摘要：我国商业银行个人理财业务在居民日益增长的需求和世界宏观背景的影响下拥有良好的发展空间和蓬勃的发展态势。本文通过结合我国商业银行个人理财业务市场发展的背景，并在此基础上分析海外商业银行个人理财业务的优秀经验，最终为我国商业银行个人理财业务市场的发展提出一些可借鉴的创新发展对策。
关键词：商业银行；个人理财业务；创新发展
随着我国进入WTO后国际金融市场不断的冲击，我国自身市场经济开放程度不断的深化，市场经济体制不断的完善，我国资本市场开始越发活跃起来。在当前大背景之下，我国商业银行对于自身产品的创新、设计的速度开始不断加快，个人理财业务已经成为了世界范围内商业银行与商业银行及其他金融行业之间竞争的主要战场。我国居民收入水平位居世界前列，并且在飞速的提高着，为我国商业银行开展个人理财业务奠定了坚实的基础。随着我国居民风险意识、收入意识、自我保护意识的不断提高，个人理财业务风险低、收益固定已经成为我国居民的不二之选。但是由于我国商业银行个人理财业务起步较晚，依旧存在一些发展问题。通过创新发展走属于中国商业银行自己的一条道路将成为我国商业银行在国际市场当中的核心竞争力。那么，如何利用国际案例和我国现有资源状况走属于我国商业银行自有的创新发展道路就成为一项需要研究的重要课题。
一、我国商业银行个人理财业务市场的特点
2.理财创新业务价值趋于公益性、专属性。公益性理财业务成为了我国商业银行创新发展的新途径。在汶川地震之后，某商业银行积极响应党和国家的号召，建立了公益性个人理财业务，其从发行给顾客的理财产品的收益当中拿出一部分，通过红十字会捐献给受灾严重的地区，从而打响了“个人理财”这一银行品牌。另外，以招商银行“教师节个人理财计划”也吹响了我国专属性个人理财业务的号角，因其在这一理财产品中融入了中华美德的因素而立刻受到了市场的追捧和好评。
3.趋于合理的预期年化收益率。我国商业银行现有各种金融类个人理财产品预期年化收益率已经得到相应的规范。在2013年余额宝事件过后，我国银监会、央行联合五部委共同出台了对预期年化收益率的相关规定，不断的对市场进行调试和限制，让我国商业银行等其他从事个人理财业务的机构将其年化收益率降低到了原有的40%至50%之间。从此，让我国商业银行个人理财业务走上了健康发展的道路。
4.产品收益短期化趋势显著。我国商业银行个人理财业务所开发的财富计划、方案已经开始走脚踏实地的路线，满足不同客户的需要。而最为显著的特点就是开放适合拥有短期闲散资金的短期收益个人理财产品，其大多通过购买30天、50天或者70天等短于半年的1至3万等数额不等的理财产品来吸引更多居民的关注。
5.业务趋于分层服务，体现财富管理职能。我国商业银行已经开始走细分市场、细分产品的发展路线。将具有相同功能的个人理财产品万法归一，从而更加简化了市场消费者的选择成本。另外，通过这种分层服务的方式，也可以更加切合个人理财业务的`特点，走多元化的发展道路，满足更多客户的不同需要。在传统的仅仅针对高财富值需求的基础上，又开发了具有低风险度忍受度的低层次财富值计划，让更多的客户开始购买个人理财产品。
二、海外地区所开展的个人理财业务的发展经验
我国银行个人理财业务已经初具规模，但是相对于海外（例如，欧美地区、香港地区）的这一业务发展起步较晚，在银行综合业务当中所占比重相对较少。因此，我国商业银行可以借鉴海外地区个人理财业务发展的优秀策略，并结合我国实际情况，走出一条符合自身特点的创新发展道路。
1.“以服务为导向、以客户为中心”的发展理念。海外地区个人理财业务更加注重以服务为导向、以客户为中心的服务理念。在当代市场营销观念的深化过程中，海外地区商业银行非常注重对客户心理模式、思维模式的研究，在个人理财业务当中植入了组织行为学的观点，让产品的设计、规划更加符合个人的需求。只有让客户做到真心的满意，才能够获得回头客，取得产品的长足发展。
2.客户分类管理，优化市场地位。客户分级、分层管理在海外市场当中具有更加优秀的案例。综合性的服务已经不再能够满足人们日益增长的需求，而随着购买个人理财产品人数的增多，那些趋于同质化的产品也不再能够满足每个不同背景人的需求。而海外市场将市场进行细分，对每一个人的背景和需求都进行仔细了解，进而设计方案，然后再逐级管理，这种方式是我国应当借鉴的。
3.客户关系管理制度的优势。海外商业银行个人理财业务的成功之处很多都在于对客户关系的维护。客户关系维护属于营销环节的售后反馈环节。其对于产品的改善、新产品的开发都拥有者巨大的作用。海外商业银行个人理财业务客户关系维护的重点主要有：经常与客户保持沟通；用户对个人理财从业人员进行满意度反馈；售后是否有再次购买期望等等。海外商业银行将客户关系维护做足了诚意，大多采用上门访谈的方式，不仅关心理财产品，而且关心客户生活。
4.重视员工培训、人才培养。海外商业银行对于员工培训、人才梯队培养是非常重视的。例如，在花旗银行其组织结构当中就单独设置了个人理财部门，而不是隶属于客户服务、市场营销业务的附属部门。将个人理财部门拿出来做，给予大量的资金支持，让海外商业银行在人才管理、人才培养等方面拥有了更大的优势。 5.更为灵活的自助服务系统。海外商业银行的个人理财业务充分利用了互联网、手机等移动终端的功能，让客户能够更加快速、方便地了解到个人理财业务的信息。其个人理财账户页给予的宣传营销方案也非常简单，一个收益计算器就解决了问题。对于中国来说，我国个人理财门户也有很多，但是大多都是广告宣传，让客户们看得一知半解，白白浪费了双方时间，让银行损失了大量客户。
三、发展我国个人理财业务的创新对策
摘要：农村商业银行是由辖区内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制地方金融机构。早在上世纪50年代，中国人民银行就将其农村地区的网点改为信用合作社，这种由农民入股组成，实行入股社员民主管理的金融机构组成便是农村商业银行最早的形式。改革开放以来，农村经济的蓬勃发展、居民人均收入的大幅提高，居民对银行等金融机构的服务需求越来越迫切。而我国农村地区长期形成的金融体系单一化和不成熟都促使农村金融网络的亟待补充和完善，作为农村金融体系中坚力量的农村商业银行则更需要加强管理以满足农村经济、金融的发展需要。
关键词:商业银行 金融体系
商业银行是以经营存款、贷款以及支付结算业务获取收益，实现利润的金融机构。银行的主要业务就是吸收存款、发放贷款和票据贴现等，因此发放贷款是是银行一项非常重要的业务。虽然随着现代经济的不断发展，银行业务也不断更新和拓展，但是在我国商业银行中，发放贷款挣取利息仍然是其一项主要业务收入。[2]然而，发放贷款具有与其他经营业务不同的风险特征，主要表现在银行贷款将面临不能预期的风险引起的贷款本金和利息不能收回的情况，而这种风险主要来源于贷款对象未来期间能否挣去足额的资金以偿还银行贷款，银行不能直接对贷款对象的经营风险实施干预，只能通过事前预测和事中监督来判断风险和降低风险。
本文便以江西省安义农村商业银行为例，分析农村商业银行在贷款业务过程中面对不同的客户对象所需承担的风险以及如何针对客户类别进行风险控制。
一、安义农村商业银行简介
安义农村商业银行（以下简称“安义农商行”）是在原安义县农村信用合作社基础上改制成立的地方法人银行业金融机构，于20xx年1月18日经中国银行业监督管理委员会批准开业，是全省首批成立的农村商业银行。安义农商行一直以占全县金融机构30%左右的资金来源，发放了占全县40%左右的贷款、60%多的工业园区企业贷款、80%多的全民创业贷款、90%多的农业贷款及98%的下岗失业人员小额担保贷款，在安义县的经济发展中发挥了不可替代的作用。
在全县的银行中，除了县城所在地龙津镇，国有四大银行网点较多外，安义农商行在全县范围来看，数量上占有绝对优势，并且发挥了服务农村的特点，即在每个乡镇都有其营业网点。另外，该行网点分布对于促进自身发展也有明显优势，在我国农村地区，农民长期将农村合作社当成是他们自己的银行，合作社发展到今天的农村合作银行，农民群众仍然对其具有很强的信任感和归属感，因而具有很强的存贷款粘性（即长期的业务往来，农民没有意识和意愿转向其他商业银行文秘站－您的专属秘书！存贷款），农民的这一特性使得农村商业银行能够较其他银行更容易在农村扎根和业务拓展。因此，安义农商行在全县各乡镇的布局能够很好的展开其日常业务。
二、安义农商行营业模式
安义农商行作为地方法人金融机构，其股份主要来源于少数法人股东集资建立，同时向外部吸收少量自然人股份和内部职工股份。银行作为存贷款方的金融媒介，虽然可以经营多种组合投资来增强盈利水平，然而，作为土生土长在农村的农商银行却业务较为单一，通过挣取存贷款利息差成为其主要赢利模式。同时，农商银行又具有其它银行不同的存款对象与贷款对象，从而造成其区别于其它银行不同的业务特征和贷款风险。通过了解其具体的存款来源能够更好的了解长期存款与短期存款占银行资金比重，而通过了解贷款对象则能够更好的了解贷款风险类别，以下便是其主要的资金来源与贷款对象。
（一）资金来源
1.村镇居民存款。作为村镇地区的金融机构，安义农商行的资金来源主要是本乡镇的居民存款。农村地区，农村信用社成为农民存贷款的主要来源，农民的意识中将农村信用社当成他们自己的银行，因而形成了长期的'业务往来。尤其是20世纪末安义县出现的外出从事建材生意的热潮带动当地经济发展，农民将其外出务工、经商所得存入安义农商行，由于农民的理财意识和理财能力较差，从而大部分农民年复一年的将全年的收入存于银行，该部分资金具有长期性特点，从而保障了贷款支出。
2.乡村级政府的财政存款和事业单位存款。由于乡镇一级仅有安义农商行设置了营业网点，为了存取方便，政府及事业单位资金主要存放所在地农商银行。虽然，该部分资金经常发生频繁存取，但是仍然存在最低存款水平线，或者存在区间性定期存款，为银行资金放贷提供了暂时性资金缓冲。
3.支农扶持资金。近年来，国家对农村、农业、农民提供了大量资金扶持。该部分资金自上而下划拨过程中最终由乡级政府存于农商银行，再进行具体分发。而安义县大量农村劳动力在外务工，虽然政府通过农商银行将资金转入了农民个人户头，但是该部分资金仍然存放于银行，只有小部分资金被在家务农的居民提现。因此，该部分资金也成为农商银行的放款资金来源。
（二）贷款对象
1.外出开办厂房的农民企业家。安义县自上世纪90年代部分农民外出做建材生意以来，积聚了数额不菲的财富，少部分人因此而开始建厂进行建材产品加工和销售业务，由于个人资金不能完全满足其业务需要，长期以来形成的国有银行高门槛放贷条件限制了农民企业家 的贷款途径。另外，农民企业家关系网的简陋导致从户籍所在地的农商银行大额贷款便成为其主要的外部债务资金来源。该部分农民企业家贷款呈现出集中性贷款的特点，即每年
春节期间企业家向银行大量贷款以保障本年度经营发展所需资金。
2.本地办厂的农民企业家。前述安义县经济发展过程中引起的众多实力雄厚的农民企业家外出办厂。同时，安义县政府近年来实施了多项招商引资举措，通过各种优惠政策鼓励本地及外地企业家在本地办厂以振兴当地经济，许多企业家不断将向外投资转入在本地办厂，而业务面向全国。该部分企业家也将依靠安义银行资金放贷推动企业不断发展壮大。
