摘 要：个人理财其实是一种理念，更是一种生活方式。通过对财富的梳理与管理实现资产的保值与增值。文章通过分析个人或家庭在人生发展的不同时期进行理财规划，实现人生各个阶段的目标。
关键词：理财；时期；规划
一、单身期理财规划
此期处于单身阶段，收入低，花销大。理财目标是提高收入及购房筹款；注重积累，选择合适的投资工具和方式，增加储蓄，从细节开源节流、定期定额买基金。均衡成本、分散风险。陈先生，27本科，石家庄市某房地产策划部经理。目前住公司宿舍。家庭资产总计30000，负债总计10000，收入合计40000，支出合计24000，有单位提供的社保，理财目标是3年后买房结婚，清还债务，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做银行存款。
分析陈先生理财规划：从陈先生提供的个人财务报表看，家庭的日常消费开支占比不大，储蓄意识很强，家庭资产的可规划空间很大。陈先生年轻，抗风险能力强，喜欢高风险的一些投资。可以拿一部分资金做一些股票投资。但建议投资货币市场基金、权证、黄金，以分散风险。房产方面，20xx年随政府政策变动，出现大城市房价下跌的现象。自住购房消费，仍将会受到政策的影响。陈先生主要购房主要是居住。根据他目前收入分析一年后购房没有问题。石家庄市目前房价大约在6000元/平米，以购买80平米的房子，首付30%，按揭20年，等额本息还款为例：房款总额=6000元/平米*80平米=48万首付48*30%=万元。每月还贷。陈目前收入以工资收入为主，收入结构相对比较单一，抗风险能力较弱可以利用保险的杠杆原理，规避家庭及人身的重大风险。尽量增加意外伤害保险及重大疾病保险。房贷是家庭的重大支出项目出，风险大。所以他一旦买房需要购买定期寿险。他目前有负债10000元，其中信用卡负债5000元，应尽快归还，然后再进行其它理财投资。陈先生资产结构过于单一，应增加家庭主动收入部分，改善家庭收入结构，增加家庭抗风险能力。另外家庭结余可购买理财产品，陈先生没有投资经验，应选择一些基础性理财产品，比如银行理财产品。
二、年轻家庭理财规划
处于刚成家阶段时，收入增加且稳定，客户的理财重心是负担家计、清偿放贷、教育基金；合理控制支出，积极投资，做好现金流管理，保持资产的流动性，稳健的积累家庭资产。这一阶段应着力培养家庭理财意识，耐心做家庭理财计划。30岁的刘某现在一家科技公司任职，月薪税后5000元左右。太太从事出纳工作，月薪税后3000左右。由于刚结婚不就暂时没有购房租住居住，房租1000元/月。每月净现金流量2400元，刘某一家没有购买保险也没有进行投资。刘某理财规划的短期目标是希望今年去海南旅游大约需要费用5000元；中长期目标希望5年后生孩子。5年后购置住房80平米一套；长期目标30年后退休，可以得到有保证的晚年生活。
根据刘先生提供的个人财务报表分析，可以对其进行如下的理财规划：家庭备置一定的流动资金以防不时之需大约3万元；孩子方面，在孩子出生后到上大学前其家庭的月支出将增加20xx元。19岁孩子上大学，若按照2万元/年的费用水平，考虑现值因素，24年后方刘先生需要准备大约23万元。住房方面，如果刘先生要在5年后住房，不贷款的情况下，每年将结余全部投入，还要很高的实际投资回报率才能实现理财目标，因此建议方先生采用7成20年的按揭购房，不建议完全自付。按照城市市价7000千元，购置80平的房产总价56万。5年准备30%，万元的首付款，每月还款元，在刘先生家庭的承受范围内。另外还应准备6大约万元的装修费用。接下来进行在退休方面理财规划，假设刘先生夫妇的寿命均为85岁，假设市场投资率与通货膨率相当的情况下。在刘先生58岁时大约需要准备超过一百万的退休款；因此我们建议将旅游费用一块可以缩减开支。综合分析刘某一家没有投资经验，风险偏好较弱，承受风险的能力也不强。可以购买一些保本固定收益的银行理财产品。
三、成熟家庭理财规划
该阶段自身工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰期，子女自立债务逐渐减轻，理财重点是增加收入和退休基金；稳健增值及准备退休；享受生活和规划遗产。以下理财规划案例：
