有着明显的区别，然而在美国B2B信息提供商Walker Information在五大通信行业部门服务的“通信服务行业顾客忠诚度报告”调查结果发现，顾客满意与顾客忠诚二者的关键性区别可用这样一个事实来说明：没有一个被调查的通信行业企业敢说自己的客户哪怕只有一半是忠诚的，但几乎所有通信行业的企业都声称自己的客户满意度至少达到75%。
可以看出，满意并不等于忠诚。最后本论文再用满意程度和忠诚类型来区别开来两者和衡量预测来区别。第三、影响顾客忠诚的因素很多，顾客满意只是其中之一，但不是惟一的决定因素，顾客满意会直接影响顾客忠诚的形成。另有间接的顾客满意感会通过顾客的情感性归属感和持续性归属感，间接地影响顾客的忠诚感。顾客满意是促成顾客忠诚的一个必要条件而非充要条件。有一点在学术界研究形成了共识，就是顾客满意是影响顾客忠诚最重要的因素，顾客满意驱动顾客忠诚。根据以往研究中满意对忠诚的影响，本研究主要侧重于满意一定会带来忠诚。本论文主要研究了顾客满意直接影响顾客忠诚；在销售过程中满意对忠诚的影响；顾客群体的满意对忠诚的影响；在双因素理论中满意对忠诚的影响等。
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参考文献
1、魏文忠，陈梦媛.零售品牌形象与顾客满意度、忠诚度研究【J】.商业研究.20xx（9）总第401 期
2、何艳，欧绍华.满意顾客的忠诚度影响因素研究【J】.求索.20xx(4)
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4、姜涛, 文娟.双因素理论在顾客满意与顾客忠诚关系研究中的应用【J】.陕西科技大学学报.20xx(8)第4期第27卷
摘要：
投资理财专业学生个人理财方案设计实训，是一门重要的实践指导课程，通过实训，学生在熟悉各种理财工具的特点和客户的基本财务状况、风险偏好的基础上，综合运用各种理财工具设计出比较完善的理财组合方案。
关键词：
投资理财专业；个人理财方案设计；实训
一、理财规划方案范例：
刘先生夫妇年收入共12万，孩子10岁，教育年支出万，现全家年医疗费用支出1，000元，每年生活费用支出55，000元，除社会医疗保险、少儿医疗保险之外，无任何其他保险。拥有固定资产自用房现值50万，银行存款现值1万，年利息收益率3%，开放式基金投资12万元，收益率预计6%。具体资产情况如下：
二、具体解决方案
根据结合财务指标表的数据，本案例的财务状况整体有两个显著的特点：流动性比率较低；家庭备用金不充足；家庭保障完善，投资收益单一且不稳定。另外，客户所递交的信息材料已剔除近期开支目标、三年后将增加孩子的教育支出，以及对夫妻双方父母的支出预算。我们建议因整个家庭财务流动性缺乏安全保证；对于意外事件发生的保障措施弱；流动的闲置资金少，所以应有合理的资产优化配置方案，以增加流动资金比率，提高投资收益率，扩大投资收入。
（一）策略与建议
本理财规划方案的目标是通过对现金流、资产负债情况以及投资领域的调整，达到合理配置家庭资产分配和金融资产结构，实现保值和增值，同时完善三口之家的综合保险计划。
1.现金规划建议
每个家庭都要准备足够的备用金，主要是用来应付诸如暂时性失业，突发事故等意外的情况而引发的现金需求。无充足的家庭备用金储备，会令家庭财务安全系数降低，建议增加结余比例。夫妇工作都很稳定，每年的节余比率达到，因此建议以月支出的3倍金额作为家庭准备金，以活期存款的方式存入银行随时取用。1个月的家庭月支出作为流动资金，以银行活期存款的方式来持有，以支付日常的生活开销；家庭月支出的 4倍作为预防性金额，以货币市场基金的方式持有，以便在可以随时取用的同时获得更高些的收益。
2.建立家庭保障计划