3.农户小额贷款。安义农商行作为农村商业银行，其建立初衷是为了满足本地农户贷款需求，保障其农业生产过程中的资金需求，以促进当地经济发展。随着经济的发展，农民收入的提高，农民向银行贷款的数量将越来越少，但是，经济发展的不平衡，依然有一部分农民群众需要依靠银行贷款保障其生产生活。因此，部分农户由于资金短缺也会向银行提出贷款申请，数额在几百到上千不等。
三、安义农商行贷款风险类别
（一）空间差造成放贷银行对资金放贷对象难以把控所引起的风险。
伴随改革开放以来经济的飞速发展，培育了一大批优秀的农民企业家。上世纪90年代末安义人民走出安义在全国各地做起建材生意，带动了全县经济飞速发展，外出经商的浪潮激起许多农民企业家在外地办厂，该部分在经商所在地很难向银行贷款，基本上都依靠在安义农商行贷款，将资金用于外地投资。这就造成贷款银行与贷款对象经营地存在空间差，银行放贷具有很大的风险。虽然银行可以考察贷前信用、贷方历史贷款记录以及贷方现有经济状况，但由于贷款收益及本金收益依靠是贷方未来财务状况的充实与否，银行很难通过监督贷款对象的资金使用情况以及企业真实的财务状况来防范危险，因此该类贷款具有较强的风险。
（二）政府扶持企业引起的银行贷款风险。
长期以来我国政府行政手段对银行的干预较频繁，地方政府为了招商引资，不惜以行政命令手段要求银行向特定企业或投资者提供贷款。然而，这种不完全依靠银行风险防控的放贷方式难免加大银行贷款风险。随着安义经济的不断发展，政府不断加大招商引资力度，一大批外地以及本地的企业家在安义开厂经营，政府在招商引资过程中必然也要给投资商提供便利的贷款渠道，这样有可能造成少部分不良资产占较大比重的企业或者资不抵债的企业向银行恶性贷款，而银行迫于政府压力不得不承担该类贷款所引起的贷款风险。
（三）小额贷款中的农户到期无力还款风险。
改革开放以来，国家实施的一系列政策措施对促进农民增收起着重要的作用，许多农民走上了小康之路，而不可否认的是仍然有一部分农民处在贫困状态，这部分群众需要依靠银行贷款来保障其生产生活.[3]安义农商行每年都要对农民生产资金进行放贷。这些农民大部分为家庭困难，不能够依靠自身或者其他亲戚朋友解决日常生活的人。因此，每年年初向银行借款以按时按量做好农忙工作，待到农作物销售之后将资金归还银行。这类贷款的收回依靠的是农民当年度能否有个好收成，难以依靠事前预测来判断贷款收回可能性。
四、农村商业银行风险防控措施
以上我们分析了安义农商行贷款过程中的主要风险类别，不同贷款方其引起的风险高低和风险管控难度具有其差异性。以下我们便针对不同贷款风险特征提出风险防控措施。
（一）针对外出办厂经商的农民企业家的贷款风险防控。
由于该部分资金需求方其实际经营地并不在本地，银行不能够通过适时监督做出风险防范，良好的风险预测和控制便成为保障贷款收回的重要途径。因此，一方面要在农民企业家提出贷款申请后，对其财产状况进行详细调查，针对其业务特征和经商所在地聘请专业人员对其经营发展潜力做评估，以预测的方式判断其未来资金收回可能性。另一方面，农民企业家作为本地居民，银行可以要求其提供贷款抵押或者保证人，抵押必须达到贷款条件，保证人应该具有一定的财产实力以保障贷款人不能足额还款时承担保证责任。
（二）针对本地办厂的农民企业家的贷款风险防控。
该部分企业家在其经营过程需要向银行贷款以促进其日常经营所需资金。在一般情况下，银行能够做好对其经营过程中风险识别，也能够采取有效的措施减少损失。这些途径主要包括事前实地调查和事中做好监督。银行真正难以控制的是企业在发展不利情况下，政府利用行政手段干预银行贷款。此时银行已不能单纯的依靠对贷款对象进行资产审查确定是否贷款。银行一方面应该不断健全内部放贷制度，加强与政府沟通，以减少在不利情况下的贷款支出。另一方面也可以要求贷款方提供保证人或者政府为贷款方寻求保证人的方式减少贷款风险。
（三）针对农户小额贷款的贷款风险防控。
通常向银行贷款的农户财产实力较弱，难以依靠自身财产满足生产经营。此时银行作为农村金融的中坚力量，为了促进农村经济发展向该部分农户提供贷款。事前预测和财产审查不能作为贷款发放的考核指标。另一方面，即是农户出现到期不能还款的情况，银行也不能依靠强制措施用农户其他生活必备财产偿债。此时一方面需要依靠政府的力量来更好的促进困难农户的增产增收，拓宽农户增收渠道的方式来保障银行按期收回贷款。另一方面，银行可以要求农户依靠亲戚朋友的保证来借款。农村地区姻亲关系浓厚，亲朋之间的关系力量在一定程度上也可以保证农户贷款。
五、总 结
银行作为现代金融的中坚力量不可避免的承担着较大风险，因此如何有效防控金融风险便成为银行一直关注的焦点问题，而作为主要风险的贷款风险更是需要特别关注。当前我国银行业正处于快速发展时期，农村商业银行基于立足农村、服务农村的理念，在从事存贷款业务过程也将不可避免的承担着各种风险，鉴于农村商业银行发挥的巨大作用，做好其风险防控以减少贷款风险尤为重要。[4]本文以安义农村商业银行为例，在阐述其资金来源、贷款对象的基础上，分析了安义农村商业银行在其日常贷款中面对的不同类别的风险，并针对安义农村商业银行在贷款过程中面对的不同的风险提出了一些针对性的意见，以期为推动农村商业银行金融改革提出建设性意见，为我国农村金融发展建言献策。
一、引言
近年来商业银行的数量呈逐年上升趋势，这就给消费者的选择提供了更为广阔的空间，在这样如此激烈的竞争中，商业银行要将现存的消费者牢牢把握住，不断的开发新消费者，不断的加强市场营销策略。下面就简单的分析一下商业银行的市场营销现状，然后对锦州商业银行的市场营销发展策略阐述几条我自己的观点。
二、商业银行市场营销的现状
现在普遍的商业银行在服务方面已经有了非常深刻的认识和改观，同时在市场营销方面也加大了的力度，市场营销的策略也有所改变，而且已经初具成效，但是任然存在一些弊端和不足，主要表现在以下几个方面：
（一）缺乏正确的市场营销观念
相当一部分的商业银行任然存在市场营销观念的缺失，坐等客户上门缺乏主动的市场营销，没有从真正意义上了解市场营销对现在的商业银行的重要性，还受陈旧观念的影响认为银行行业具有垄断性，但是随着商业银行数量的增多，客户的选择同时也增多了。还有就是很多的商业银行没有相对长远的市场营销规划，只注重当前时期的营销任务，对消费者没有系统和深入的剖析，只会从银行的利益考虑不主动换位思考，不了解消费者的实际需求，从而造成了相当一部分消费者的流失，进而导致了商业银行的经营效果不佳。
（二）市场定位不准确
缺乏正确的市场定位是我国商业银行普遍存在的问题，主要是忽略了从可持续发展的长远角度对市场进行细分，只是随波逐流的创新服务、开发新产品等等，对消费者的需求缺乏系统的分析，对市场没有深度的细分，导致很多的资源优势受到限制无法充分的展示。当前商业银行推出的金融产品的共性大，营销手段也是大同小异，没有形成一个个性的独特品牌和服务，不能为消费者提供具有一定针对性、满足消费者需求的产品和服务，从很大程度上影响了商业银行对消费者的吸引力。
（三）市场营销不足
随着商业银行的不断增多，银行之间的竞争也在不断的明显，各个商业银行业在不断的推出新产品和服务，不断的努力引起消费者的注意，尽最大的努力增加销售额，但是成果都不是很理想，做好市场营销工作就显得非常重要。目前商业银行市场营销工作的不足重要表现为以下两个方面：
一是银行自己内部缺乏浓郁的营销氛围，没有主动的对产品进行营销，知识单纯的将商业银行所有产品的宣传资料放置在报架上，或者是通过各种视屏、字幕在电子显示屏上进行展示，缺乏主动的对消费者进行产品的介绍，使得相当的一部分消费者不清楚甚至是不知道产品的存在，只有银行工作人员熟悉产品，从很大意义上来说也就丢失了非常多的消费者。
二是外部宣传和销售的缺乏同样是营销工作不足的表现，就目前而言，我国的商业银行的外部销售基本是寥寥无几，与保险行业相比较，银行的外部宣传和销售的市场营销几乎是没有可比性的，银行产品的外部销售仅仅局限于银行内部工作人员认识熟悉的人，进而进行关系的拓展，这种方式的营销力度是远远无法满足需求的，范围非常的小而且存在局限性。
（四）缺乏专业的营销队伍
商业银行的营销工作人员缺乏专业的知识，有的甚至是非对口专业的人员，通过较为短暂的培训就从事银行产品的营销工作，使的银行的营销队伍水平参差不齐，尤其是专业知识和营销技巧方面都存在严重的不足，对银行的产品和服务没有熟悉的掌握，商务礼仪等方面的知识更是知之甚少，这样的营销队伍也就直接的导致银行的营销效果差，甚至是出现营销不规范的情况发生。
三、商业银行市场营销的发展对策
（一）转变观念
必须要让银行的营销工作人员转变市场营销的陈旧观念，让营销人员明白和正视市场营销的重要性和必然性，因为优胜劣汰一直是市场恒古不变的法则，尤其是面临竞争如此激烈的商业银行的市场营销。所以商业银行的市场营销观念也要与时俱进，把被动营销变成主动营销，改变从前单一的营销模式，更加全面的营销，更好的适应和满足当前市场发展所需，我认为要做好以下三点：
一是商业银行要积极的转变市场营销观念，要正视现在的形式，商业银行的增多使得从前的垄断时代已经过去了，相对于消费者而言选择多了，所以要积极主动的抓住消费者，最大限度的满足消费者的需求，率先赢得市场的主动权。
二是要求工作人员对市场有一个全面的了解和分析，对市场做深度的剖析，牢牢把握消费者这个市场营销的主体，换位思考以消费者的角度出发去思考，围绕着消费者进行全方位的研究，更深层次的了解消费者的需求，并针对不同的消费者提供不同的产品和服务，满足不同消费者的需求。
三是要求商业银行的营销工作人员有一定的商务礼仪知识，为满足消费者需求为服务宗旨，不断的提升服务的质量，树立良好的全员营销的工作氛围。
（二）开展个性化营销服务
随着经济水平的`不断提高，人们的消费观念也在不断的提高，消费的层次和要求也不尽相同，很多从前的产品和服务都远远无法满足现在消费者的需求。商业银行应该要本着充分尊重市场和满足市场需求的理念，结合市场消费者的实际，针对不同的消费者制定出不同的个性化的产品以及个性化的服务，更好的满足消费者的需求。可以将上门服务列为特色服务之一，主要针对资金金额较大的客户，为资金金额比较大的客户提供信息、理财等专项全面的服务等等，针对不同的客户需求提供不同的产品和服务，真正的细化市场，牢牢的把握住原有的消费者，不断的开发新的消费者，并且在消费者中建立长期稳定的合作关系。
（三）培养专业营销队伍
商业银行市场营销的关键就是营销人才队伍，要求工商银行营销工作人员具备良好的专业知识素养，掌握一定的营销技巧，懂得相关的商务礼仪知识，并且要有团队精神和乐于奉献的精神。要定期的安排營销工作人员进行市场营销的专业培训，加强对产品内容以及价值等全方面的了解和掌握，同时还应该建立健全商业银行市场营销人员的规章制度，将商业银行营销队伍打造成一支规范化的团队，为更好的为消费者提供优质便捷的服务。
四、结语
随着科技技术信息水平的不断提高，商业银行市场营销也要不断的趋于网络渠道的销售，不断的开拓创新建立更加方便和快捷的网站，更好的满足消费者网上交易等等的需求，更好的全面的为消费者提供服务，同时为内部营销和外部营销奠定坚实的基础。
参考文献
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[2]贾小宁，李梁.中国商业银行市场营销的现状及发展对策[J].经济与管理，20xx，05：57-59.