天津的王先生今年57岁，夫人已经退休。二个女儿均已自立，王先生的家庭财务状况如下：42万元人民币包括活期存款2万元，20xx年12月底到期的活期存款20万；20xx年10月底到期的两年定期存款20万；黄金及收藏品为33万。房产大约在80万元左右。资产净值为万元，王先生每月家庭开支大约5000元。.收入为每月4000元，年终奖金5000、存款、债券利息8000。太太退休金为20xx元。年度结余25000。
理财规划分析如下：年度收入总额为110600元，工资收入为85000元；投资收入为27200元，占总收入比为25%，家庭以工资收入为主。年度可剩余6万元左右的资金。基本属于较高质量生活水平。王先生的总资产万元，没有负债；其中固定资产80万元，占总资产的，房产资产流动性较强，安全系数高，但是受政府政策影响也较大，尤其当前房产环境下，建议可以抛售。王先生将近退休，面临的问题是收入将大幅缩水，退休后计划出国旅游费用8万元。预计退休后寿命都是35年，每月的`支出5000元来算，估计需要养老金133万元。以王先生目前的资产和退休后的收入估算，可以满足这些要求并留下遗产。考虑老两口没有子女在身边，医疗费用和看护费用会大幅增加，还需要通过合理的投资，让资产增值。王先生的流动资金充足，建议仍保留2万元作为流动应急金，部分活期存在银行、部分投资于货币市场基金，作为生活保障用的流动资金。规划遗产时王先生为了解决后顾之忧可以在咨询相关法律人士的基础上通过立遗嘱的方式订立。手中的黄金产品处于增值状态可以继续持有。
[摘要]国内一些高职院校在创业教育探索中，发展课程替代模式并在实践中取得了较好成效。本文在对课程替代模式发展进行分析的基础上，从课程体系、教学方式、评价方式三个方面对其改革举措进行探讨，再从学生参与创业活动的积极性、实践中的可操作性、考核时的可量化性三个维度分析其内在优势，以期对高职院校发展创业教育提供启示意义。
[关键词]高职；创业教育；课程替代；创业能力
在开展创业教育时，一些院校对学生创业成果进行认定，并将学生的创业业绩进行课程替代。在课程替代的产业教育模式下，一些高职院校在创业教育方面采取积极的探索，取得了较好的实践成效。
一、课程替代的发展
根据已有相关资料，最早提出课程替代的院校为义乌工商职业技术学院。该校在2005年电商创业发展初期，就有学生在电商平台上进行各种创业尝试。在实践活动中，一些学生在创业上取得较好成绩，能以创业人才（学生老板）的身份毕业，但由于其忙于创业实践活动，正常的教学活动会受到干扰，而成为创业表现优秀、学业表现不佳的“另类学生”。虽然这类学生不但能解决自身就业，还能解决社会就业问题，社会对其评价颇高；但在校内却面临着因挂科，而不能毕业的处境。随着创业实践活动不断深入，创业表现优异、完成学业存在一定困难，成为校园创业学生的一种常态现象。高校与社会对创业学生的评价出现难以协调的双重标准时，如何对创业学生进行合理评价，成为影响创业教育发展的一个重要问题。在对创业学生进行充分调研后，该校提出“创业业绩可替代课程学分”的教育理念，在评价学生学业时，创业业绩成为评价学业的另一个标准。为深化创业教育开展，该校随后还开出了创业班，在创业班，学生学业评价的一个主要标准是创业业绩；而在非创业班，学生的创业业绩也能申请替代课程学分。在课程替代导向下，该校创业实践取得了较好成效，其在校学生创业率、毕业生创业率、学生创业成功率、校园创业氛围、培养的创业人才（学生老板）等均位居全国高职院校前列。在该校的带动下，潮汕职业技术学院、石家庄职业技术学院等十余所高职院校也以课程替代来推动创业教育的发展。虽然各校在课程替代上的具体举措不同，但其核心理念均为“创业业绩可替代课程学分”。在各高职院校的实践过程中，课程替代也逐渐完善。
二、课程替代的改革举措
（一）课程体系上，从预设性课程到形成性课程转变。当前教育体系下，高校大多数课程基本上都在学期之初就安排好，具有一整套完整的授课计划，在哪个阶段上什么课程都有明确规定，且通常情况下不会作修改。但在课程替代理念下，课程体系相对较灵活，会根据学生实际创业需求作相应的调整。课程改革与建设是高职教育的重要组成部分，高职课程开发的理念应该是基于生成性的课程理念，而不是预设性的课程理念。在生成性课程理念下，课程替代更强调知识的学习和掌握，更强调课程的开放性、体验性和生成性。