目前除孩子有少儿医疗险外，夫妇双方没有任何商业保险。从收入结构上看，夫妻双方工资收入占家庭年收入的94%，也就是说，一旦发生意外致使身故或失能，将导致收入中断，给家庭带来巨大损失。一般来讲，家庭保险保障，虽然有社会医疗保险做保障，但仍建议增加夫妻双方购买一些保险产品，以为家庭提供全面的保障。具体建议如下：
3.资产增值计划
您是一位稳健的投资者，偏好基金投资。投资基金由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券、外汇、货币等金融工具投资，以获得投资收益和资本增值。对于这样不太熟悉或者没有时间关注金融市场的消费者来说，投资开放式基金是简单而有效的`途径。长期投资根据自己的风险承受能力做适当的选择即可。
4.遗产管理规划建议：
因夫妻双方年龄以近中年，建议提前做好遗产管理规划，以令子女受益更多。
（二）理财效果预测
增加备用金储备，建议拿出一定比例的金额增加保险资金投入，家庭保障会更完善更安全；投资股票、基金、债券，期货交易，外汇，结合经济环境部分的分析，股票市场虽步入低谷，但必会繁荣，绩优股和价值被低估的股票，相应的基金必然会带来客观的资本利得收入，外汇如日元等亚洲板币种会由于人民币升值也会带来收入。这样个人现金流量表更加稳健。通过现金余额的增加，会使客户偿还短期债务的能力增大；金融资产的多样性会降低只有48%的股票所造成的风险，而且会在一定程度上提高收益率。这样在负债没有增加的前提下，资产负债表结构会合理化，净资产额会得到有效的提高。
从总体来看，因个人现金流量表更加得到稳定，资产负债表的结构更加合理，客户财务状况必然会更加稳健。
春去秋来，岁月如梭，两年半的研究生生涯即将随着这篇硕士毕业论文的交付而终结，体会到知识积淀后的充盈感后，也深深感到又是一年离别季的失落感，离多最是，东西流水，何时两相逢?回望往昔，母校栽培之情、师门知遇之恩、同窗手足之义一幕幕浮现于眼前，不觉哽咽难言。
恩师卢洪雨老师在我读研期间始终关怀备至、悉心教导，在论文写作期间更是事事关心，为这篇硕士论文的顺利完成提供了许多宝贵的建议。所谓传道、授业、解惑，良师也。师道不传已久，人之不惑亦难，我之恩师何其难得!我有恩师何其幸运!但是，人生浮萍，终无不散之筵席，唯有将老师的教诲深深刻进心底，愿老师身体康健，桃李春秋，岁月静好。
母校经济学院的张友人等诸位老师在论文的修改期间也以他们严谨的治学精神，渊博精深的学识以及有教无类的良师风范为我提供了许多帮助和指点。无疑这篇论文的完成同样凝聚着他们的智慧和苦心，我在此同样深表感激，愿众位老师永乐安康。
与我同届的研究生好友以及同门师兄们在生活中给我增加了很多乐趣，在论文的写作过程中亦提供了无数帮助，两年多来我们一同欢笑一同前进，让我的生活充实又快乐，我想我不会跟他们轻易分离，这些情谊将与我的人生同在，即使分隔两地也终会相聚，然后相视而笑，你我皆好。
最后，感谢评阅论文的老师们在百忙之中给予我的宝贵意见，我在此表达诚挚的感谢!由于本人理论功底尚浅，本文不足之处恳请各位老师和同学不吝赐教。
摘要：人口老龄化和家庭结构小型化的现状，决定了长期护理服务需求在未来一段时间内，将呈现快速增长态势。本文从威海实际出发，调研论证了威海市推进社会化的职工长期护理保险制度的必要性、可行性，提出了探索性的制度设计构想，为下步全面推行制度运行提供了方向。
关键词：职工；长期护理保险；制度设计
人口老龄化、家庭结构小型化、预期寿命延长等现实因素影响，亟需加快推进职工长期护理保险制度建设，以完善多层次的社会保障体系，保障失能人员的护理需求。为更加审慎地推进长期护理保险制度，本文结合威海实际进行调研论证，力保制度健康起步，走得更远。
一、必要性
1.人口老龄化的迫切要求