[3]彭蕴.我国商业银行市场营销的现状分析及对策研究[J/OL].企业改革与管理，20xx（14）.
【摘要】第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的非银行独立机构，采用与各大银行签约的方式，实现非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务，包括：网络支付;预付卡的发行与受理;银行卡收单;其他支付服务。近年来，第三方支付发展迅速，参与商家不断增加，成为继银行传统支付业务外一个新兴重要支付手段。
【关键词】第三方支付银行支付业务发展趋势
一、我国第三方支付发展的特点
(1)交易规模发展十分迅猛。据统计，20xx年中国第三方网上支付交易规模达到10105亿元人民币，比20xx年增长了;20xx年中国第三方支付市场全年交易额规模达到21610亿元人民币，较20xx年增长113. 9c/o。20xx年全年第三方支付交易额规模达万亿元人民币，较20xx年增长80. 95910。20xx年仅前三季度第三方支付交易规模已超过10万亿元人民币。
(2)业务类型趋于多样化。据统计，截至20xx年12月，央行发放了六批共计有241家企业获得第三方支付正规许可证，开展的业务类型也不断扩展，覆盖了移动电话支付、固定电话支付、银行卡支付、预付卡发行受理、互联网支付等5项主营业务;业务范围也从最初的网购支付到如今的金融理财产品包括基金、保险、信用卡还款、还房贷等。
(3)市场集中度较高。第三方支付发展市场集中度非常高，目前线上支付体量最大的第三方支付企业以支付宝为首;据支付宝公司发布的最新数据称，截至20xx年底，支付宝实名用户已经近3亿，其中超过1亿的手机支付用户在过去一年完成了亿笔。金额超过9000亿人民币的支付，支付宝成为全球最大的移动支付公司.
二、第三方支付业务对银行传统支付业务产生的影响
(1)对银行传统支付业务存在挤出效应。中间业务收入尤其是支付结算收入一直是商业银行盈利的重要来源，第三方支付平台通过其业务领域的不断延伸，以较低甚至免费的价格提供与银行相同或相近的服务。同时，拥有资质的第三方支付企业通过开展一些现金充值，线下收单等业务，挤占了商业银行传统的线下支付业务，形成了强劲竞争态势。
(2)对银行存款形成冲击。第三方支付虽然不能像银行那样吸收存款，但是随着第三方支付平台的高速发展以及业务领域拓展，对银行存款业务势必形成较大的冲击，以国内第三方支付市场占有量最大的支付宝为例。其拥有超过8亿注册用户，日均交易额超过45亿，自20xx年11月以来，支付宝手机支付每天交易达到1200万笔，这一数字进入20xx年之后提升至1800万笔，这是全球手机支付厂商中最好的表现。余额宝在仅仅用了不到一年的时间，至20xx年11月14日，余额宝(天弘增利宝货币基金)的规模突破1000亿元，用户数近3000万户，天弘增利宝成为国内基金史上首只规模突破千亿关口的基金，而银行为了应对这场来势汹汹的资金之争，也推行了类似“余额宝”的银行“活期宝”类产品，它们在风险和流动性两方面都优于“余额宝”，收益水平与余额宝相似，但是由于起始金额一般为5万元较高，阻滞了占有绝大部分市场的中小客户群购买，第三方支付业务对银行存款的冲击力不可小觑。
(3)对银行潜在客户形成分流。第三方支付企业以其方便、快捷和人性化的服务，吸引了国内日益膨胀的普通网络消费者，且一旦建立关系，便会有较强的客户黏性，目前支付宝、快钱等为代表的第三方支付平台公司可以通过使用自己的虚拟网关，直接获得客户的相关信息，比如支付宝依托阿里巴巴的电子商务平台，腾讯财付通依托于QQ用户群，电信营运商依托于庞大的手机和固定电话客户群体，在信息流和物流掌握上当然具有较强优势，而主要掌握资金流优势的银行，在客户争夺上处于相对比较被动地位。可以说，原本商业银行可以直接获得客户资源和信息的局面，转变成了由第三方支付平台连接客户与商业银行，第三方支付平台公司瓜分了商业银行的客户资源。此外，第三方支付减少了人们直接使用银行卡进行交易的次数和频率。
三、第三方支付的.未来发展趋势
可以说，第三方支付业务在未来几年还将以爆发式的势头不断增长，而伴随第三方支付业务的高速发展，银行传统的支付经营模式也将不断被打破和调整，业务创新也将不断加剧，双方的未来发展态势，必将是一种竞争与合作共存，博弈互动，相互融合渗透，补充替代等复杂多样的发展前景。
(1)博弈互动的发展态势。第三方支付和商业银行传统支付双方都在不断推陈出新，第三方支付由于其本身就是顺应潮流，借助现代商业网络而诞生的产物，其业务发展有着传统商业银行不可比拟的优势，而商业银行面对第三方支付的步步紧逼则往往只能被动创新转变，双方就是在不断博弈互动的竞争中发展，第三方支付业的灵活创新与延伸服务，可以不断，倒逼商业银行做出相应的改变。
(2)融合渗透的发展模式。双方合作将进一步深化，第三方支付机构与银行本身是一个统一体，银行是所有支付企业运作的基础，第三方支付以其在支付和担保上独有的专业性，能更加细分市场，贴近市场，满足客户的需求，而银行业以其完善的资金清算体系，为第三方支付机构提供有力的支撑，保障支付体系的有效运行。此外，对银行业自身的发展来说，双方的合作是大势所趋，对商业银行而言，获得牌照的大型第三方支付机构，是一种不可再生的战略资源，与其合作，将是银行吸纳存款最便利的渠道，第三方支付机构所掌握的大量中小企业的销售和信用信息能帮助银行业吸纳更多可靠客户，对银行电子业务的推广起到更积极的促进作用。第三方支付机构的技术创新和市场开拓，也有助于银行业务创新和电子渠道建设，因此，双方将来是在相互融合渗透中不断发展的。
(3)补充替代的发展模式虽然目前尚在起步阶段，但第三方支付与商业银行在很多领域都有业务交叉，而且从未来发展态势来看，在某些行业领域，第三方支付业务正在从目前的部分补充逐步向完全替代迈进，如果第三方支付业继续占据网络金融时代节约交易时间和成本的巨大优势，那么随着时间的推移，在某些特定领域，特定行业，将很有可能出现第三方支付完全占据商业银行服务市场，导致一方割据的局面出现。
摘要：我国居民储蓄的不断攀升、负利率时代的持续，互联网金融的发展，促使理财产品已经成为我国城乡居民重要的投资理财渠道；随着金融市场的不断开放，利率市场化改革的深化，理财产品成为商业银行新兴业务的重要组成部分和利润增长点。然而银行理财产品调整发展的同时，也逐渐暴露出一些问题。首先就商业银行理财产品的发展简要地进行了中美比较；然后剖析了崭新市场环境下，商业银行个人理财产品转型路径；最后提出了在新形势下，商业银行发展个人理财产品的应对策略。
关键词：个人理财业务；商业银行；转型路径
金融危机的频繁发生对世界经济的发展有巨大影响，尤其对我国迅速发展的个人理财市场也敲响了警钟。随着我国金融市场的不断开放，经济活动的日益频繁、复杂，形成了对个人理财业务的迫切需求，个人理财市场已经成为国内外众多金融机构争夺的重点。因此积极探索和寻求适合中国国情的个人理财发展模式对我国金融机构具有重要的现实意义。
一、美国个人理财业务发展状况
美国个人金融服务大多设立专门的“代客理财”部门，主要有以下特点[1]:
1.混业经营，理财产品多样化。美国商业银行以混业经营为主，大多是全能型商业银行，既经营金融机构业务，也开展商业银行业务，积极运用科技创新，推陈出新，满足不同客户在不同阶段的需求。产品类别包括银行投资管理、保险、个人信托等各类金融服务，并提供有关居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
2.服务专业化、产品个性化。美国商业银行一般会设置私人银行部、客户经理窗口及消费者银行部三个理财服务部门，每个部门都有各自的服务对象。消费者银行部的目标客户为一般客户，主要提供个人支票、信用卡贷款、住房贷款、汽车贷款四类业务；客户经理窗口的目标客户为大众富裕客户，除上述四类业务外，还提供简单的投资类和保险类产品。而私人银行部是专门为高净值的富裕客户提供个性化、差异化的理财产品和服务，包括家庭资产管理、环球财富保障计划、退休计划、遗产规划等。此外，美国商业银行为不同人生阶段客户提供了相应的理财服务种类，真正做到了理财方案的个性化。
3.科技助推个人理财业务发展。美国商业银行为客户提供服务前，都会搜集有关客户财务状况和资金来源等资料，判断客户开展理财服务的能力和必要，了解客户最新需求，为用户提供及时、精准的服务，从而提高用户对品牌的忠诚度和认同感，不断开拓市场资源。数据挖掘、大数据、云计算与互联网技术被广泛运用于个人理财业务。互联网理财的兴起使得手机作为移动终端，成为商业银行新的技术着力点。
4.从业人员专业化、产品创新常态化。美国商业银行以客户为中心，集合会计师、律师、税务师等专家的智慧，顺势而变，通常每隔一两个月就会推出新的理财产品，极具时效性。产品设计开发上，善于运用专业技术团队、国际先进经验，开发出针对性强、适合消费者的产品。此外，创新还体现在业务处理程序上，美国商业银行大量运用先进科技手段，大规模自动化处理，既节省客户时间又降低服务成本，同时剩余人力资源配置于优质服务中去，进而争取了更广阔的盈利空间。
5.市场营销策略多元化。美国商业银行树立以客户为中心的服务意识，着力客户关系的建立与管理。为了适应不同的客户需求，商业银行建立了多种营销方式和渠道，以客户需求为导向开展产品的设计和销售活动，实现了销售渠道多样化。美国商业银行开展个人理财业务营销策略的重点是树立品牌意识、建立统一品牌，卓越的品牌为理财产品营销提供保障。
二、国内个人理财产品市场的特点
近年来我国商业银行理财业务发展速度迅猛，根据Wind数据，我国商业银行理财产品发行数量从20xx年7876款增长到20xx年的66395款，年均增长率达到.这一发展态势得益于国际金融危机为银行理财产品的发展创造了空间，股票、基金、房地产市场的不景气助推了商业银行理财产品投资需求的增加，银行在理财产品方面的创新和竞争激烈催生了银行理财产品空前繁荣的景象[2].但由于对理财产品、市场定位、目标客户认识的模糊不清，商业银行个人理财业务的发展都不尽如人意，主要表现在：
1. 忽视客户调研，缺乏基础数据。商业银行曾经的垄断地位已经一去不复返了，但不得不承认的是，商业银行管理中的惯性思维依然存在。相当一部分商业银行仍然从自身利益出发，而不是立足于客户需求考虑问题。常常是商业银行依然高高在上，不能放下身价去充分认识客户、了解客户、扎扎实实做基础数据的收集与分析。结果是针对客户需求的调研数据频繁出现在科研论文中，而不是商业银行的市场报告里。在日益激烈的金融市场竞争中，这种认识上的错位使商业银行并不拥有客户需求的基础数据，而此类数据正是挖掘潜在需求，创新产品所必需的。商业银行不开展客户调研，不重视基础数据的获取，这将会直接导致商业银行失去客户资源，甚至直接影响到商业银行的未来可持续发展能力[3].
