论文(含开题报告和文献翻译)用A4纸单面打印，页面设置：左边距、右边距、下边距均为厘米;上边距为厘米。页眉、页脚均为2厘米。论文(含任务书)及附件装订成一册，一式两份。
2.页眉从正文开始。页眉左端顶格为论文标题，论文标题用宋体五号字。若为开题报告或文献翻译则在标题后面加上“/开题报告或/文献翻译”。右端右对齐为页码，用五号阿拉伯数字。
3.正文(含开题报告和文献翻译)用宋体小四号，应当达到15000个字左右。非汉字均用Times New Roman体。字间距设置为“标准”，段落设置为“单倍行距”，所有段落开头均缩进2个字。数学公式用斜体，按章节编号，如第2章第3个公式为(2-3)，并与段落右边线对齐。
4.每一章另起一页，章节采用三级标题，用阿拉伯数字连续编号，(例：1，，)。章名为一级标题，位于一页的首行居中，用黑体小二号，段前距为0磅，与紧接其后的文字或二级标题间距为12磅。二级标题用宋体四号，左对齐，断前距12磅，段后距0磅。三级标题用黑体小四号，左对齐，段前距12磅，段后距0磅。
在从事高等职业技术教育专业课程的教学工作中，为有效调动学生的学习主动性，采取了互动式教学。同时，铁道车辆专业《车辆运用与管理》课程的教学中进行了大胆的教学实践，收到了明显的教学效果。
一、互动式教学法与传统教学方法的区别
互动式教学法是以激励学生主动思考、主动参与、主动探索、主动创造为基本特征，以促进学生整体素质全面发展的一种教学形式。现代教育理论认为，学生的学习过程是构建自己认知结构的过程，不是外部刺激的被动接受者和知识的灌输对象，而是刺激信息加工的主体，知识意义的主动建构者；教师不应只是知识的传授者、灌输者，而应当是学生主动建构意义的帮助者、促进者。互动式教学就是对以教师为中心、以传授灌输为主要特征的教学模式的改革，在教学中实现师生间、学生间的互相交流与合作，激发学生的创造潜能，使学生成为真正积极的学习者。
而传统的课堂教学教育重视教师的讲授，轻视学生的探索与创新；重视学习的结果，轻视学习的过程；忽视学生主动、积极的思维参与。学生在课堂上只是作为被动的认知体而存在，教师在课堂上得不到学生的积极回应，师生间缺乏必要的交流。使学生缺乏主体意识和主体精神，缺乏创造性和自信心。课堂教学中要改变学生作为被动的认知体的处境，就需要对课堂教学方法进行改革。
二、在专业教学中实施互动式教学法的作用
《车辆运用与管理》课程是一门实践性很强的课程，其中，有关规章制度、安全生产与事故的调查处理等教学内容如果按照传统的言传口授教学方式组织教学，学生往往感到枯燥无味，而互动式教学的一个最重要的特征就是将学生作为课堂的主体，将枯燥的理论知识的讲授变为交流式的谈话、探讨。而高等职业技术教育的培养目标是为生产一线培养技术应用型人才。这要求我们的学生不仅需要有一定的基础理论知识，还需要有较强的实际动手技能。
利用互动式的教学方法组织课堂教学，可以增强学生的主动参与性和教师的引导作用，加强对所学知识在实践中的应用，培养学生的口头表达能力和创新能力，提高课堂教学效果。
三、互动式教学对教学提出新的要求
1、对教学手段的要求
互动式教学的开展不仅仅是教师和学生之间的口头交流，要想达到理想的效果还需借助必要的教学手段。对于课程内容中结构复杂的工作原理图和操作流程图，仅靠教师在黑板上画，既费时，又不易画好，因此，有必要采用现代化的教学手段以达到较好的效果。当教学中涉及这些内容时，就可利用多媒体课件或实物投影仪进行教学。采用将现代化的教学手段与传统教学手段相结合的办法，可以帮助学生充分理解，再结合互动式教学，教学效果会大大增强。
2、对教师的要求
首先，教师教学前必须吃透教材，做到精心备课。教师不仅要清楚教材中的概念原理，而且要了解知识之间的内在联系，即知识结构体系。其次，教师要善于活跃课堂气氛。可以通过巧设疑问来调动学生主动思维，或者适时讲一些与课程内容相关的轶事趣闻，以调动学生的积极性，驱散疲劳感。再次教师应注重案例素材的积累。互动式教学不仅要求教师有广博的知识，而且要具有丰富的专业实践经验，这就要求教师在钻研理论的同时还要走向社会，参与专业实践，在实践中充实自我，并通过实践使专业理论更加感性和具体，获得丰富的案例素材。这样，教师对于适合课堂教学的案例才能做到信手拈来，游刃有余。最后，要求教师掌握现代化的教学手段，能够利用计算机制作多媒体课件。
3、对教材的要求
铁道车辆专业是铁路的特有专业，专业课程教学与现场联系紧密。随着铁路的5次大提速，大量的新技术、新材料、新工艺应用于铁道车辆的生产和检修。而教材出版周期长，教材内容陈旧，实践性教材的缺乏成为教材建设面临的主要问题。因此，互动式教学要求教材图文并茂，能够直接反映现场的生产实际，做到实践性教学中的实习、演练内容完整，标准统一，同时体现高职教育的特点，要有较强的针对性。