山东省是全国人口老龄化程度最高的省份之一，截至20xx年底，山东省60周岁以上老年人口达到1900多万，老年人口总量位居全国第一，占人口总数的。而威海市是山东省人口老龄化程度最高的地级市，全市现有60周岁以上老年人口万，占户籍人口总数的，远超国际上10%的标准。80周岁以上老年人口达到万人，呈现深度老龄化特征。随着健康意识的提高和医疗条件的改善，20xx年威海市人均预期寿命将达到83岁，老年群体的养老护理需求将进一步释放。
2.小型化家庭结构负担沉重
由于少生优生观念深入人心，威海市育龄妇女总和生育率基本保持在1左右，大大低于的更替水平和的国家控制目标。长期稳定的低生育水平导致家庭户规模不断缩小，目前全市家庭超过92万户，户均人，独生子女家庭58万户，占家庭总户数的63%。“4-2-1”家庭结构（4个老人、1对夫妻、1个小孩）的增多，导致失能老人护理问题日益突出，护理水平低、时间成本高、经济压力大，亟需建立社会化的长期护理制度以提供专业化的护理服务。
3.缺乏保障的护理需求挤占医疗资源
20xx年，威海市人均可支配收入城镇居民为36336元，农村居民为16313元。养老护理费用逐年递增，家庭服务人员工资指导价位中位数为24000元，公立养老机构收费800元/月-4300元/月之间，重度失能老人护理费用更高。受护理成本和传统观念影响，大部分老人在衰老过程中以居家养老为主，一些参加医疗保险的老人往往以住院的方式缓解家庭护理的经济压力。但失能老人长期住院费用是养老机构护理费用的8-10倍，给医保基金长期平衡带来较大压力。
二、可行性
1.医疗卫生服务体系健全
截止20xx年底，威海市医疗机构达到2626所，执业（助理）医师7188名、注册护士8704名，其中千人口医师、护士数分别为和，千人口床位数张，居山东省领先水平。全市创建三级甲等综合医院2个、三级甲等中医院3个、三级甲等妇幼保健机构1个，在山东省率先实现每个区市至少建有一个三级医院的.目标；大力促进基本公共卫生服务均等化，人均基本公共卫生服务项目补助标准达45元。
2.医养结合机制运转良好
20xx年，威海市成功争取了全国第二批医养结合试点单位，大力开展医疗卫生机构与养老机构相互协作，建立了医疗巡诊服务制度，形成了互补、互助、互动、互融的发展格局。推动医养结合综合体建设，支持养老机构内设医疗机构，医疗机构开办护理机构，计划总投资亿元推进7处医养结合项目，并将优先纳入医保定点协议管理范围。
3.护理人才队伍建设长效推进
连续两年实施千名养老护理员免费培训工程，试点建立养老护理员岗位补助制度，对初、中、高级及以上护理员每人每月按50元、100元、150元标准给予岗位补助。目前，全市护理员持证上岗率达到40%以上。对经批准设立养老服务专业的高等院校，在省级补助的基础上，市级再给予10万元的一次性奖励。目前，全市现有12所院校设置老年人服务与管理专业，招收学员1280人。
三、制度设计
1.建立多层次医疗护理服务
为满足不同参保对象的护理服务需求，拟开展三类医疗护理：医疗专护，为因病需长期保留各类插管、长期依靠呼吸机等医疗设备维持生命体征、瘫痪或昏迷短期住院不能好转以及其他术后仍需长期住院维持治疗的，在医疗机构接受专业的医疗护理；机构护理，为人身某些功能全部或部分丧失，长年卧床，生活无法自理的，在养老机构接受长期医疗护理；居家护理，为人身某些功能全部或部分丧失，长年卧床，生活无法自理的，居家接受医护人员上门提供的医疗护理服务。对医疗护理费用实行“定额包干”结算办法，引导护理服务机构提供适宜适度的护理服务，减轻医保基金支出和家庭经济负担。
2.建立多渠道筹资体系
为保障制度可持续发展，按照责任分担原则，坚持筹资渠道多元化，由政府、社会、个人等多方筹集长期护理保险资金。参照我省试点城市的普遍做法，采取职工基本医疗保险基金、财政补助资金、福彩公益金和个人缴费等多渠道共同负担，并接受企业、单位、慈善机构等社会团体和个人的捐助。