2.产品整合简单、机械。在分业经营监管模式下，国内商业银行无法直接投资于银行以外的市场，使得理财产品的开发受到很大的制约。理财产品同质化严重，首先表现为商业银行理财产品类型趋同，即产品主要集中在传统业务或已有产品的投资组合上，不仅选择少，而且缺乏创新；而在衍生金融产品方面，缺少产品设计、运作平台，也不具备衍生产品发展的平台和对冲技术。其次表现为商业银行理财产品市场定位相似，目标客户群体基本相同，于是各商业银行同台竞争，只得依靠“价格战”占领市场，造成了对于银行利润空间的挤压。最后表现为商业银行行为趋同，即银行理财产品的推出总是呈现出“羊群现象”,产品跟风现象严重，创新动力不足，不利于全行业良好竞争秩序的建立。
3.重视客户增量，轻视质量提升。商业银行理财产品绩效考核以量定乾坤，质量把关被束之高阁。管理方式简单粗放，营销模式严重“功利化”.商业银行对本行理财产品销售人员往往缺乏有效管理，个人理财产品销售人员资格考核、绩效认定、职业培训、跟踪评价等管理制度不完善。理财产品销售环节中诸多不规范行为可能对客户的利益造成潜在威胁。现实表现为：商业银行在个人理财产品营销过程中用带有诱惑性、误导性的言语渲染预期收益率，刻意淡化产品的固有缺陷，避而不谈产品内在风险。结果导致：公众无法真正了解理财产品风险状况，无法相信宣传的产品收益水平，于是对理财产品产生戒备心理，难以做出理性选择，整个市场环境被扭曲。
三、商业银行个人理财业务转型路径
1.经济新常态下的转型。自改革开放以来，国民经济不断发展，居民收入高速稳定增长，政府职能也发生了转变。教育、医疗、养老等渐渐转变为由个人来承担，于是管理好一生的收入和资产、实现有效的财富积累，关乎每个人的生活质量，成为每个人生活中不可或缺的重要组成部分。因此，全社会需要共同努力，培养个人理财的主动性，倡导全民科学理财意识和投资理念，从微观角度为提高人民的生活质量奠定物质基础。
中国加入WTO以后，外资银行纷纷涌入，充分利用它们的竞争优势，开展理财业务，赢得了大量优质客户。由于我国个人理财业务处于初级阶段，国内银行必须抢占这一市场积极应对外资银行的挑战。目前，利率市场化改革处于金融机构贷款利率完全市场化和存款利率逐步放开的阶段，最终利率的决定权将交给市场。在利率市场化大背景下，倒逼商业银行由传统存贷业务逐渐向中间业务靠拢，作为中间业务之一的理财业务则成为商业银行角逐的新领域。
综上所述，我国商业银行发展个人理财业务将是大势所趋。当前地区经济之间、不同市场之间关联性与共融性进一步加强，商业银行应该具有把握全球宏观经济环境的能力，审时度势地利用好经济周期所带来的机遇发展个人理财业务。
2.互联网+时代下的转型。20xx年是互联网金融兴起的.元年，互联网金融的发展是监管套利的结果，是商业银行金融服务垄断性供给与金融市场需求双方博弈的产物。伴随着电子商务与金融网络化的深化，商业银行开始网络化、移动化经营，发展网上银行、手机银行、移动支付等业务。新的竞争环境下，各银行应该推出自有电商平台，以此实现商业银行与企业和客户的直接对接。自建电商平台将成为商业银行在互联网金融环境下转型的发力点。电商平台在推广银行支付结算业务的同时，还能方便地收集交易数据，汇集居民与企业的真实信息，利用这些数据发现金融市场尚未得到满足的金融需求，进而为个人理财产品设计与创新提供数据支持。
此外，商业银行可以建立直销银行，直销银行是互联网时代的新型运作模式，目标群体是互联网客户，在战略上与传统银行零售业务实现差异化。直销银行没有线下的网点，客户通过现代通讯技术获取银行的产品和服务。因此直销银行缩短了商业银行与客户的距离，方便了客户，他们能够在线办理所有的银行业务，无需排队等候。直销银行的业务拓展和营销不以实体网点和物理柜台为前提和基础，具有人员精、机构少、成本小等显着优势。
3.人口老龄化下的转型。预计“十三五”后，中国将迎来老龄产业发展的高峰。中国的人口老龄化速度快、程度高、规模大，成为较早面临老龄化发展中国家之一[4].从发达国家经验来看，老龄金融往往具有后发优势，将成为老龄产业发展的核心引擎。
个人在不同年龄阶段对于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是现金收入管理、信托服务、财务咨询等。此外，由于老年人活动范围与心理特征的因素，他们对金融消费的便捷性以及产品的安全性、流动性等方面要求更高，对服务价格比较敏感，在服务中更需要得到心理关注和感情关怀。商业银行应该结合老年人自身特点与需求，做好充分准备，开拓老年理财市场，满足老年人在理财方面的巨大需求，积极应对老龄化带来的挑战。随着养老理财概念的逐渐兴起，银行应该按照老年客户需求来设计、研发金融产品，加强核心产品与辅助产品的分类管理，重点发展关联性大、综合服务功能强和附加值高的代理、理财及信息咨询等业务，提高产品的综合创利能力。
四、新形势下商业银行应对策略分析
1.培育理财意识，优化理财市场。商业银行个人理财产品的推广离不开全民理财意识的增强，居民参与个人理财的积极性离不开公平、透明和有序的金融市场。因此，商业银行应该着眼长远，而不是停留于短期的销量上，这就要求商业银行应该在营造良好的理财环境上做好功课。商业银行应该借助自身行之有效的宣传手段，借助各种媒体力量，加强理财产品宣传和消费引导，吸引目标客户认同理财产品。在与目标客户达成共识的基础上，商业银行借助了解和熟悉本地客户、拥有一定人脉关系的优势，为这些客户尽快建立一整套市场营销创新机制，建立目标客户动态档案跟踪管理制度。最后商业银行在充分了解客户需求前提下，量身定制理财投资方案，推荐适合客户实际需求的理财产品或产品组合[5].因此，商业银行必须逐渐转变意识，树立“以客户为中心”的理念，从客户的需求与利益出发，创新产品和服务，有差别、有选择地进行产品和服务营销，由大众化产品向分层次服务转变。
2.强化理财产品的品牌营销。为在个人理财产品市场中建立竞争优势，商业银行需要有强烈的品牌和品牌销售意识。商业银行应该细分市场，找准市场定位。这要求商业银行充分了解居民个人理财产品市场的现实需求与精准预判未来可能出现的潜在需求。商业银行应该整合内部资源，打造产品创新的优势领域，找准产品定位。由此，商业银行能够锁定适合自己的目标客户群体，开展错位竞争。商业银行只有依靠卓越的理财品牌以及超越客户预期的特色创新产品及服务，提高客户的认知度和美誉度，才能在纷繁复杂的产品和激烈的同业竞争中脱颖而出。在品牌建设方面，商业银行还可以借助准确的服务定位和文化内涵，与客户建立情感，从而赢取客户的忠诚和持久信任，提升市场竞争力。
3.培养人才，创新产品。个人理财业务是一项专业性较强的综合型服务，从业人员不仅要有扎实过硬的专业知识，还应该拥有较高的综合素质。商业银行需要大力培养精英人才，在加强业务创新培训的基础上，满足多样化、个性化的个人理财需求。对现有的理财业务人员加强培训，鼓励进修，提高他们的从业素养，培养一支高素质团队、同时懂得各种投资市场知识、营销技巧又熟悉客户心理的理财队伍，为各层次客户提供差异化服务。
创新是理财业务发展的不竭动力，只有不断加快理财业务创新，增加研发、服务投入，才能推出更多适应市场的产品、服务，满足客户的需求。总的来说，商业银行要做到如下几点：其一，树立超前的经营理念，准确把握市场以及客户的需求[6],寻找利润增长点，并大力创新和研发新的产品、服务。通过这些产品、服务来影响个人理财业务的走向。其二，提升技术含量。商业银行对高端客户的个人理财服务越来越依赖于科学技术的支持，专业的财务软件系统集成的高层次金融服务流程能够为客户提供高质量的金融服务。与此同时，银行间的竞争，整合客户信息的重要性日益突出。管理好客户的信息，才能够了解理财市场的动态，为产品创新提供强大的数据支持。其三，整合资源，优化产品结构。市场细分是经营的前提，商业银行应依据针对客户群体，整合自身的资源，形成集合各种技术和管理能力的创新团队，提升产品创新质量。
参考文献：
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[2]陈家辉。中国商业银行理财产品的现状、问题及对策[D].广州：暨南大学，20xx.
[3]刘铮。商业银行个人理财业务信息不对称风险防范[J].财会通讯，20xx,（23）：92-94.
[4]路振家，董玉峰。商业银行个人理财业务发展研究[J].时代金融，20xx,（30）：82-84.
[5]范平平。我国商业银行个人理财业务发展中存在问题及对策分析[J].中国外资，20xx,（4）：30-32.
[6]巴曙松。银行理财产品发展的内在动力机制与风险管控研究[J].现代产业经济，20xx,（5）：15-19.