4、对实习、实训基地的要求
高等职业技术教育的特点是实践性强，离开实践性教学环节就无法达到培养学生动手能力的要求。因此，学校一方面要加大对实验室建设的投入，另一方面要争取企业对教学工作的支持，近年来，我们充分利用_专业教学委员会的专业教学评估和教育部教学水平评估两次机会，购买了大量的实验设备和教学模型，包括车辆柴油发电机组、客车空调机组、转8A型转向架、K2、K4转向架模型、地铁车辆模型的实验、实训设备等。这些设备与生产实际运用的设备外形结构、内部构件和工作原理几乎完全相同，结合这些设备进行教学可以使课堂教学更加形象，便于学生的理解。校外实习教学是培养学生职业技能的一个重要环节。铁道车辆的毕业生大都从事铁道车辆的生产、检修与运用管理工作，学校应充分利用与铁路单位的良好关系与车辆厂、车务段签订实习协议，为学生的实习提供有利的条件。在实习过程中，我们还聘请现场工程技术人员和有经验的技师共同指导学生的实践，使学生毕业后能够马上顶岗作业。
5、对考核评价体系的要求
学生是具有独立个性的人。传统的教育过于强调统一，常常以“标准化”的方式试图把学生培养成同一模式的制成品。在教学评价上，人们往往习惯于采用一种标准、一套答案来考核学生，这实际上是对学生创造能力的扼杀。因此，现代教育要求教师努力建立能够激励学生主动发展和创造的考核评价机制。具体的做法是：变单一的知识性考试为综合能力评价，适当增加能够表现创见的题目，以激发学生的创新思维；变单一的笔试为笔试+口试+实践操作、开卷+闭卷的考核模式。
总之，互动式教学能从教学方式和教学内容的角度激发学生对专业课的学习兴趣，有效避免了传统教学方法的不足，对教学手段、教材、教师教学和实习等方面都做出了较高的要求，对学生专业课更好地掌握奠定了基础。
一、引言
财务管理是高校管理的重要组成部分，高校的正常运转离不开财务工作的保障和支撑（孙喜元，20xx）。高校财务工作是高等学校办学的重要保证，特别是近年来高校经费总量快速增长的情况下，财务工作更新凸显出不可或缺的重要地位。旧会计制度是指我国财政部于1998年3月31日颁布的《高等学校会计制度（试行）》。旧的《高等学校会计制度》对规范高校财务管理，服务高校预算管理等方面发挥了积极的作用。近年来随着我国高等教育体制改革的不断发展，对高校的预算管理和资产管理等方面提出了更高的要求，对高校的财务管理更是产生了重要的影响。以前发布的《高等学校会计制度》已滞后于高校改革发展的需要。新的《高等学校会计制度》（财会[20xx]30号）（以下简称“新制度”），自20xx年1月1日起施行。高校新会计制度的推行，规范了高校会计秩序，对高校加强财务管理是机遇，也是挑战。这在我国高校会计发展史上具有重要意义。
二、新制度的几大变革
(一)新制度对固定资产的管理和核算进行了修订
旧制度对高校固定资产不计提折旧，固定资产在账面上始终以购入时的价值反映，其在使用过程中的价值损耗得不到体现，导致会计信息失真。新制度将权责发生制引入到固定资产核算，高校可根据资产的类别采用年限平均法和工作量法计提折旧，新增“累计折旧”、和“非流动资产基金”科目进行核算，能够准确反映资产的真实价值，提高了财务报告的信息质量。
(二)新制度对国库集中支付进行了完善
从收入、支出到结余结转都按基本与项目进行了科目上的调整，新增加了“财政补助结转—基本支出结转”、“财政补助结余”、“非财政补助结转”、“非财政补助结余—事业结余”等4个净资产科目，对“零余额帐户用款额度、”“财政应返还额度”、“财政补助收入”、“教育事业支出”等5大支出科目设置有基本支出、项目支出明细科目，同时又按财政补助支出、其他资金支出、非财政专项资金支出进行明细核算。这一系列科目设置凸显出财政性资金与非财政性资金分流核算，专项资金专款专用的核心思想。
(三)新制度下高校的筹资方式有所变化
以前高校经费来源以国家的财政拨款和学生缴费为主，新制度的推行既有利于高校拓宽融资渠道，也有利于民间资本进入高校。
(四)新制度保证了会计信息完整性
新制度规定，为了增强会计信息完整性，要求将基建会计纳入“大账”，高校按照基建会计核算规定单独建账、单独核算，同时将基建账数据按月并入事业会计“大账”。但高校普遍存在基建账核算不规范。同时高校在编制财务报表时，要将校内独立核算单位的会计信息纳入学校财务报表。这样实现了一个会计主体的目标，保障会计信息完整性。
三、针对新制度变革的应对策略
(一)全面清查固定资产
高校固定资产是高校总资产的重要组成部分。如何管好、用好各类资产，是资产管理部门的重要职责。学校应以新制度实施为契机，对原有固定资产进行一次全面的清理。由于高等学校固定资产所占比重较大（一般占总资产的60-80%），涉及各个部门，工作量大，需要资产管理部门和财务部门根据资产类别重新进行梳理，对所有资产进行全面清查，并建立相关信息系统，提升学校资产管理工作的信息化建设水平。