3.建立流畅的管理服务办法
将符合条件的养老机构内设医疗机构和开展养老护理服务的医疗机构纳入定点协议管理，完善待遇享受人员准入、准出、监督审核机制。各定点护理服务机构要安排医师现场审核申请人的病情及自理情况，按照《日常生活活动能力评定量表》（ADL量表）的标准进行初步评定，统一提交社保经办机构审核通过后，将符合条件的参保人纳入保障范围。定点护理服务机构要参照住院管理模式，配备相应的医师、护士和护工，如实上传治疗费用明细，填写巡诊记录，确保护理服务质量。
四、小结
建立职工长期护理保险制度，有利于解决长期失能者的养老护理问题，提高其生活质量和尊严；有利于缓解“以医代养”造成的医疗资源浪费，提高医保基金使用效能；有利于促进养老服务业发展，从粗放的生活护理向精细的专业护理转变，形成群众受益、基金减支、行业发展的良性循环机制。综合考虑我市经济社会发展、医疗消费水平和各方承受能力，先期低水平起步，在参保职工中推开长期护理保险制度，待条件成熟再逐步扩大到城乡居民。而长期护理保险制度外延内涵的扩大，失能患者能力等级评估机制的建设，与现行医疗保险、社会救助等政策的衔接等问题，有待在制度推行过程中逐步予以完善。
参考文献
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摘 要：个人理财其实是一种理念，更是一种生活方式。通过对财富的梳理与管理实现资产的保值与增值。文章通过分析个人或家庭在人生发展的不同时期进行理财规划，实现人生各个阶段的目标。
关键词：理财；时期；规划
一、单身期理财规划
此期处于单身阶段，收入低，花销大。理财目标是提高收入及购房筹款；注重积累，选择合适的投资工具和方式，增加储蓄，从细节开源节流、定期定额买基金。均衡成本、分散风险。陈先生，27本科，石家庄市某房地产策划部经理。目前住公司宿舍。家庭资产总计30000，负债总计10000，收入合计40000，支出合计24000，有单位提供的社保，理财目标是3年后买房结婚，清还债务，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做银行存款。
分析陈先生理财规划：从陈先生提供的个人财务报表看，家庭的日常消费开支占比不大，储蓄意识很强，家庭资产的可规划空间很大。陈先生年轻，抗风险能力强，喜欢高风险的一些投资。可以拿一部分资金做一些股票投资。但建议投资货币市场基金、权证、黄金，以分散风险。房产方面，20xx年随政府政策变动，出现大城市房价下跌的现象。自住购房消费，仍将会受到政策的影响。陈先生主要购房主要是居住。根据他目前收入分析一年后购房没有问题。石家庄市目前房价大约在6000元/平米，以购买80平米的房子，首付30%，按揭20年，等额本息还款为例：房款总额=6000元/平米*80平米=48万首付48*30%=万元。每月还贷。陈目前收入以工资收入为主，收入结构相对比较单一，抗风险能力较弱可以利用保险的杠杆原理，规避家庭及人身的重大风险。尽量增加意外伤害保险及重大疾病保险。房贷是家庭的重大支出项目出，风险大。所以他一旦买房需要购买定期寿险。他目前有负债10000元，其中信用卡负债5000元，应尽快归还，然后再进行其它理财投资。陈先生资产结构过于单一，应增加家庭主动收入部分，改善家庭收入结构，增加家庭抗风险能力。另外家庭结余可购买理财产品，陈先生没有投资经验，应选择一些基础性理财产品，比如银行理财产品。
二、年轻家庭理财规划
处于刚成家阶段时，收入增加且稳定，客户的理财重心是负担家计、清偿放贷、教育基金；合理控制支出，积极投资，做好现金流管理，保持资产的流动性，稳健的积累家庭资产。这一阶段应着力培养家庭理财意识，耐心做家庭理财计划。30岁的刘某现在一家科技公司任职，月薪税后5000元左右。太太从事出纳工作，月薪税后3000左右。由于刚结婚不就暂时没有购房租住居住，房租1000元/月。每月净现金流量2400元，刘某一家没有购买保险也没有进行投资。刘某理财规划的短期目标是希望今年去海南旅游大约需要费用5000元；中长期目标希望5年后生孩子。5年后购置住房80平米一套；长期目标30年后退休，可以得到有保证的晚年生活。