20xx年，我国电子支付领域发展风生水起。据国际权威咨询公司艾瑞咨询预测，到20xx年，我国电子支付行业交易规模将超过2万亿元。巨大的市场规模让银行、电信运营商和民营支付企业纷纷加大市场投入。
电子银行业务发展的状况
目前，在商业银行经营转型中，电子银行在对银行的服务支撑、业务分流与改善结构的方面起着决定作用。通过电子银行，拓宽了银行传统业务与客户的接触面，为各项业务快速发展提供了一条便捷的“高速公路”，让客户以最简便的方式，能7×24小时在线安全办理银行业务;
通过电子银行将银行从“加网点，加人”的传统业务发展模式，转变成高科技与高效益的发展模式，极大地降低了银行日常营运成本，使人工柜面能更多地服务于高端客户，从事理财等高附加值服务;电子银行的分流能力、创新能力、新兴市场渗透能力、客户体验持续改善能力，将大大提升商业银行的核心竞争能力，拓宽银行的中间业务收益来源与负债渠道，降低经营成本。电子银行在商业银行经营转型中发挥着越来越重要的作用，并已经成为银行整体服务经营之中非常重要的一个环节。对于全国性商业银行来说，电子银行的贡献率现在一般都在50%以上。目前，如果一家银行现在其柜面业务占比还是50%以上的话，那么，这家银行在全国性银行当中将很难立足。因此，电子银行的出现不仅仅是商业银行经营模式的变革，更是一场经营理念的深刻革命。
以工商银行大庆分行为例，该行电子银行现有企业网银客户3700户，个人网银客户15万户，电话银行客户9万户，手机银行客户3万户，20xx年预计新增企业网银客户450户，个人网银客户万户，手机银行客户万户。
尽管工商银行大庆分行电子银行业务规模保持多年的快速增长，但整体结构和质量仍有待进一步提高，对柜面业务的分流效果和客户的整体活跃程度仍有不小的提升空间，对全行转型与发展的价值贡献仍有待深度挖掘和提升。从电子银行的业务结构来看，20xx年电子银行交易笔数占电子银行业务总量的比例只有42%，说明能够真正分流柜面压力、创造价值的交易类业务还需要更深入的推广和应用。
电子银行业务发展存在的问题
20xx年以来，我国网上银行发展进入黄金时期。因此，大型银行必须抓住机遇，大力发展电子银行业务，尽快促进自身转型发展。但是，电子银行业务的对大型银行的经营管理提出了更高的要求和挑战，主要表现在：
(一)缺乏相关法律法规支持。
作为一种新型的业务，电子银行业务在有关交易规则、交易合同的有效性、交易双方当事人权责及消费者权益保护等方面，与传统银行相比更加复杂和难以进行界定。我国目前尚未能够专门就电子银行业务制订和完善相应的'法律条文，如数字签名法等。
法律法规上的真空，很容易产生“擦边球”现象，并且一旦出现纠纷很难解决。除了国家相关法律法规的空缺外，各商业银行和银行监管机构由于对网上银行的认识时间也不长，相关管理办法、制度规定及监管措施也存在严重滞后情况，其完整性、规范性和可操作性均有待加强。
(二)社会认知度和目标客户群不广。近年来电子银行业务虽然有所发展，但在十三亿人口的泱泱大国，其认识深度和广度还明显不足，客户群体较为狭窄。如个人客户主要集中在20-35岁、收入较高、受过良好教育、愿意接受新事物的群体中;企业客户主要集中在大中城市的机构客户和公司客户，在经济欠发达地区和县级城市由于优质客户少、行业结算量小，普遍发展缓慢。目前大量占用银行网络资源与人力资源的低端客户仍不能或不愿接受电子银行业务，导致此项业务的强大效用未能得到充分体现和发挥。
(三)信用体系存在瓶颈制约。
目前我国尚未建立完善的信用体系，这是阻碍电子银行发展的关键。以目_络上盛行的B2C业务来说，无法像现实社会中采取“一手交钱一手交货”的方式进行交易，主要采用先预付款后收货或货到付款两种方式，而这两种方式都存在一定的信用缺陷，难以建立彼此的信任关系：一是对于先预付款后收货方式，买方有理由担心付款以后无法收到产品或者收到不符合合同规定的产品从而造成经济损失或引起法律纠纷;二是对于货到付款方式，卖方有理由担心发货以后有可能对方以某种不合理的理由拒收，或者接受货物以后拒绝付款或只部分付款从而造成财产损失或引起法律纠纷;三是货物及款项两清以后后续服务和维护也容易产生双方的纠纷。
(四)安全防范问题。电子银行业务涉及诸多用户的银行存款，如果安全性出了问题，电子银行的声誉将受到很大影响，并会导致客户流失，如果损失面过大，还会造成社会问题。所以安全性保障是电子银行得以生存发展的根本。虽然电子银行已经采取了最新的安全加密防范措施，但是系统的不断升级更新直接导致了系统的不稳定性，从目_上银行和信用卡业务的几起案例看，如何不断的提高电子银行的技术水平和安全防范手段，已成为电子银行业务发展过程中面临的一个重要课题。
对策建议
电子银行以其业务功能丰富、快捷、先进、安全以及不受时间、空间限制等特点，对客户具有很大的吸引力;也以其低成本、高效率而广受业内重视。在科学技术飞速发展的今天，电子银行已经不再只是锦上添花之物，更不是可有可无的装饰品，而是关系到商业银行生死存亡的大计。
因此，监管部门对此要有清醒认识，要有强烈的危机感和使命感，积极探索电子银行业务，作为增强我国银行业核心竞争力的重大战略举措。
(一)制定并完善相关法规和制度。电子银行业务的发展是大势所趋，竞争也愈加激烈，但是必须在有序中发展才能够得到最大的收益。
要确保规范和有序发展，就必须要有相应的法律、法规和制度、办法作保证。使其有关交易行为、交易合同、以及交易双方当事人权责及消费者权益等方面，都做到有法可依、有据可寻。除国家应建立相关法律法规外，金融监管机构和各商业银行也必须落实监管措施、完善相关电子银行业务管理办法和制度规定，同时要进一步健全组织管理，对现有各类产品从客户信息资源、内部管理系统、技术处理平台和服务功能配置等方面进行全面的整合，加强电子银行系统的生产管理和安全管理，使之具有高度的完整性，严肃性和可操作性。以促进和推动电子银行业务的快速、健康发展。
(二)渠道带动产品与服务创新。电子银行作为一种新型的服务渠，是与现有的柜台服务相对应的，因此客户通过电子银行可以获取的银行提供的产品和服务更多的依赖于银行后台的业务系统，依赖于银行现有的产品和服务种类以及专门为电子银行开发的新型产品和服务。但是这并不代表电子银行提供的产品和服务只能照搬相应的银行产品和服务。在电子银行业务的发展过程中，应该着重于渠道的特色在寻求自我发展的同时促进后台产品和服务的发展，注重创新的能力和协作的精神，实现很多银行柜面无法提供的产品和服务。如通过电子银行为客户提供通知业务，一旦客户账户余额变动即通过手机短信、电子邮件形式等提示客户。
(三)开展业务流程综合改造和优化工作。电子银行作为一项与各专业关联度高、涉及面广、覆盖各类客户的综合性业务，注重对跨部门、跨专业、跨系统、跨机构业务流程的梳理与整合，加快突破电子银行柜面业务办理的流程瓶颈，减少内部的冗余环节，节约资源、提高效率，提升客户体验满意度。加强电子银行注册与银行卡和信用卡开卡流程的整合，实现一站式服务;优化柜面主机交易，加强不同交易之间的客户信息联动，取消冗余授权，减少客户密码输入次数和授权次数。在企业柜面业务流程优化方面，要实现企业证书制作、传递和发放全过程的电子化管理，进一步简化企业客户的注册流程，强化风险控制。
(四)防范技术风险，加强内部控制。与传统银行业务相比，电子银行业务由于其独特的虚拟性和广域性，在提供给客户高效便捷服务的同时，使银行风险管理工作不仅要面对原来便存在的信用风险、客户的道德风险及自身员工的内部风险，还要面对其新增的独特技术风险。从技术层面考虑，可采取以下措施：一是配备技术过硬的科技人员。再复杂的硬件设备和软件程序都需要通过人进行操作和开发，而专业技术人才的技术是否过硬，是保证电子银行安全运行的关键。只有技术过硬，通过他们编制的业务程序、他们搭建的业务环境质量才高，抗风险能力才强;二是提高设备质量。由于电子银行业务对技术环境要求相对较高，相应的设备质量要尽量达到安全运行标准。特别是当前要改善支行一级的计算机设备、通讯环境和机房建设差的状况，最大限度地经得住窃密和骇客攻击的考验;
三是提高软件系统的严密性。组织软件技术人员完善电子银行业务操作系统现有缺陷，尽可能防止因操作系统某些环节的缺陷而引发不良后果。
摘 要：本文通过分析国有商业银行发展小微企业信贷业务必要性，全面推进小微企业信贷业务存在问题，有针对性地提出加大支持小微企业信贷业务发展的建议，以进一步促进我国小微企业发展，促进小微企业在就业、经济增长，提高生产率，创新，减少贫困和增加社会机会等领域都发挥更重要作用。
关键词：国有商业银行；小微企业；对策
一、发展小微企业必要性
（一）履行社会责任的需要
1. 发展小微企业是国有商业银行软竞争力的重要内涵。企业社会责任理论，即是从社会和伦理的角度对传统企业目的理论进行反思和批判的结果，其目的在于追求企业及其利益相关者共同利益的协调发展。依据该理论，不能以为股东赚取多少利润及向国家缴纳了多少税收衡量一个企业优劣的标准，而是扩展到能否自觉保障员工权益、关心环境和生态、参与社区发展等方面。按照目前学界对商业银行社会责任的界定，商业银行社会责任为商业银行在维护股东利益的基础上对社会、客户以及国家金融稳定、安全，促进可持续发展而负有的法律和道德责任。作为特殊的公众企业，我国商业银行在参与建设和完善社会主义市场经济的过程中，应更加重视履行社会责任这一问题，把承担社会责任看成是建设和谐社会背景下银行对其自身经济行为的约束，看成是国有商业银行软竞争力的重要内涵。
2.小微企业在就业、经济增长，提高生产率，创新，减少贫困和增加社会机会等领域都发挥重要作用。同时，在“后危机”时期，小微企业依然是解决“保增长、保就业、调结构”重要力量。而小微企业当前面临最突出的问题是融资相对较难，资金短缺已对正常生产经营产生较大影响。帮助小微企业解决困难是国有商业银行履行社会责任的内在要求。
（二）战略业务转型的需要
1.大客户贡献度下降速度加快，银行盈利空间逐步缩小。从近年国有商业银行资产的结构分析了解，主要是依托大客户，其贷款利率基本上都是在央行同期贷款基准利率基础上下浮10％，除去各项资金成本，单靠存贷利差各家银行收益甚微。继续通过依托大客户维持盈利能力高速增长的.局面难以再现。
2.小微企业贡献度相对较大。目前小微企业市场资源丰富、发展潜力巨大，对银行的贡献度随着银行风险控制能力的提高正在逐步上升，日益成为国有商业银行调整结构、增加竞争力、实现稳定发展的战略选择。
二、国有商业银行推进小微企业信贷业务存在问题
（一）缺乏与小微企业信贷业务相匹配的人员。小微企业业务从产品营销、业务办理、和业绩 考核与传统的信贷业务有很大的区别，要从现有人员或对外招聘找到适宜人选并非易事，很多相关员工能力的培养、流程的熟悉、特别是固有观念的转变都需要花费较大的精力。
（二）产品创新不够，小微企业服务水平有待提高。主要表现在，一是难以实现批量营销；二是新产品营销运用程度不高，比如保理业务、小额无抵押业务等产品推进力度不够。
（三）市场营销体系较为薄弱，联动效果不佳。尚未真正建立上下联动，搭建多层次、多渠道营销保障平台。
（四）激励考核力度不够到位.主要表现在，一是小微企业激励措施不够明确，没有针对小微企业制定一整套考核机制和办法；二是人手少，重贷轻管现象严重。
（五）相对大客户而言，对小微企业信贷业务风险管控能力有待进一步提高。相关信息科技尚不能适应小微企业战略发展和管理提升的要求，没有制定出有针对性的风险识别系统。