（二）教学方式上，从校内封闭性向校外开放性转变传统的课程教学其主体特征是封闭性，大多在课程内完成所有教学过程。课程替代的教学是开放性的，鼓励学生从事各种形式的创业实践活动，鼓励学生充分了解市场、融入市场，取得较好的实践成效。课程安排上，不局限于理论课程。若理论教学只是为强化学生的应试能力做准备，则其对学生所起作用非常局限。作为一种新型教育理念，课程替代强调隐性知识，注重实践教学，倡导在实践教学中培养学生的创业能力。
（三）评价方式上，从单一性评价向多元化评价转变。课程替代将创业视为学生学业评价的一部分，提出“创业业绩是学生评价体系一部分”的教育理念，创业学生可申请创业业绩来替代课程学分。在义乌工商职业技术学院的课程替代初期，淘宝信誉可用来替代课程学分。与传统的教学注重理论学习不同，课程替代鼓励对创业学生施行“业绩评价导向”，这能在一定程度上缓解学生创业实践与学业学习间的矛盾。从评价维度而言，课程替代评价体系除理论教学外，还综合考虑学生创业情况。在各试点院校的探索下，课程替代取得了进一步发展与完善。在课程替代初始阶段，学生淘宝信誉是课程替代的主要标准，随后，各大电商平台的创业业绩均被纳入评价体系，开始由单一的淘宝信誉认定方式发展到多电商平台的营业额与利润等多元认定。
三、课程替代的内在优势
（一）“以生为本”。理念调动学生参与创业活动的积极性课程替代充分考虑了高职学生不擅长应试教育的特点，在实际教学过程中具有可行性。课程替代鼓励学生投身创业实践，极大地调动了高职学生创业的主观能动性，学生由从前的散漫无序到如今的`忙碌充实，实现了学生的被动就业到主动创业。课程替代肯定大学生创业行为，让其“名正言顺”。目前，很多高校的管理制度不是在点燃学生创业热情，而是在打压大学生的创业激情，高校甚至有时成为创业者的绊脚石。不参与创业实践，学生的创业能力不能得到有效培养；“模拟”的创业实践教学有其局限性，高职创业教育要产生实际成效，必须鼓励大学生从事“实战性”的创业实践。课程替代模式下，学生参与创业实践积极性得以加强。在采用课程替代的某高校，学生参与创业实践比例得到了显著的提升。根据课题组调研，某试点院校首先在某专业采用课程替代后，该专业约有30%的同学主动积极参与创业实践活动。该校随后在全校范围内推出课程替代，全校学生踊跃参与创业实践活动。在课程替代模式下，学生的创业意愿被激发，能主动参与创业。课程替代模式下，高职学生内部动机得以提升；在创业实践中获取的物质财富则进一步提升学生参与创业实践的外部动机，极大地调动了学生参与创业的积极性，有效地培养了学生的创业能力。
（二）“创学结合”。模式在高职创业教育实践中具有可操作性在当前的高等教育制度下，学业与创业两者存在难以协调的矛盾。随着时代发展，学业的涵义和方式已发生变化，学习知识不一定要在课堂内、在教室里才能进行。创业是创办和经营企业的“实战”，是一种更高层次的实习实训，是一种有效的学习形式。在实际操作层面，开设过多的理论课程，实践教学地位势必会被削弱。在学业考核上，课程替代以“业绩评价导向”来评价学生，缓解了创业学生在学业上的困扰。除理论学习之外，课程替代综合考虑学生的创业情况。创业需大量的时间与精力，课程替代在一定程度上保证学生有足够时间去从事真实的创业实践，为高职开展创业教育提供比较可行的实践模式。
（三）“业绩导向”。考核使创业教育成效在实际教学中能被考核当前，大多数创业教育在目标中都表达模糊，成效难以量化。根据对国内十余所高职院校的创业教育人才培养计划分析显示，大多数高校都将创业精神培养作为创业教育重要目标，但创业精神评价指标较模糊，在实际工作中难以予以衡量。课程替代以创业业绩出发，将创业教育考核量化，能够看到现实指标。课程替代改变了创业教育的评价模式，体现了一种突破。当前，创业教育普遍倡导培养创业精神与创业意识，但创业精神与创业意识却很难予以衡量。当前，我们对学生进行考核时，主要采用理论考核，通过修满课程学分、理论考试成绩等来予以体现，课程替代尝试认可学生在创业实践中获得的创业成绩。创业成绩如何界定，应将学生在创业中产生的经济效益（如营业额、个人收入等）和社会效益（解决他人就业、发挥创业示范作用等）作为一个重要的评价维度。当前，很多高职院校将创业人才培养寄希望于创业课程的开设，但只依赖于理论课程的创业教育其成效不高。开设过多的理论课程，会在一定程度上让学生没有胆量创业，也没有创业能力去从事创业实践活动。因此，在课程替代模式下，教师很明确地知道自己所需教的内容，学生也明确知道自己所需学的内容，师生之间的创业教育能有一个良好的互动。创业实践需要时间与精力，课程替代鼓励学生去从事创业实践活动，为高职创业教育的开展提供了切实可行的模式。