根据刘先生提供的个人财务报表分析，可以对其进行如下的理财规划：家庭备置一定的流动资金以防不时之需大约3万元；孩子方面，在孩子出生后到上大学前其家庭的月支出将增加20xx元。19岁孩子上大学，若按照2万元/年的费用水平，考虑现值因素，24年后方刘先生需要准备大约23万元。住房方面，如果刘先生要在5年后住房，不贷款的情况下，每年将结余全部投入，还要很高的实际投资回报率才能实现理财目标，因此建议方先生采用7成20年的按揭购房，不建议完全自付。按照城市市价7000千元，购置80平的房产总价56万。5年准备30%，万元的首付款，每月还款元，在刘先生家庭的承受范围内。另外还应准备6大约万元的装修费用。接下来进行在退休方面理财规划，假设刘先生夫妇的寿命均为85岁，假设市场投资率与通货膨率相当的情况下。在刘先生58岁时大约需要准备超过一百万的退休款；因此我们建议将旅游费用一块可以缩减开支。综合分析刘某一家没有投资经验，风险偏好较弱，承受风险的能力也不强。可以购买一些保本固定收益的银行理财产品。
三、成熟家庭理财规划
该阶段自身工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰期，子女自立债务逐渐减轻，理财重点是增加收入和退休基金；稳健增值及准备退休；享受生活和规划遗产。以下理财规划案例：
天津的王先生今年57岁，夫人已经退休。二个女儿均已自立，王先生的家庭财务状况如下：42万元人民币包括活期存款2万元，20xx年12月底到期的活期存款20万；20xx年10月底到期的两年定期存款20万；黄金及收藏品为33万。房产大约在80万元左右。资产净值为万元，王先生每月家庭开支大约5000元。.收入为每月4000元，年终奖金5000、存款、债券利息8000。太太退休金为20xx元。年度结余25000。
理财规划分析如下：年度收入总额为110600元，工资收入为85000元；投资收入为27200元，占总收入比为25%，家庭以工资收入为主。年度可剩余6万元左右的资金。基本属于较高质量生活水平。王先生的总资产万元，没有负债；其中固定资产80万元，占总资产的，房产资产流动性较强，安全系数高，但是受政府政策影响也较大，尤其当前房产环境下，建议可以抛售。王先生将近退休，面临的问题是收入将大幅缩水，退休后计划出国旅游费用8万元。预计退休后寿命都是35年，每月的`支出5000元来算，估计需要养老金133万元。以王先生目前的资产和退休后的收入估算，可以满足这些要求并留下遗产。考虑老两口没有子女在身边，医疗费用和看护费用会大幅增加，还需要通过合理的投资，让资产增值。王先生的流动资金充足，建议仍保留2万元作为流动应急金，部分活期存在银行、部分投资于货币市场基金，作为生活保障用的流动资金。规划遗产时王先生为了解决后顾之忧可以在咨询相关法律人士的基础上通过立遗嘱的方式订立。手中的黄金产品处于增值状态可以继续持有。
20xx年，我国电子支付领域发展风生水起。据国际权威咨询公司艾瑞咨询预测，到20xx年，我国电子支付行业交易规模将超过2万亿元。巨大的市场规模让银行、电信运营商和民营支付企业纷纷加大市场投入。
电子银行业务发展的状况
目前，在商业银行经营转型中，电子银行在对银行的服务支撑、业务分流与改善结构的方面起着决定作用。通过电子银行，拓宽了银行传统业务与客户的接触面，为各项业务快速发展提供了一条便捷的“高速公路”，让客户以最简便的方式，能7×24小时在线安全办理银行业务;