三、国有商业银行全面推进小微企业信贷业务几点建议
（一）加强小微企业组织机构及人员队伍建设。一是加强小微企业经营中心规范化建设，实行“一把手负责制”；小微企业经营中心基础建设、专职人员数量必须与业务快速发展的内在要求相匹配，同时要做到岗位明确，职能完善，分工清晰；二是加大小微企业专职人员配备力度，做好人员培养和职业生涯规划。小微企业专职人员数量要和小微企业业务发展相匹配，做到“岗位到位、职能到位、人员到位”；三是加强培训，提高小微企业信贷人员的工作能力。要把培养一支专业的小微企业业务人才队伍作为一项重要工作来抓，在培训资源、薪酬激励、职业发展等方面予以倾斜。
（二）抓产品和服务创新，提高小微企业金融服务水平。一是提高供应链融客户小微企业支持力度。通过对辖内核心企业供应链上下游的梳理，做好细分市场研究和推进；二是加强创新产品运用；三是推进产品组合营销；四是拓宽担保方式，特别是纳入区政府再担保网络体系的担保公司合作。
（三）加强联动，搭建多层次、多渠道营销保障平台。一是细分市场客户，打造批量营销服务平台。加强与各级政府部门、园区、行业协会、专业市场等小微企业管理和服务机构的对口衔接，进一步细分市场和客户，积极探索大银行服务小微企业的市场营销新模式；二是加强与担保公司、保险公司等增信机构的合作，建立支持保障平台；三是加强营销，建立目标客户储备库。根据产品及其目标客户群体特点，通过媒体宣传、产品推介会、客户座谈会等多种方式，积极组织开展有针对性、丰富多彩的营销活动建立小微企业客户储备库。四是强化联动，提高综合服务能力。
（四）加大资源配置和激励考核和力度。一是制定专门的小微企业业务激励考核机制和办法。包括基础管理、业务发展、资产质量、信贷结构调整等业务指标组成的综合考核办法；二是加大财务资源配置力度；三是实行准事业部考核办法，对营销团队实行“买单制”考核与综合经营计划考核相结合方式。
（五）全面提升小微企业信贷业务风险管控能力。一是加强对小微企业客户按行业、客户及实现渠道进行调研，并注重小微企业信贷客户财务数据的收集、加工、存储、预警、查询；二是研究开发居于收集到小微企业财务数据的可以促进企业规范财务管理、解决银企信息不对称问题业务系统，为相关人员搭建了信息共享平台；三是在贷款审批方面实施差别化的贷款审批方式和流程，提高小微企业服务效率。
摘要：由于近年来我国经济的飞速发展、居民收入水平的提高、金融市场逐渐的壮大发展，使得居民个人金融资产快速增加并具备了一定的规模，而国内各家银行也相继加快了拓展个人理财业务发展的步伐，推出了各具特色的金融理财产品与服务，特别是在个人高净值客户市场和理财产品创新上展开了异常激烈的行业竞争。本文运用金融学理论相关知识，对高端客户理财状况的实际问题进行系统分析，总结出商业银行在高端理财业务方面存在的问题，并提出相应的措施。
关键词：商业银行；高端客户；理财业务
一、引言
当前，我国经济发展呈现稳步增长的迹象，内地涌现出了越来越多的高净值客户。“十八大”中明确提出我国要适应国内外经济发展形势新变化，加快建立新的经济发展体系，深化金融体制改革，逐步推进利率和汇率市场化改革，不断扩大高端客户规模，增加此类客户的利润贡献度。那么如何适应市场的需求，满足高端客户的资产投资要求、提高银行的核心竞争力，扩大市场规模，研究创新性的理财规划方案将成为银行考虑的重点。
二、我国商业银行高端客户理财业务理论概述
（一）高端客户理财的概念
高端客户①，即高净值客户，指政府部门、金融、铁路、公路、电信、电力等垄断性行业以及信誉度好、资金充足的企事业单位或者是大企业的高层人员。对于商业银行的高端客户，根据“帕雷托法则”可以理解为占客户总数量的20%，但提供的利润却高达总利润80%的客户，这所谓20%的客户即高净值客户。
（二）我国商业银行高端客户理财业务的特点
2.特有的品牌认知度。商业银行开展高端客户理财业务的关键就是要让客户在体验中不断深化对品牌的感受，这也是进行财富管理业务的趋势。各商业银行逐渐完善自己的高端客户品牌，呈现出完全竞争的.态势。例如中国银行创立了“中银财富管理”，交通银行创立了“沃德财富”，浦发银行创立了“浦发卓信”，光大银行则创立了“阳光理财”等等。
3.特别的理财目标。高端客户理财业务是一项综合性、长期性的服务，它不仅满足客户当期需求，更要满足客户未来需求，帮助客户合理安排之后的生活消费，实现财富累积。客户需要的不仅是对某一阶段的解决方案，更需要一生的整体解决方案，需要银行提供系列化的专业服务。
三、我国商业银行高端客户理财业务发展现状
（一）我国高端客户理财业务规模稳步增长
（二）我国高端客户理财产品现状分析
各商业银行最初推出的理财产品尽管在种类、内容及收益方面不完全相同，但却存在以下的共性，这也正是现阶段我国各商业银行对于高净值客户提供理财产品的现状。
1.理财产品均设置有最低购买限额。一般来说，商业银行推出各理财产品对不同的客户群体均设置有不同的购买限额，面对高净值客户的理财产品限额也不同。正如表格所呈现出的：不同的银行对自己的理财产品都规定有一定的最低限购金额。
2.理财产品所对应的预期收益率水平较高。高端理财产品的收益率比一般的理财产品略高。一般来说，高端理财产品中结构型理财产品其认购门槛比较低，预期收益率较其它类产品有明显优势，预计可达到。例如中信银行的一款一年期理财产品“慧赢1557号”年化收益达到了，而一年期的定期利率却只有。
四、我国商业银行高端客户理财业务发展存在的问题
（一）产品结构单一，缺乏创新产品
我国商业银行提供的理财产品往往大同小异，几乎都是存款、证券、保险、基金等投资产品的组合，并没有针对客户的需要进行个性化的产品设计。虽然各银行都提出了“贵宾理财”、“贴身理财”的业务发展理念，其建立的“金融超市”声称可以提供储蓄、保险、基金、债券等“一站式”服务，但实际上只停留在概念的推广和形象的宣传之上。
（二）客户信息不对称，缺乏有效的管理
高端客户理财业务的财富管理必须建立在对客户信息档案资料充分了解和完全掌握之上，高效的信息管理系统有利于满足客户多元化需求，也有利于建立客户信息资源的开发运用体系和金融产品信息反馈体系。
（三）专业、个性化的理财顾问稀缺
高端客户的理财经理不仅要精通个人财富管理、企业财务管理，而且要熟悉国际金融市场及衍生金融品，对国家税收政策、移民政策、信托计划等要熟知，不仅需要有专业的知识，而且要有足够的从业经验。
（四）理财业务风险约束机制差
由于银行忽视风险提示，对产品的风险揭示不具体、不醒目，对结构较为复杂的理财产品缺乏透彻的解释与分析，没有结合产品揭示投资过程中可能遇到的各种风险。
五、我国商业银行高端客户理财业务发展的对策
（一）不断加强产品创新，丰富产品种类
创新是事物生存与发展的根基，对于金融理财产品的发展同样如此。因此，要加快对商业银行高端客户理财产品及理财服务的创新工作。金融理财产品不仅要能满足不同层次客户的需求，使客户建立起对该产品的信任，而且要与竞争对手的产品区别开来，设置技术壁垒，防止对手的不良模仿。进行产品组合创新，满足客户个性化的金融需求。
（二）创造客户价值，提升客户贡献率
在针对高端客户进行关系管理的过程中，要体现出管理及服务的差别化特征。建立集中、统一的个人客户信息档案系统。进一步挖掘客户潜在需求，对不同的客户要实施差别化的定价策略，在此过程中，各商业银行面向高端客户可以提供利率优惠、信用卡年费优惠、贷款利率优惠等各种价格性优惠措施。
（三）完善相关金融法律法规，强化理财服务的风险控制
完善与个人金融业务有关的法律法规，使新业务的开展有法可依、有章可循，在法制化、规范化的轨道上发展。要建立个人客户信用风险管理制度，做好个人信用风险管理工作。
六、结语
随着富裕阶层的不断涌现，人们对于理财的意识越来越强烈，尤其是资金相对富裕的高净值客户，对于财产的有效规划成为理财的重中之重。对各商业银行，高端客户的利润贡献度较之前有了明显的提高。在全球经济一体化的趋势之下，做好高端客户的维护，争取这部分市场份额，成为商业银行竞争的重点。一套完整、可操作的高端客户理财方案，是吸引客户较为有效的营销方式。我国的商业银行面临着很大的挑战，商业银行作为金融市场的参与主体，需要通过发展多样的理财业务，确保不同层次客户的理财需求能够得到有效配置。
当前，因国际经济形势影响及自身改革调结构的需要，我国经济步入了“新常态”。商业银行传统信贷业务的发展遇到瓶颈，急需创新与转型，另辟蹊径，积极发展绿色信贷业务，打造新的利润增长点。
1 商业银行加速发展绿色信贷业务的有利条件及意义
商业银行加速发展绿色信贷业务的有利条件
环保产业爆发式发展的条件已逐渐成熟
目前，我国环保产业的发展正处于量变到质变的前夜，环保产业爆发式发展的条件已逐渐成熟，在未来很长一段时期内，环保产业高速成长已成为必然。我国环保产业的发展紧迫性强，发展的潜力大。环保产业作为全面提升民生的保障，关联建筑业、制造业、化工业、林业、养殖业、农业等与民生息息相关的产业，关联产业链绵长，具有很强的产业带动效应。
资本市场、互联网金融的蓬勃发展，为发展绿色信贷提供了新兴业态平台
互联网金融作为新兴的金融业态，由于其依托先进的互联网技术及移动支付技术，业务办理便捷，运作模式灵活多样，相比传统金融业务，更接地气，发展潜力更大。资本市场与互联网金融的加盟，不仅能为商业银行绿色信贷增添新的动力，而且能拓宽绿色信贷业务的办理渠道，增加盈利模式。
商业银行加速发展绿色信贷业务的意义
体现商业银行的社会责任
发展绿色信贷既是商业银行贯彻产业和监管政策的要求，也是履行社会责任的客观需要。20xx年11月，银行业协会组织工商银行、建设银行等在内的多家商业银行签署绿色信贷共同承诺，就加强产能严重过剩行业授信管理、践行绿色信贷、提升自身环境和社会表现等内容做出了郑重承诺。尽管此承诺书对商业银行来说不具有法律效力，但它却体现了各家商业银行对社会的诚信。
有利于环境保护和资源节约
我国在20世纪90年代就发布了关于绿色信贷运用的相关政策，但在当时地方政府追求GDP发展的情况下，部分环评未过关的项目，也可以通过政府的压力，从商业银行中拿到贷款开工建设，造成无法挽回的环境影响。长期以来，商业银行更多地考虑信贷投放收益，较少关注贷款项目所产生的环境和社会影响。在实际中，我们不难看到，不少造成当地环境污染和社会不稳定问题的工程项目，除了增加商业银行的经营风险外，也带来了不良声誉，招来民众和环境民间组织的批评和指责。如20xx年7月，紫金矿业发生污水渗漏事故，造成大面积水质污染，被当地法院以重大环境污染事故罪判处罚金人民币3000万元。因此，发展绿色信贷，对贯彻落实环境保护和资源节约的国策具有重大意义。
有利于商业银行可持续发展
商业银行通过贷款发放调查和数据分析，将信贷资金投向收益较佳的'绿色信贷项目，从而有效规避因环境问题而导致的声誉风险，间接降低不良贷款的风险，获取信贷项目利润。在环境保护和治理过程中，会产生大量的绿色信贷需求，如环境保护部与全国31个省（区、市）签署了《大气污染防治目标责任书》，明确了各地空气质量改善目标和重点工作任务。对于京津冀及周边地区6省（区、市），明确了煤炭削减、落后产能淘汰、大气污染综合治理、锅炉综合整治等工作的量化目标，并将工作任务分解至年度；对于其他省（区、市），提出了原则性要求。这些都对商业银行信贷业务发展提供了新的机遇。
有利于产业结构调整