(二)加强国库集中支付系统管理
国库集中支付系统从预算到决算要建立一套完整的体系，包括预算审核、资金支付、监督管理。财务预算是高校对资金运用的统筹安排，注重财务预算有利于有利于在高校财务管理中规避风险。财务预算又分为校内预算和财政预算，校内预算注重校内各部门及专项之间的资金分配，以财政预算为基石，在保证基本工资及学校基本运作的基础上，提高资金的利用率。财政预算是上级财政部门分配给各高校的资金，高校必须严格按照批复预算确定的科目、项目、金额执行，全部指标细化到功能分类科目的项级，经济分类科目的款级，严禁擅自调整或窜用、混用科目和预算项目。
(三)完善会计科目及预算项目设置
科学合理的会计科目及预算项目能为高校财务管理、成本核算、校院两级管理改革等提供充分的决策依据。目前一些高校部分会计科目和预算项目设置不合理，有必要对会计科目及预算项目设置进行完善。
(四)优化财务人员结构
提高高校财务人员的业务素质是应对新制度实施的关键。新制度对财务人员提出了更高的要求。高校要重视优化财务人员结构，提升财务人员专业能力和职业素质，以保证新制度的顺利实施。首先，在专业知识结构方面，高校对财务人员应有严格要求，同时要加强对财务人员的教育培训，开展定期的轮岗学习，提高财务人员的专业能力。其次，在年龄结构方面，学校应重视招聘年轻财务人才，给财务工作注入新的血液。第三，在学历结构方面，不仅要重视高学历人才的聘用，还要重视对具有实际工作经验人才的聘用。
参考文献:
[1]孙喜元.大学财务管理工作探析[J].经济,20xx,(1):82
五年制大专是我国高等教育的一种特殊形式，在一定时间和一定区域发挥着重大作用。五年制大专生大多以初中为起点，并未接受高中教育，因而文化知识基础相对薄弱。他们在年龄上，比同时期入学的大学生小3岁，基本上是未成年，在学习和管理上存在一定的难度。
一、五年制大专生现状分析
1.思想政治觉悟有待提高
五年制大专生在政治思想和政治观念上存在概念模糊、盲目追求、心理困惑等一些不容忽视的问题。大部分五年制大专学生并不关心政治，即使有部分关心政治的学生，他们存在淡化政治或功利主义的问题。不少学生积极参加政治学习、向党组织靠拢的原因是把入团、入党、评先进作为实现个人利益的一种手段。在一定程度上，他们想通过参与政治活动实现个目的。
2.年龄偏小，文化知识基础薄弱
五年制大专生年龄一般在十五六岁左右，未形成较成熟的世界观、人生观、价值观。他们入校分数较低，未经过高中的学习和磨练。大部分学生学习成绩差，逆反心理严重，有厌学情绪。有的学生甚至是在家长逼迫的情况下进入校园学习的。学习目的不明确，缺乏上进心、求知欲，上课爱做小动作，迟到、旷课现象也时有发生。
3.组织纪律观念淡薄
五年制大专生自控能力差，纪律观念淡薄，容易违反校规校纪，他们业余时间大都在玩电脑、玩手机、看课外书、逛街、打游戏等。来到学校之后，他们不能摆脱原有的生活方式，以自我为中心，常常随心所欲，容易和同学发生冲突。
4.综合素质较差
由于五年制学生之前受教育层次较低，加之家庭、社会环境的影响，学生无法正确地自我认识。学生处在自由成长状态，久而久之养成不良的行为习惯，他们在心理素质、思想素质、文化素质、个人修养等方面存在一定的问题，部分学生甚至无视于社会公德，打架斗殴、破坏公物，严重扰乱学校正常的秩序。五年制大专生虽然存在很多问题，但也有自身优势。他们年龄偏小，具有较强的可塑性，接纳新思想、新事物都快，只要能够因势利导，他们会在各方面取得进步。他们热情活泼，敢于表现自己，思维活跃，想象力丰富，对朋友真诚。
二、五年制大专生培养对策
1.加强纪律管理
没有良好的纪律观念，很难形成良好的行为习惯。自学生入校之初，就要有意识地强化纪律规范教育。在日常生活中，通过开展主题班会、学生座谈会对学生进行纪律规范宣传教育。对于违纪学生，进行适当的纪律处分，对学生做思想工作，让其认识到错误。班主任在管理中要加强开导，用道德启发学生，提高学生认识。学生只有形成了较强的纪律观念，教学活动等其他工作才能顺利开展。纪律管理要持之以恒，培养好习惯不可能一蹴而就，必须坚持不懈，持之以恒。
2.培养学生综合素质
五年制学生正处在价值观念的形成期和习惯的养成期，此阶段应注重综合素质的培养。要帮助学生端正学习态度，增强学习兴趣，挖掘学生潜能，加强文化素质教育。在心理教育方面，通过多种方式适时传播健康向上的心理知识，开展健康向上的活动，鼓励学生参加，在活动中培养乐观向上、坚强自信的心态。
3.开展丰富多彩活动，增强班级凝聚力
学生参加丰富多彩的活动可以进行自我教育，提高综合素质。在组织活动过程中，学生的组织能力得到提高，积极性增强。课外活动是学生施展才华、展现自我的一种有效途径，自信心得以增强，个性得以张扬，学习的激情也得以激发。