通过电子银行将银行从“加网点，加人”的传统业务发展模式，转变成高科技与高效益的发展模式，极大地降低了银行日常营运成本，使人工柜面能更多地服务于高端客户，从事理财等高附加值服务;电子银行的分流能力、创新能力、新兴市场渗透能力、客户体验持续改善能力，将大大提升商业银行的核心竞争能力，拓宽银行的中间业务收益来源与负债渠道，降低经营成本。电子银行在商业银行经营转型中发挥着越来越重要的作用，并已经成为银行整体服务经营之中非常重要的一个环节。对于全国性商业银行来说，电子银行的贡献率现在一般都在50%以上。目前，如果一家银行现在其柜面业务占比还是50%以上的话，那么，这家银行在全国性银行当中将很难立足。因此，电子银行的出现不仅仅是商业银行经营模式的变革，更是一场经营理念的深刻革命。
以工商银行大庆分行为例，该行电子银行现有企业网银客户3700户，个人网银客户15万户，电话银行客户9万户，手机银行客户3万户，20xx年预计新增企业网银客户450户，个人网银客户万户，手机银行客户万户。
尽管工商银行大庆分行电子银行业务规模保持多年的快速增长，但整体结构和质量仍有待进一步提高，对柜面业务的分流效果和客户的整体活跃程度仍有不小的提升空间，对全行转型与发展的价值贡献仍有待深度挖掘和提升。从电子银行的业务结构来看，20xx年电子银行交易笔数占电子银行业务总量的比例只有42%，说明能够真正分流柜面压力、创造价值的交易类业务还需要更深入的推广和应用。
电子银行业务发展存在的问题
20xx年以来，我国网上银行发展进入黄金时期。因此，大型银行必须抓住机遇，大力发展电子银行业务，尽快促进自身转型发展。但是，电子银行业务的对大型银行的经营管理提出了更高的要求和挑战，主要表现在：
(一)缺乏相关法律法规支持。
作为一种新型的业务，电子银行业务在有关交易规则、交易合同的有效性、交易双方当事人权责及消费者权益保护等方面，与传统银行相比更加复杂和难以进行界定。我国目前尚未能够专门就电子银行业务制订和完善相应的法律条文，如数字签名法等。
法律法规上的真空，很容易产生“擦边球”现象，并且一旦出现纠纷很难解决。除了国家相关法律法规的空缺外，各商业银行和银行监管机构由于对网上银行的认识时间也不长，相关管理办法、制度规定及监管措施也存在严重滞后情况，其完整性、规范性和可操作性均有待加强。
(二)社会认知度和目标客户群不广。近年来电子银行业务虽然有所发展，但在十三亿人口的泱泱大国，其认识深度和广度还明显不足，客户群体较为狭窄。如个人客户主要集中在20-35岁、收入较高、受过良好教育、愿意接受新事物的群体中;企业客户主要集中在大中城市的机构客户和公司客户，在经济欠发达地区和县级城市由于优质客户少、行业结算量小，普遍发展缓慢。目前大量占用银行网络资源与人力资源的低端客户仍不能或不愿接受电子银行业务，导致此项业务的强大效用未能得到充分体现和发挥。
(三)信用体系存在瓶颈制约。
目前我国尚未建立完善的信用体系，这是阻碍电子银行发展的关键。以目_络上盛行的B2C业务来说，无法像现实社会中采取“一手交钱一手交货”的方式进行交易，主要采用先预付款后收货或货到付款两种方式，而这两种方式都存在一定的信用缺陷，难以建立彼此的信任关系：一是对于先预付款后收货方式，买方有理由担心付款以后无法收到产品或者收到不符合合同规定的产品从而造成经济损失或引起法律纠纷;二是对于货到付款方式，卖方有理由担心发货以后有可能对方以某种不合理的理由拒收，或者接受货物以后拒绝付款或只部分付款从而造成财产损失或引起法律纠纷;三是货物及款项两清以后后续服务和维护也容易产生双方的纠纷。