在推进生态文明建设的过程中，部分生产企业需要进行升级换代，逐步提升污水、废气等处理能力，确保企业生产符合环保要求。这需要商业银行通过发放綠色信贷，助推企业进行绿色转型，最终通过发展绿色信贷，鼓励信贷资源向节能重点工程、技术改造项目倾斜，帮助企业技术升级，以实现产业结构调整。
2 当前绿色信贷发展面临的主要问题
绿色信贷激励不足
绿色信贷项目由于存在外部成本，比普通经济模式高出一部分环保成本，使绿色信贷的发展存在一定的困难。目前的制度设计中，要求商业银行对资源环境有利的项目予以信贷支持，但并没有具体的激励措施。另外，节能环保项目的公共性和长期性导致其收益不高、周期长，即使商业银行有保护环境的良好意愿，但实施绿色信贷可能会导致业绩和利益受损，在一定程度上无法有效激励商业银行发展绿色信贷的主动性和积极性。
绿色信贷节能减排效益分析有难度
为量化商业银行贷款在节能减排工作中的贡献，做到项目环境效益可测量，银监会绿色信贷统计中特意增加了标准煤、二氧化碳当量、化学需氧量、氨氮、二氧化硫、氮氧化物和节水量共7类节能减排数据。但在实际工作中，节能减排数据的获取存在一定的难度。一是部分项目的环评报告中无节能减排数据，无法直接获取或者通过测算方法计算出节能减排数据。二是部分贷款项目的技术应用等可能发生变化，节能减排数据需要与企业沟通，才能从客户方得到最新的、符合实际的数据。而且在沟通过程中，有可能存在双方理解不一致，导致节能减排数据有误。三是银监会只提供了煤层气利用、污水处理等共计13个节能减排项目测算模板，部分项目无法通过测算获取节能减排数据。
绿色信贷披露信息不具有可比性
目前，上市商业银行已按照国家相关文件规定，确定各行的绿色信贷披露口径，并在企业社会责任报告中披露了绿色信贷相关数据。但由于各行的绿色信贷披露标准不同，披露数据没有可比性，无法准确比较判断各行的实施效果。如兴业银行是基于赤道原则按照项目进行统计披露，工商银行是按自己定义的绿色经济行业进行统计披露，而商业银行是按照银监会监管统计口径进行披露。
环境信息共享机制不完善
《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》 中的信息共享机制只规定了环保部门应将环境违法项目的查处情况通报当地人民银行、银监部门和商业银行。环保部门与商业银行的信息沟通与共享机制仍不够完善，商业银行难以完全控制环境风险。如对于环境违法违规整改不达标的企业名单，银监会或当地银监局按半年频度从环保机构获取后发送至商业银行，信息共享频率低，共享内容有限。
尚未建立监管后评价体系
银监会于20xx年启动了绿色信贷评价工作，并已要求各商业银行进行了绿色信贷自评，但并未发布各商业银行的评价结果。虽银监会表示正在探索将评价结果运用至高管履职评价、监管评级等方面，但尚未有实质性进展。
3 商业银行加速发展绿色信贷的对策
强化绿色信贷发展战略，加强政策引导与IT系统支持
一是将传统的房地产信贷、小微企业贷款、固定资产贷款、技术改造贷款与绿色信贷相结合，创新出多样化的绿色信贷业务产品，并配套绿色信贷资金池进行统一管理，合理调配信贷资金在不同绿色信贷产品中的配置权重及利率水平。由总行层面进行顶层设计，加强绿色信贷领域的业务研究与实践，利用商业银行“新一代”系统的先进的技术平台及技术力量优势，借助我国高速运算超级计算机技术，运用“大数据”、“云计算”等先进的数据分析技术，开发与绿色信贷业务相关的市场分析、客户信用及财务状况分析、快贷等一系列专业的应用系统或组件，为绿色信贷业务打造贷前、贷中、贷后的贷款营销及信贷管理利器，全程进行相关的市场分析、客户信用分析及财务状况分析，全面提升绿色信贷业务的管理水平与效率。二是研发绿色信贷行为预警系统，利用绿色信贷业务开展过程中遇到的各种问题及对应的策略要素作为模拟场景，模拟各种问题综合作用可能产生的后果，以及可采取的化解措施，提前介入信贷风险防范与干预，避免风险发生后再进行处置而导致信贷资金损失。借鉴同业在发展绿色信贷方面的先进经验，出台并完善绿色信贷领域的规章制度及指导意见，结合降低贷款利率、优先安排信贷资金、优先安排人力资源、费用、场所等强力组合手段，在全社会形成“要环保，找建行”的品牌形象。
国企与民营并重，多层次发展绿色信贷
可成立专门的绿色信贷部门，对口服务商业银行优选的环保项目。重视支持民营企业的发展。在环保产业集聚的地域，成立专业的绿色信贷分支行。引入环保专业人才，充分利用商业银行长期从事房地产信贷、固定资产贷款、技改贷款的优势，积极介入房地产开发企业进行的节能环保、智能、抗灾型新型住宅项目的建设，投入信贷资金支持环保企业新建环保項目及旧项目技术改造升级，为这些环保产业提供项目可行性研究、项目资金封闭式管理等综合金融服务。多渠道为大、中、小、微的环保企业提供相应的绿色金融服务。
绿色信贷投向全产业链覆盖
一是商业银行绿色信贷应介入环保产业全产业链发展，信贷资金不仅支持环保实体企业的发展，而且支持科研投入及环保人才培养，以抢占绿色信贷市场的制高点，占据有利区域，挖掘优质贷源，储备优质项目，为抢占绿色信贷市场份额打下坚实的基础。二是应及早介入高校，开展合作，以绿色信贷方式注入科研专项资金，用于大学的相关环保技术及产品的研发，促进大学以一对多的方式与特定的企业及科研机构结成共生关系，提供产品创新研发、企业科研技术人员的培训、优质毕业生输送等服务。三是为环保专业的大学生及企业选派深造人员提供更优惠的绿色信贷助学贷款，从环保专业毕业的准人才，直接对口到相关的环保企业、科研机构、国家相关部门及银行绿色信贷部门，实现教育、就业、产业与绿色信贷无缝对接、良性循环。
点面结合，循序渐进，深入发展绿色信贷业务
哈默比原为瑞典工业污染极严重的小城镇，由于应用了先进的环保技术，环境得到重生式蜕变，成为人们心目中的环保胜地，成为瑞典的国家名片。从哈默比小镇的成功可得到启示：环保技术的应用可产生超额收益，环境改善后产生的房地产价值增值收益，在短短几年间就能与投资相抵。绿色信贷注入这样的投入、回收、再投入“哈默比小镇”式环保项目建设的良性循环中，就能将成功的经验不断复制下去。绿色信贷应借助商业银行房地产开发类贷款及个人住房贷款的现有营销及投放渠道，引导我国房地产业向节能抗灾智能化发展转变，促进各类新材料、新工艺不断成熟，不断降低成本，实现所有建筑向节能抗灾智能型建筑的更新换代转变，最终打造出众多“哈默比小镇”式的绿色宜居城镇。
充分发挥资本市场、互联网金融对商业银行绿色信贷发展的推动作用
环保产业是一个资金密集型产业，商业银行需要创造性地发展绿色信贷，多渠道解决资金问题。可以通过开展绿色信贷委托贷款业务，将大量闲置资金纳入到绿色信贷的资金池中进行规范化运作，提升资金利用效率，规避资金风险。适当放宽委托贷款门槛，资金宽裕的企业或个人均可以委托商业银行发放绿色信贷委托贷款，在商业银行的互联网金融平台上即可提出委托贷款申请与发放。商业银行利用自身对绿色信贷的专业管理优势，向符合信贷条件的绿色信贷项目发放贷款，从回收的贷款利息中扣除手续费后，自动划转到出资人指定的账户中。对绿色信贷已支持的项目，可将其资金需求通过资产证券化运作，分解成可分割销售的证券，以商业银行作为偿还主体，并根据高风险高收益的原则，确定合理的票面利率，在资本市场或互联网金融电子商务平台上进行销售，方便民众投资，拓展民众的投资渠道，让国民切身体会到发展绿色经济的好处，以潜移默化的方式教化国民环保应从自身做起，推动全民讲环保、以环保为荣的社会风气逐渐形成。
应对气候变化需要财政、金融支持。
气候变化是当今人类面临的共同挑战。《联合国气候框架公约》、《京都议定书》在二氧化碳减排、改善气候变化等方面提出了明确的目标和任务。20xx年12月11日签订的《巴黎协定》被视为全球第一个气候框架协议，随着中国到20xx年碳减排的新承诺，中国已被看作是全球最具潜力的“碳减排”市场。
应对气候变化的关键是减少碳排放，我国的碳减排市场应以市场机制为主导，利用碳排放权、市场交易量对产业结构变动产生的影响，适当施以行政手段，配合强制减排政策，淘汰高能耗、高污染、高排放产业，实现产业结构的优化升级，加快节能减排的深化。
应对气候变化的财政税收对策。
要完整和准确地判断一国未来的二氧化碳排放趋势，既需要考虑客观物质层面各种因素的变化，也需要考虑主观制度设计和政策措施等方面的因素，如能耗强度和碳强度指标考核体系、低碳产业政策、低碳科技政策、碳税、碳交易等一系列有关低碳发展的制度和政策方面的安排和举措。
运用财政政策有效激励企业，引导全社会提高对低碳的认识，加大对绿色经济的支持。中央和地方财政在预算编制与资金投入时有必要做出倾斜，加大对低碳企业的扶持力度，通过财政贴息贷款、财政补贴等手段引导和刺激低碳经济的发展。我国目前已在创新财政支持产业发展的方式、方法上取得了一些成效。下一步，还必须进一步理清思路，除采取上述方式外，还要采取产业投资引导、创业风险投资、搭建投融资平台、信用担保、保费补贴、发现引进项目和人才奖励等新形式，加大对经济转型发展的支持力度。特别是要加大对节能减排降碳项目的资金支持力度，整合各领域节能减排资金，加强统筹安排，提高使用效率，促进资金投入与节能减排需求相匹配。
进一步完善优惠税收、价格政策。要充分发挥优惠税收、价格政策在促进绿色经济发展中的作用。一是对利用低碳能源和低碳技术生产低碳产品的环保企业、低碳项目给予税收优惠；二是切实落实企业购置使用节能设备、合同能源管理项目的税收优惠政策；三是推动落实从碳减排、可再生能源、节能、鼓励出口等方面进行资源综合利用的企业和产品的税收优惠政策；
四是对大力兴建环保设施的企业实施补贴奖励政策；五是实施生态税改革；六是实施能源税收的优惠政策，促进工农业生产及清洁能源的开发和利用，对能源开采和利用等行业的企业用电和取暖，采取生态税率优惠政策；七是对大力推广环保的企业，免除部分税收或享受折扣优惠。当然，财税、价格政策机制也可以抑制企业温室气体排放的负外部性和低碳经济发展的正外部性，将外部性问题内部化，所以，可以通过财税政策制约高碳经济、高碳产业的发展，比如通过限制性税收政策、开征环境税并辅以适当的政府行政手段、完善高能耗行业的差别定价和差别税收制度等。
加快推进由招商引资向招商选资的观念转变。必须制定更加严格的环境准入制度，在利用外资方面应当把关注的重点放在科技研发型项目上，而不能仅仅停留在之前的生产制造型的项目，特别是要密切关注那些有助于提高减少碳排放的技术型项目。要尽可能降低外商投资所带来的负面效应，加强投资环境建设，加快推进由招商引资向招商选资的观念转变，鼓励外商投资投向现代农业、服务业、高端制造业、战略性新兴产业和节能环保领域。有必要强调的是，各地方政府要根据各地的经济发展实际，大力整合各方资源，对重点项目进行重点包装，切实加大绿色项目推介力度，提高对外招商竞争力，实施精准化招商、积极推动股权招商、大力开展绿色主题招商等。
成立中央绿色发展基金，给予适度规模。可以考虑由中央财政引导资金、开发性金融资金、其他金融机构和企业资金共同组建中央绿色发展基金。采取公司制办法，即市场化运作的模式，基金投资的主要范围是符合国家绿色发展和绿色转型要求的大中型、中长期、战略型绿色项目。作为具有可持续性示范效应的绿色项目，基金投资的模式可以是股权投资，也可以通过债权投资担保的方式进行。
应对气候变化的金融对策。