4.重视辅导员在学校学生管理中的作用
辅导员在学生管理和维护学校稳定中发挥着重要作用。高校应充分重视学生管理工作和辅导员工作，切实解决辅导员工作在思想、工作、生活实际中的问题。学校要建立起辅导员队伍建设和发展的长效机制，使辅导员有工作信心，管理有方向，发展有方向，待遇有保证，晋升有保障。辅导员工作要努力向专职化、专业化方向发展。五年制大专生是高校中相对特殊的群体，要多方努力，促进学生健康成长。管理好五年制大专生，要积极地去了解学生，因人制宜，因材施教，这样教育管理工作才能顺利进行。
[摘 要] 本文对引起国外金融危机的个人房贷业务加以关注，分析和阐述了我国商业银行个人住房贷款潜在的各种风险类型、形成原因、表现形式进行了客观的分析，并从政策、市场、银行、个人等方面探讨了防范、控制风险的处理措施和对策。
[关键词] 金融危机、个人房贷、风险防范及控制
引言
今年以来，受欧美金融危机影响，国外金融市场异常动荡，金融机构的抗风险压力加大。同时这场风波对于国内的金融机构具有很好的警示作用，国内的银行类金融机构由于监管层的严格监管，限制混业经营，没有大范围参与创新类金融衍生品投资而避免了这场金融危机，但对前几年因业务膨胀而潜伏的各类风险不容忽视，特别是高速增长的个人房贷业务，截止20xx年末，我国主要金融机构的个人住房贷款的余额已经达到了27000亿元，同比增长，高于同期全国各项贷款增速 个百分点，监测分析个人住房贷款风险很有必要，如何范防风险、控制风险已成为当下紧迫的课题。
金融危机本质上是不良贷款导致的流动性不足，而不良贷款的根源可能泡沫经济，也可能是所投资的项目盲目建设严重、效率低下和行业竞争过度、产品供大于求、无竞争力。追究泡沫经济的起源，跟银行的利益诱惑、放贷冲动不无联系。就我国而言，银行储蓄存款众多，中间业务收费占比过小，利益最大化的要求只能寄希望于放贷产生的利差。特别是1998年以来,随着住房实物分配制度的取消和按揭政策的实施,商品房市场蓬勃发展，相应带来的个人住房贷款发展迅猛，它已成为商业银行一项重要的利润来源。相对于企业贷款,个人住房贷款风险较小,安全性较高,但这并不意味着其完全没有风险。特别是经过近十年的房价上升，房价泡沫已经显现，作为抵押品的房产估值也需要重新定价。今年以来，屡见新闻媒体报道，各地的房地产市场出现房价滞涨，交易量锐减，局部大中城市，房价出现持续下跌，个人住房贷款按揭户出现违约上升，断供增加······这些现实都在提示银行管理者，不存在“无风险”的业务，审时度势，客观、理性看待我国商业银行的个人房贷业务存在的风险，有助于我们提高风险意识，有的放矢，做好风险防范和控制。
1.正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险
按照金融学有关理论，风险就是指某种资产的实际收益与预期收益发生偏离的可能性或概率。由于个人房贷持续期较长(最长30年)，在理论上其实际收益与预期收益发生偏离的可能性更大。一般而言，个人房贷业务会存在以下风险：(一)信用风险，即借款人在还款期内由于失业或者收入锐减而不能按期足额偿还月供的情况;(二)流动性风险，由于银行资金过度集中投放于期限较长的个人房贷业务，造成商业银行面临流动性不足的情况;(三)操作风险，由于存在不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件而给商业银行造成损失的情况;(四)利率风险，由于利率的变化而使商业银行遭受损失的情况;(五)市场风险，由于整个房地产市场大幅下降，房产价格贬值造成银行损失的情况;(六)政策风险，由于有关房地产市场或个人房贷业务相关政策的出台而使商业银行的个人房贷业务受到影响的情况。
在我国，商业银行的个人房贷业务在以上所列风险方面具体表现存在以下几个特点：
信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险
目前我国的个人信息管理状况，使得商业银行很难进行准确的风险判断。一方面，国外的金融危机已经逐步影响到我国的实体经济，进而引起借款人在工作、收入等因素的不良变化，导致不能按期或无力偿还银行贷款记录增加，有可能出现违约导致放弃所购房屋，从而给银行利益带来损失的违约风险。另一方面，借款人还可能故意欺诈，通过伪造的个人收入资料骗取银行的贷款，从而产生道德风险。其中个人信用风险又分为：(1)、购房者由于收入水平下降，无力偿还贷款 。值得指出的是，个人住房贷款属于中长期信贷，其还款期限通常要持续20～30年左右，(20xx年我国个人房贷平均贷款年限最短的西部地区年)，在这段时间中个人资信状况面临着巨大的不确定性，信用缺失以及个人支付能力下降的情况很容易发生，往往就可能转换为银行的贷款风险。考虑到当前个人住房贷款的申请者主要是当前收入水平波动较大的、收入市场化程度较高的白领阶层，这种中长期内的风险尤其值得关注。(2)、购房者由于投资方式失败的原因拖欠贷款 ，购房者对市场的估计不足，进行了购房投资，采取以租养贷等投资方式的失败，造成无力偿还贷款。这种情况所占比例不下，随着房地产的降温，房屋租赁市场的低迷，所占比例将会越来越大。