(四)安全防范问题。电子银行业务涉及诸多用户的银行存款，如果安全性出了问题，电子银行的声誉将受到很大影响，并会导致客户流失，如果损失面过大，还会造成社会问题。所以安全性保障是电子银行得以生存发展的根本。虽然电子银行已经采取了最新的安全加密防范措施，但是系统的不断升级更新直接导致了系统的不稳定性，从目_上银行和信用卡业务的几起案例看，如何不断的提高电子银行的技术水平和安全防范手段，已成为电子银行业务发展过程中面临的一个重要课题。
对策建议
电子银行以其业务功能丰富、快捷、先进、安全以及不受时间、空间限制等特点，对客户具有很大的吸引力;也以其低成本、高效率而广受业内重视。在科学技术飞速发展的今天，电子银行已经不再只是锦上添花之物，更不是可有可无的装饰品，而是关系到商业银行生死存亡的大计。
因此，监管部门对此要有清醒认识，要有强烈的危机感和使命感，积极探索电子银行业务，作为增强我国银行业核心竞争力的重大战略举措。
(一)制定并完善相关法规和制度。电子银行业务的发展是大势所趋，竞争也愈加激烈，但是必须在有序中发展才能够得到最大的收益。
要确保规范和有序发展，就必须要有相应的法律、法规和制度、办法作保证。使其有关交易行为、交易合同、以及交易双方当事人权责及消费者权益等方面，都做到有法可依、有据可寻。除国家应建立相关法律法规外，金融监管机构和各商业银行也必须落实监管措施、完善相关电子银行业务管理办法和制度规定，同时要进一步健全组织管理，对现有各类产品从客户信息资源、内部管理系统、技术处理平台和服务功能配置等方面进行全面的整合，加强电子银行系统的生产管理和安全管理，使之具有高度的完整性，严肃性和可操作性。以促进和推动电子银行业务的快速、健康发展。
(二)渠道带动产品与服务创新。电子银行作为一种新型的服务渠，是与现有的柜台服务相对应的，因此客户通过电子银行可以获取的银行提供的产品和服务更多的依赖于银行后台的'业务系统，依赖于银行现有的产品和服务种类以及专门为电子银行开发的新型产品和服务。但是这并不代表电子银行提供的产品和服务只能照搬相应的银行产品和服务。在电子银行业务的发展过程中，应该着重于渠道的特色在寻求自我发展的同时促进后台产品和服务的发展，注重创新的能力和协作的精神，实现很多银行柜面无法提供的产品和服务。如通过电子银行为客户提供通知业务，一旦客户账户余额变动即通过手机短信、电子邮件形式等提示客户。
(三)开展业务流程综合改造和优化工作。电子银行作为一项与各专业关联度高、涉及面广、覆盖各类客户的综合性业务，注重对跨部门、跨专业、跨系统、跨机构业务流程的梳理与整合，加快突破电子银行柜面业务办理的流程瓶颈，减少内部的冗余环节，节约资源、提高效率，提升客户体验满意度。加强电子银行注册与银行卡和信用卡开卡流程的整合，实现一站式服务;优化柜面主机交易，加强不同交易之间的客户信息联动，取消冗余授权，减少客户密码输入次数和授权次数。在企业柜面业务流程优化方面，要实现企业证书制作、传递和发放全过程的电子化管理，进一步简化企业客户的注册流程，强化风险控制。
(四)防范技术风险，加强内部控制。与传统银行业务相比，电子银行业务由于其独特的虚拟性和广域性，在提供给客户高效便捷服务的同时，使银行风险管理工作不仅要面对原来便存在的信用风险、客户的道德风险及自身员工的内部风险，还要面对其新增的独特技术风险。从技术层面考虑，可采取以下措施：一是配备技术过硬的科技人员。再复杂的硬件设备和软件程序都需要通过人进行操作和开发，而专业技术人才的技术是否过硬，是保证电子银行安全运行的关键。只有技术过硬，通过他们编制的业务程序、他们搭建的业务环境质量才高，抗风险能力才强;二是提高设备质量。由于电子银行业务对技术环境要求相对较高，相应的设备质量要尽量达到安全运行标准。特别是当前要改善支行一级的计算机设备、通讯环境和机房建设差的状况，最大限度地经得住窃密和骇客攻击的考验;
三是提高软件系统的严密性。组织软件技术人员完善电子银行业务操作系统现有缺陷，尽可能防止因操作系统某些环节的缺陷而引发不良后果。