应对气候变化、促进绿色发展，除了发挥财政税收政策的作用以外，还应该注重发挥金融体系和金融机构的作用。目前，从国际上看，以新能源革命和低碳经济、绿色金融为主题的应对气候变化的发展趋势已开始影响全球。在国内，发展低碳经济不仅是一个产业结构问题、技术利用问题，更是一个体制和制度问题。
完善绿色信贷体系，支持绿色债券发行，设立绿色银行。商业银行要明确绿色信贷涉及的节能、减排、循环经济、清洁能源、绿色生态、现代服务产业等领域及其重点项目和客户，明确产业结构调整任务、区域发展任务等，大力发展绿色信贷，优化信贷结构。在发展绿色信贷的同时，还要加快发展绿色债券、绿色基金、绿色保险等；要鼓励商业银行和企业发行绿色债券，包括加快在境外发行绿色债券的步伐；还要设立绿色银行，通过低息无息贷款、延长信贷周期以及优先贷款等方式，解决商业信贷在低碳经济基础项目建设过程中的缺位问题。要积极加强与国际金融机构的联系与沟通，按照国际标准和中国银监会相应规则的要求把控信贷资产的投放，努力打造具有社会责任感的绿色银行。
拓展证券期货类碳金融创新体系。其一，持续开展绿色金融产品创新，在排放权金融服务、绿色融资服务和个人低碳消费金融服务等领域提供多样化的金融产品。以低碳公益类理财产品为载体，在投资人购买金融理财产品的同时，通过建立“个人绿色档案”，鼓励其在预期投资收益中将其中的一部分用于购买二氧化碳减排额度，培养大众环保意识，实现自愿减排；通过开发环保益民的“绿色管家”服务，立足于服务大型环境建设项目，提供资金使用和调拨的集中管理以方便环保客户，从而极大地提高资金使用效率；在碳金融方面推出购碳代理、碳资产质押授信、核证碳减排量履约保函等产品，以满足客户多样化的金融需求；鼓励商业银行以应收账款质押、知识产权质押、股权质押等方式缓解节能服务公司有效担保不足、融资难的问题。
其二，商业银行在传统产品、碳排放权交易的基础上，要积极开发基于绿色金融融资和碳排放权交易的产品及服务。主要包括排污权抵押融资、碳资产质押融资、节能减排融资等新兴产品，不断满足节能新兴产业、高新科技企业等对融资租赁服务的需求；提供节能减排设备服务商、制造商融资模式，提供包括债券承销、融资租赁、引入投资基金等多种融资方式，并积极探索以能效信贷为基础资产的信贷资产证券化试点。证券公司可以考虑推出碳证券相关业务，主要包括碳债券和碳资产证券化等，加快开发碳质押、碳期货、掉期交易等创新型碳金融业务，推广担保型CCER远期合约；要积极探索适合新兴产业和企业特点的私募债和产业链融资等金融产品；要构建完善的绿色股票指数， 有效降低绿色企业在股票市场上的融资成本。
其三，推广绿色投资银行业务等相关顾问咨询业务，包括评估单个减排项目预期产生碳减排信用的可能性和数量，评估相关债券发行的潜在市场，为碳信用买家和卖家进行风险分析和交易决策提供便利；也要筛选相关行业有融资需求且环保意识较高的客户，为其设计绿色投资银行业务综合性解决方案。
其四，保险公司也可以推出与碳排放有关的碳保险市场产品，为低碳企业及与碳排放权交易有关的各方搭建资金筹集和风险规避的交易平台。一方面，利用保险形式刺激各行业实现低碳减排，例如低碳汽车保险、绿色建筑保险等；另一方面，可对在碳排放权交易过程中由于价格波动、信用危机和交易危机可能带来的风险进行规避和担保，例如森林碳保险、碳排放权信用保险等，借鉴国外成功的经验，引导保险机构提供与气候变化相关的保险产品。
利用境内外多层次资本市场，打造投融资平台，发展小微金融公司。要拓宽直接融资渠道，完善多层次资本市场体系，鼓励更多符合条件的优质企业通过上市等方式筹措资金，建立多元化的资金筹措机制，发挥市场的资源配置功能，统筹考虑环境与碳排放的税种税率等，降低碳排放量；要积极推进场外市场建设，发展股权交易所，打造全国中小企业投融资平台。还要尽快提升产权交易所的功能，促进金融资产交易、土地交易、能源交易、知识产权、排放权、农村产权等交易平台的建设，加大与“新三板”市场对接的力度。此外，还应积极鼓励多种形式的小额贷款公司、担保公司等为低碳小微企业提供融资担保，解决低碳小微企业融资难题；还要积极支持并鼓励低碳企业发行低碳债券或者通过资本市场直接融资。
总之，构建完善的应对气候变化的财政金融政策，不断提高政策的执行力，切实调动企业开展节能减排、进行碳交易的积极性，并最终形成促进低碳经济发展的长效投融资机制和碳金融交易机制，可以极大地促进生态修复与环境保护。
1新进入者的威胁：民营银行
20xx年，我国银行业在结构调整方面出现了新的变化。自20xx年3月开始，围绕着五家民营银行试点的新闻，就得到了社会的广泛关注。时至20xx年7月，深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行，三家民营银行率先获得了银监会筹建批准。在此之后，阿里的浙江网商银行能否获批，一度成为银行业界热议的话题。最终至20xx年9月，上海华瑞银行、浙江网商银行也顺利获得银监会筹建批准。至此，五家民营银行均顺利进入到筹建过程之中。五家民营银行概况，从五家民营银行的分布上，腾讯投资的深圳前海微众银行，以及极具阿里背景的浙江网商银行倍受业界关注。在深圳前海微众银行网站宣传主页上打出_我们是银行？我们是互联网公司？我们是互联网银行！_的宣传语。并通过二维码，将该银行的更多服务理念直接推向用户的智能手机客户端。
在互联网支付领域。拥有阿里背景的_支付宝_给传统银行业形成的挑战已经是一个不争的事实，与此同时，腾讯借助其旗下的微信平台，在智能手机支付领域也赢得了广泛的市场空间。在技术延展性方面。借助二维码、条形码等技术手段，腾讯通过QQ、微信平台、阿里凭借支付宝，正在逐渐将线上的金融服务优势地位，向线下市场延展。
由此可见，包括城市商业银行在内的传统银行业机构，都迫于压力，不得不自20xx年开始，针对互联网企业将其经营版图扩张至传统金融服务领域的这一举措，给予足够的重视，并寻找应对的措施。
2替代品的威胁：互联网金融的冲击
20xx年_余额宝_的出现，让银行业对_互联网金融_的关注上升到了一个前所未有的阶段。冷静的分析目前国内互联网金融对城市商业银行产生的威胁，不难发现，互联网金融已经在_资本性脱媒、技术性脱媒_两个层面对城市商业银行产生了深刻的影响。一是在资本性托媒领域。例如投资渠道、融资渠道领域。互联网金融已经逐渐形成较为成熟的形态，它们分别表现为：P2P个人借贷、股权众筹、债权众筹、电商小额贷款以及基于互联网渠道的金融产品销售。
尽管_余额宝_的出现确实触发了_互联网金融_在国内的引爆点，但是经历了将近两年的市场竞争，我国互联网金融已经形成多种金融服务形态。在这个领域里，既有百度、阿里以及腾讯等国内互联网领域的领军企业，同时也有苏宁、京东、联通等在电商、零售以及通信领域中的代表企业。此外，由于互联网金融模式依然处在一个探索尝试的阶段，因此这个领域还在不断持续的孕育各类全新的进入者。值得城市商业银行关注的是，由于互联网的竞争激烈程度远远超过传统行业的市场竞争，因此在互联网金融领域也存在较高的淘汰率。这种淘汰频度，一方面说明互联网金融存在的金融风险远高于传统金融服务业，同时也为传统金融行业在互联网金融领域中塑造自身的信用品牌赢得机遇。
二是在技术脱媒领域。对于城市商业银行而言最直接的挑战是来自以_支付宝_为代表的第三方支付模式。截至20xx年年底，人民银行已经给269家企业组织机构发放了份第三方支付牌照。从牌照发放数量上分析，参与第三方支付领域竞争的机构数量较多。此外，相对传统支付手段而言，第三方支付伴随互联网金融的不断发展，呈现显着的增长趋势。《中国支付清算行业运行报告（20xx）》中的数据显示，截至20xx年底，我国第三方支付市场规模已达万亿元，同比增长61%.其中互联网支付业务亿笔，金额万亿元，分别同比增长和.第三方支付对于传统银行业形成了巨大的挑战，《中国互联网金融报告（20xx）》中指出，以第三方支付为代表的互联网金融，对银行等传统金融机构最大的冲击在于切断了银行和客户之间的直接联系。客户直接面对的将只是第三方支付机构。
3同业竞争：垄断的弱化
一是国内银行业机构整体处在_中（下）集中寡占型_阶段。针对我国银行业机构的CR5、CR12,结合贝恩对产业垄断和竞争类型的划分表可以看出，目前我国银行业机构整体处在_中（下）集中寡占型_阶段。纵观20xx年1月至20xx年9月期间的CR5、CR12的变化情况，可知我国大型商业银行CR5数据呈现缓慢下降趋势。尤其引起人们关注的情况是，如果将数据采集的时间维度扩展至20xx年1月，这种缓慢下降的趋势将更加明显。由此可以得出的结论是，我国大型商业银行，尽管仍处在银行业机构的中度垄断地位，但是随着金融市场竞争格局的变化和竞争的日趋激烈，其垄断地位正在逐渐被削弱。
二是股份制商业银行市场占比稳定。股份制商业银行自20xx年的快速成长之后，在20xx年1月至20xx年9月期间依旧呈现稳步增长势态，其所占到的银行业机构的总资产比例一直稳定在18%左右。由此可以看出，股份制商业银行在激烈的金融市场竞争中，处于一个市场结构相对稳定的局面。
4银行业供应商的议价能力及购买者的议价能力
从银行业整体情况分析，其_供应商_、_购买者_主要是存款者、贷款者。随着利率市场化的逐步深入，以及互联网金融使得金融借贷渠道的不断丰富，使得银行面对的_供应商_、_购买者_的议价能力均得到了极大的'提升。这种情况加剧了_金融脱媒_现象。
P2P网贷平台时至今日依然处在一个蓬勃发展，但急需市场规范的阶段。尽管需要面对各种金融风险的挑战，它的出现确实在某种程度上为货币的_供应商_、_购买者_提供了更多的选择，导致货币供应商对传统银行业的议价能力得到提升。《中国互联网金融报告（20xx）》中的数据显示，20xx年以前，P2P网贷平台数量不足210家，成交总额约210亿元，网贷投资人规模约万人。但截至20xx年6月，P2P网贷平台的数量达到1265家，半年的成交金额接近1000亿元人民币，已经接近20xx年全年的成交金额。有效投资人超过29万，较20xx年以前增长了约3倍。据网贷天眼对12250名投资人的抽样调查分析，月收入超过一万元的白领投资人占79%,其中也不乏资产过千万的投资人。
年龄在30-39岁之间的投资人占总人数的54%,超过83%的投资人拥有本科及以上学历。在互联网众筹平台领域，来自清科、众筹网的《20xx年中国众筹模式上半年运行统计分析报告》显示，从筹资规模来看，20xx上半年，国内众筹领域共发生融资事件1424起，募集资金总额万元人民币。其中，股权众筹完成募集15563万元，综合类众筹完成募集万元，垂直类众筹完成募集万元。
余额宝广受热捧后，由于受到银行业的积极应对，时下所产生的市场竞争潜力已经略显后劲不足之态，但是它的出现确实从根本上改变了基金行业的市场格局。《互联网金融报告20xx》指出，余额宝的推出，使得天弘基金资产排名从20xx年第一季度末的第46位跃居至20xx年底的第2位。余额宝以大多数人都没有预料到的方式，显着改变了中国基金业的格局。此外，报告也明确指出，20xx年，我国基金销售电子商务水平为,并预计在未来4年内依然会持续提升，截至20xx年，将会提高至.由此可见，基于电子商务、移动平台等多维度的互联网金融模式，将持久的对传统银行业的供应商、购买者提供更多新兴的金融服务创新产品。
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