流动性风险，个人房贷引发的银行整体流动性风险并不明显，但局部值得关注
商业银行在一定范围内存在资产负债的期限错配是可以接受的，但是这个缺口应当控制在一定的比率范围之内，对这个缺口进行管理，就是商业银行的流动性风险管理和利率风险管理。根据国际经验，个人住房贷款比重接近或达到20%时，商业银行整体流动性和中长期贷款比例的约束才会成为非常突出的问题。截止20xx年末，我国主要商业银行的个人房贷业务在各项贷款中的占比只接近 10%。并且值得一提的是，20%的警戒线是针对房地产市场较为成熟的国际大城市而言，对于象我国房地产业正处于快速化成长阶段，这一占比在短期内超过20%也不会出现太大风险。但对于一些资产规模较小、资产种类较为单一的部分城市商业银行来说，实际上已经开始要关注到流动性问题。
操作风险，普遍存在，应引起银行高度关注
由于缺乏必要的相关法律约束，再加上各大商业银行之间激烈的竞争，银行的信贷部门常常为了扩大其业务范围，竞相放松贷前审查和贷后检查工作，对借款人的收入证明等贷款要素放松审查，收入证明的真实性大打折扣，从而留下贷款风险漏洞;按照“贷款三查”的要求，商业银行在发放贷款后应对借款人及其资金使用情况进行检查，可现实上我国商业银行普遍存在的问题是银行贷款检查流于形式。很多借款人出现居住地址、工作单位发生变动，甚至某个共同借款人突然意外死亡的情况，银行也一无所知，其中隐藏的风险之大可想而知。还有外部欺诈造成的操作风险，主要是房地产开发商利用“假按揭”的形式骗取银行资金
上面的分析告诉我们，个人房贷风险较低只是相对而言，在房市的不同阶段，个人房贷风险具有不同的表现形式。如果不能意识到这一点，并采取相应的措施，个人房贷业务的快速发展终会给我国的商业银行积累巨大的风险隐患。
2.对症下药，防范和控制我国商业银行个人房贷业务风险
要防范和控制我国商业银行在个人房贷业务上面临的风险，首先，颁布通过房地产市场相关管理部门充分协商制定的《房地产管理条例》，从法律高度规范、约束房地产市场健康发展。其次，在充分调研市场及听取各家银行的意见及建议的基础上，由银监会出台各家银行对个人住房贷款应遵循的基本原则及禁忌，制定严格的从业机构和人员准入、退出、奖惩条例，切实加强监管，规范银行个人房贷业务市场无序的竞争。再者，商业银行管理层必须改变思想认识。正如一枚硬币有正反两面，个人房贷业务同样如此。从一个侧面来讲，个人房贷属于符合我国持续的产业政策的配套金融产品，属于我国商业银行的优质资产和利润增长点，银行绝不可错过发展的良好时机;但另一个侧面来看，个人房贷并非无风险资产，目前情况下面临的系列风险不容忽视。对此，我国的商业银行应该有足够清醒的认识，面对困境，正视重视风险，多想对策。除此之外，加快推进以下方面的革新：
加大金融改革，稳妥引进新的金融商品。
尽快导入资产证券化和房地产投资信托，这些也是发达国家通常用来提高银行的资金流动性，降低个人住房贷款风险，以及作为处理房地产危机的金融工具。
推进资产证券化市场的发展
为了化解个人住房贷款带来的流动性风险应积极鼓励商业银行采取市场化的手段转移风险，推进资产证券化市场的发展。首先，逐步推行住房抵押贷款二级市场的建立，即房地产抵押债权转让市场，房地产贷款由贷款银行或其他金融机构创造出来以后，再转售给其他投资者，或者以抵押贷款为担保、发行抵押贷款债券的市场。通过一级市场与二级市场的衔接，提高银行资金的流动性，一方面银行通过发行抵押贷款债券可以获得充足的资金满足个人信贷需求，另一方面贷款的额度与债券发行量相匹配，分散了流动性风险。在此基础上，住房贷款的证券化应当提上日程。
强化内控制度建设
按照要求制定了商业性房地产贷款管理的实施细则，建立完善个人住房贷款的风险控制政策，根据房地产贷款的专业特征，按照申请的受理、审核、审批、贷后管理等环节分别制定了相应的操作规程，明确了权责和考核标准，并强化贷款操作过程的监督管理;
推广全面实施个人住房贷款保证保险制度
将贷款风险转移给专业保险公司。提高贷款行为的安全保障，选择高资质的保险公司，投保房屋财产险，以保障贷款抵押物的安全，增强贷款的信用度，保证资金安全贷放。
风险并不可怕，只要你去了解它，熟悉它，掌握它，那它还有什么可怕的呢?围绕着我国商业银行个人房贷业务的各类风险也是如此，只要你有信心，有决心，有智慧，早行动，从完善制度建设，严密内控监督，严格制度落实，加强奖罚措施力度，范防和控制风险是水到渠成的事。
[参考文献]
[ 1 ] _.赵晓.江慧琴.亚洲金融风暴后的中国.石油工业出版社.1998
[ 2 ] 赵其宏.商业银行风险管理.经济管理出版社.北京.20xx
[ 3 ] 张小霞.现代商业银行内控制度研究. 中国财政经济出版社.北京.20xx
[ 4 ] 张吉光.商业银行操作风险识别与管理.北京.中国人民大学出版社.20xx
[ 5 ] 张吉光.商业银行全面风险管理.上海.立信会计出版社.20xx
[ 6 ] 郑向居(主编).银行风险管理师必读.长春.吉林人民出版社.20xx
[ 7 ] 刘晓勇.银行监管有效性研究.社会科学文献出版社.20xx
[ 8 ] 于学军(主编).银行业发展与监管探索(Ⅱ)— 来自一线的报告.北京.中国金融出版社.20xx
[ 9 ] 应红.中国住房金融制度研究.中国财政经济出版社.北京.20xx
题目：不同类型器对维持性血液透析炎症介质的影响
一、研究目的、意义(理论或实践意义)：
尿毒症患者存在着微炎症，主要表现为急性时相反应蛋白的变化和细胞因子的活化，其与透析远期并发症有着直接的。研究表明血液透析(HD)患者的微炎症状态与IL-6和高敏C反应蛋白(hsCRP)的增高有关，但IL-10对微炎症有改善作用。本研究探讨尿毒症维持性HD患者透析前、后血中与微炎症反应相关的细胞因子IL-6、hsCRP及IL-10的水平的变化以及不同类型透析器对上述因子的影响，分析透析膜材料和通透性与HD患者微炎症状态的关系，并对透析膜的生物相容性进行评价，指导临床选择生物相容性好的透析膜，改善血透患者的微炎症状态，提高血液透析患者的生存质量。
二、目前国内外对该课题的研究简况：
血液透析(HD)被公认为是治疗尿毒症的主要方法，近期许多研究表明尿毒症患者存在着微炎症状态，微炎症可以促进动脉粥样硬化、营养不良、血脂紊乱、加重贫血、免疫功能低下等，其与透析远期并发症有着直接的关系。尿毒症患者存在着微炎症状态，其与透析远期并发症有着直接的关系，微炎症状态的主要表现为急性时相反应蛋白的变化和细胞因子的活化，国内外已有研究表明血液透析(HD)患者的微炎症状态与IL-6和hsCRP的增高有关，但IL-10对微炎症有改善作用。
三、研究内容：
选择长期在我院进行维持性HD的非糖尿病患者，病因主要为慢性肾小球肾炎、高血压肾病、慢性间质性肾炎和多囊肾。所有患者均采用碳酸氢盐透析，透析时间不少于半年，每周透析3次，每次4小时。治疗中血压控制稳定，无活动性自身免疫性疾病，未使用免疫调节剂，近3个月未合并严重感染、心衰，未输血。患者随机分成4组，分别为低通量醋酸纤维素膜组(CA-LF),高通量醋酸纤维素膜组(CA-HF)，低通量聚砜膜组(PS-LF),高通量聚砜膜组(PS-HF)，患者分别于透析前及透析后30分钟于肘正中静脉采血;采用ELISA法检测IL-6、IL-10及hsCRP水平，并加以比较。
四、研究方法：
选择长期在我院进行维持性HD的非糖尿病患者，病因主要为慢性肾小球肾炎、高血压肾病、慢性间质性肾炎和多囊肾。所有患者均采用碳酸氢盐透析，透析时间不少于半年，每周透析3次，每次4小时。治疗中血压控制稳定，无活动性自身免疫性疾病，未使用免疫调节剂，近3个月未合并严重感染、心衰，未输血。患者随机分成4组，分别为低通量醋酸纤维素膜组(CA-LF),高通量醋酸纤维素膜组(CA-HF)，低通量聚砜膜组(PS-LF),高通量聚砜膜组(PS-HF)，患者分别于透析前及透析后30分钟于肘正中静脉采血;采用ELISA法检测IL-6、IL-10及hsCRP水平，并加以比较。组间结果比较采用ANOVA检验，各指标之间的关系采用相关分析。采用SPSS软件包进行数据分析。
五、研究进度及具体安排：
1、20xx年12月-20xx年3月:根据病史收集符合研究要求的病例。分别于透析前及透析后30分钟于肘正中静脉采集每个患者的血标本，保管在-70℃冰箱，待测定血hsCRP、IL-6和IL-10水平。
2、收集病例的同时，进行以下工作：
①20xx年12月-20xx年9月:实验前期准备工作、购买实验材料及实验仪器;
②20xx年9月-20xx年12月:测定血hsCRP、IL-6和IL-10水平。
③20xx年1月-20xx年3月：结果分析、实验结果分析总结、论文撰写、上报成果。
六、关键问题与难点：
1、明确HD患者存在微炎症状态，其评价指标为hsCRP、IL-6及IL-10。
2、明确血液透析可引起上述指标的变化，其变化程度与透析膜材料和通透性有直接关系。使用生物相容性好的透析膜可降低微炎症相关因子IL-6及hsCRP释放，提高抗微炎症的IL-10的水平，从而改善血透患者的微炎症状态。
七、预期结果：
本研究首次阐述了透析膜材料和通透性与HD患者的微炎症状态的关系，为如何选择与人类血管内皮极接近的透析膜，减少透析并发症，提高终末期肾病患者的生存率及生活质量提供可靠的临床依据。
【摘要】目的：对显微镜检测与尿液分析仪在尿液潜血检测方面的异同进行比较分析。方法：随机抽取我院107例患者的尿液样本作为分析对象，全部样本分别采用显微镜检查红细胞与尿液分析仪潜血反应分析两种方式对样本进行潜血检测，全部样本的从采集到送检的时间均在20min以内。结果：在本次研究所涉及的107例样本中，显微镜检测结果为13例未观察到红细胞，53例观察到红细胞；尿液分析仪的检测结果为66例为阳性标本。同时，有35例未观测到红细胞，6例观测到红细胞。通过对两种检测方法的结果进行X2检验，可知X2=；经过统计学检验分析，可知P<，两种检测方法所得到的检验结果有着明显的差异性，具备统计学意义。结论：显微镜检测和尿液分析仪检测都会因为各种主客观因素的影响而出现一定的误差，但是它们的误差影响因素并不相同，因此在临床检测中，可以将两种检测方式结合使用，以便为患者的身体健康和生活质量提供更多的保障。
【关键词】尿液潜血；显微镜检测；尿液分析仪检测
1 资料与方法
一般资料： 本次研究从我院20xx年1月～20xx年1月的住院及门诊患者中随机抽取107例患者，并提取尿液样本，分别采用显微镜检查红细胞与尿液分析仪潜血反应分析两种方式对样本进行潜血检测，全部样本的从采集到送检的时间均在20min以内。
检测仪器： 显微镜检测所使用的仪器为日本OLYMPUS公司生产，尿液分析仪型号为CLINITEKR 100，采用BTD尿液检测试纸作为试纸条。
检测方法
显微镜检测方法： 首先，从尿液样本中吸取约10ml注入试管内，随后将试管放入离心机当中，并以1500r/min的速度进行5min的离心。结束后将试管取出，吸出试管当中的上清液，只保留约的沉淀，并对其进行充分搅匀。搅匀后，取出约20pl的混悬液置于载玻片上，加盖，随后进行观察和检验。检验主要以高倍镜对RBC细胞的大小和数量进行观察，对10个视野中RBC的平均个数进行记录。
尿液分析仪检测方法： 首先将尿液混匀，吸取约10ml，随后将试纸条进入所吸取的尿液样本中，持续时间约为1s。结束后将试纸条取出，并使用尿液分析仪对试纸进行检测和分析，检测结果会通过仪器自动打印出来。
统计学方法： 本次研究所涉及到的数据均通过SPSS 统计学软件进行分析，计量资料为t检验，计数资料为X2检验，以P<为差异具有统计学意义。
2 结果
在本次研究所涉及的107例样本中，显微镜检测结果为13例未观察到红细胞，53例观察到红细胞；尿液分析仪的检测结果为66例为阳性标本。同时，有35例未观测到红细胞，6例观测到红细胞。两种检测方式的比较结果详见表1。
通过对两种检测方法的结果进行X2检验，可知X2=；经过统计学检验分析，可知P<，两种检测方法所得到的检验结果有着明显的差异性，具备统计学意义。
3 讨论
显微镜检测与尿液分析仪检测方式是基于不同的原理，因此这两种方式的干扰因素与影响因素也不近相同，所以它们的检测结果必然带有一定的差异性。通过分析和总结，可知这两种检验方式的结果差异产生原因主要有以下几方面：
（1）假阳性样本在进行尿液分析时，会因为临街反应而导致不同的检测结果，所以对于个别样本，必须要在充分掌握患者的实际情况的基础上，才能做出明确的诊断。另外，一些氧化物也会对样本造成污染，例如次氯酸盐会让样本表现出假阳性的结果，患者尿道分泌的一些物质也容易使样本表现为假阳性。
（2）假阴性。所谓假阴性，就是在尿液分析仪进行检测时，潜血反应为阴性；而在通过显微镜检测时，结果却是阳性。出现此种情况的因素主要有：患者在取尿样之前，所摄入的药物或饮食当中含有会使尿液酸碱度发生变化的物质，进而产生碱性尿液。此时，样本中将出现溶解破裂的红细胞，在显微镜下表现为红褐色颗粒状物质，所以镜检结果为阴性，潜血反应为阳性。如果尿液中存在维生素C，就会在取样与送检的这段时间内与空气中的氧发生反应，最终也会导致假阴性的结果。
（3）在一些尿液样本当中含有很多的分泌物，红细胞在被它们覆盖后，使检验试剂无法与红细胞进行接触，进而导致假阴性的问题。
总的来说，本次研究对于尿液潜血检测的结果来说，尿液分析仪在大多数情况下是能够对尿液中是否真正存在红细胞进行准确检验的，不过受各种主客观因素的影响，往往会产生出于显微镜检测截然不同的结果。所以，本次研究认为，将尿液分析仪检测与显微镜检测相结合，将会在很大程度上提升患者尿液样本检测结果的准确度，这不仅有利于临床检验工作中尿液潜血检验质量的提升，也能够为患者的身体健康和生活质量提供更多的保障。
【参考文献】
[1]李建华?杨翠琳.尿液潜血试验与镜检红细胞结果的对比分析[J].中国医学检验杂志，20xx，（3）：123-123.
[2]孙勇?李志坚.尿液潜血阳性两种检验方法的比较[J].中国健康月刊：学术版，20xx，（5）：212-212.
题目名称
《呼啸山庄》中希思克利夫的双重人格
一、选题的目的和意义：
《呼啸山庄》被誉为“最奇特的小说”，成为十九世纪英国文学史上绝色异彩的一粒宝石。艾米丽·勃朗特笔下的男主人公希思克利夫更是以他特有的性格和对爱情的追求方式深深的吸引了众多读者。选题的目的在于从弗洛伊德心理分析的角度对希思克利夫的性格进行分析，提出希思克里夫内心中本我，自我，超我的剧烈冲突，以及他内心中复杂的心理状态和由爱为恨的转变过程。研究在疯狂复杂的现实社会中，人性的扭曲和复杂的心态，以此展现主人公希思克利夫扭曲的性格，进而阐述人性在扭曲社会中发生裂痕，扭曲和毁灭的社会根源。
通过描述希思克利夫和凯瑟琳之间的爱情，展现主人公希思克利夫在畸形社会中人性扭曲，进而变得暴虐无情，产生强烈的复仇心理，达到复仇目的以后以自杀告终，它以狂飙般猛烈的情感达到了震撼人心的艺术力量。从男主人公出走，重归，报复的过程中表现出的双重人格进行进一步的探讨，进而提出自己对这部作品深刻的理解，努力发掘人性的现实意义，展现《呼啸山庄》对人物深刻的心理描写所体现出的巨大艺术魅力。
二、国内外研究综述：
1、《呼啸山庄》出版时并未引起国内外评论界多大的注意，即便是书中的情节和人物所引起的巨大震撼也被认为令人作呕的恐怖，评论界一些人斥之为骇人听闻，荒谬绝伦，毫无意义的作品。近年来人们开始越来越认识到这部书的价值。作品发表一百五十年来，从最初的遭受冷遇，到后来的备受崇拜，评论界从未停止过对这部作品的关注。如今，《呼啸山庄》被公认为一部不朽的传世之作，艾米丽·勃朗特也因此受到了极高的评价，被认为是唯一可以同莎士比亚齐名的伟大作家。但是对小说中的主人公希思克利夫的评价可谓众说纷纭，尽管也有少数评论对他的行为表示理解与同情，认为他的复仇是人受到不公正待遇后的正常反应，但多数评论家都对他横加指责，认为他的复仇毫无人性可言。
2、在国内，很多学者对《呼啸山庄》也进行过深入的研究。有的学者从作品的社会背景和故事结构上分析它的思想主题，也有的学者对作品中体现出来的维多利亚时代女性对婚姻爱情的自我追求进行研究，有的学者对作品所运用的哥特式艺术手法进行分析。但是大多数学者还是将主要精力放在了《呼啸山庄》中男女主人公的心理、性格、形象分析上。通过对男主人公希思克利夫疯狂的复仇计划进行研究，分析其复仇根源，探询他的悲剧人生。
3、在国内有很多研究《呼啸山庄》的作品，如葛志宏的作品《论呼啸山庄中的现代主义因素》，袁翠珍的作品《一个扭曲的灵魂——简评〈呼啸山庄〉的主人公希思克利夫》，黄晓燕的《仇恨与爱情》等等。
三、毕业设计（论文）所用的主要技术与方法：
理论研究法：通过对弗洛伊德人格结构学说的研究分析，增强对作品主人公的了解，并对其形象进行深刻的研究，增强文章的说服力。
对比分析法：通过作品中男女主人公形象性格的分析对比，对研究对象进行进一步分析。
文本分析法：通过阅读作品，分析文章的主要思想及精神信仰，价值追求等，充分显示作品的艺术魅力。
四、主要参考文献与资料获得情况：
[英]艾米丽·勃朗特：《呼啸山庄》，杨苡译，译林出版社，1990年。
[奥地利]弗洛伊德：《精神分析引论》，高觉敷译，商务印书馆，1987年。
[美]约翰·霍夫曼：《弗洛伊德主义与文学思想》，王宁译，三联书店，1987年。
黄晓燕：《仇恨与爱情》，四川教育出版社，1997年。
张厚得：《西方文论精解》，吉林大学出版社，20xx年。
方平：《希望在人间——论〈呼啸山庄〉》，上海译文出版社，20xx年。
徐光兴：《世界文学名著心理案例集》，上海教育出版社，20xx年。
五、毕业设计（论文）进度安排（按周说明）
第10周（5月7日——5月12日）撰写开题报告，整理已有文献资料。
第11周（5月13日——5月19日）撰写论文提纲，确定文章框架结构。
第12周（5月20日——5月26日）完成正文部分，形成初稿。
第13周（5月27日——6月2日）根据指导教师意见，对初稿进行修改。
第14周（6月3日——6月9日）根据指导教师意见，对论文进行再次完善。
第15周（6月10日——6月16日）论文定稿，装订成册。
六、指导教师审批意见：