四、结语
根据笔者对各试点课程替代院校的创业学生群体（包括在校学生与毕业生）的调研显示：课程替代普遍被创业学生认可，认为其能解决学业上的困扰；能采取课程替代的学生，其综合能力较强，从统计学角度而言，这部分学生在目标规划、时间统筹、团队合作等方面的能力明显优于非创业学生。在教学模式设计上，课程替代以实践教学作为主导，突出学生的创业成果。在管理创新上，课程替代拓宽“学习成果”外延，增强创业教育可评价性。其对当前的教学方法和考核观念进行了突破，体现了弹性的教育思想与能力导向的教学理念，虽取得了较好的实践成效，但其在实践中也面临着很多新挑战。在一些人看来，课程替代功利化倾向严重，过于看重学生的创业业绩；课程替代侧重于结果导向的评价结果，教学的过程难以监控；课程替代只是提前将教室变成了商场，学生的可持续发展值得关注等。为了促进创业教育发展，课程替代自身需不断完善，以适应创业教育的发展需求。
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摘要：在当今_负利率_的时代背景下，投资者已经不再将储蓄生息视为积累财富的唯一方式，理财险逐渐代替银行储蓄成为保险投资的不二选择，发展态势渐趋繁荣的理财险是否能够真正为投保人带来可靠的收益，本文将通过对理财险大类目下各个不同类别险种的对比，以及对理财产品较高预期收益率背后暗藏的潜在风险进行分析和解读，指出其利弊共存的两面性，揭示理财险对个人投资的实际影响，在一定程度上引导大众做出理智的投保选择和投资行为。
关键词：保障； 投资； 最低保障利率； 资金门槛； 投保期限； 退保损失；
近几年来，在央行不断实行降息将准的_双降_背景下，我国开始步入负利率时代，将闲置资金存放于银行已经不再是最保险稳健的投资选择。再加之互联网金融的不断发展带动了互联网保险行业的异军突起，大众的消费观念也渐趋开放，传统的保险意识不断更新，在天时地利人和的有利环境下，_理财险_作为一种讲究策略、便捷高效的投资方式自进入投资市场以来便深受大众欢迎。数据显示，20xx年前10个月，寿险公司未计入保险合同核算的保户投资款（万能险）和投连险独立账户（投连险）新增缴费合计6564亿元，同比增长90。86%，占整体保费的比例上升了10%至32。2%。其中，万能险新增缴费6024亿元，同比增长84。6%；投连险新增540亿元，同比增长206%。然而，任何事物的发展都具有_两面性_，理财险对个人投资究竟会带来怎样的实际影响，还需要用事实和数据来说话。
20xx年以来，保险行业的发展进入瓶颈期，增长急速放缓，处于调整和转型阶段。在此之前，寿险公司可凭借以利润换规模的运营模式，依靠大量的银保业务来扩大规模。然而，在20xx年11月银监会发出了禁止保险公司人员在银行驻点销售的通知，使得寿险业在20xx年出现负增长，之后的20xx年和20xx年的增长也渐趋低迷，直到20xx年才出现了扭转的趋势。
其实，这无非是银行保证其业务规模的一种排他行为，自银监会发出禁止保险公司银保业务的通知以来，银行的各种理财产品开始大规模发展，这就直接导致寿险保费被分流，规模迅速缩减，寿险的发展陷入低谷。在这种紧张的局势下，为了保持较高的竞争水平，保险公司推出的各种理财产品不得不拿出_高收益_的利器来吸引大众眼球，并且越发热衷于高收益，逐渐偏离了保险保障的本质。这种现象一方面是缘于激烈的市场竞争，另一方面，究其深层次的原因，则是由于整个行业发展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核机制所导致的。这种偏离本质的发展理念无疑为企业的长期经营埋下_祸根_，长远看来，也必将对客户的利益造成损失。事实上，近几年来我国保险的平均投资收益率并不高，三次峰值分别出现在20xx、20xx和20xx年股票市场走势利好的局面下，具有较大的投机性，难以支撑负债成本高的理财型保险产品。
其次再从理财险的分类和特征入手进行分析，理财险，简单说来，就是一种附加了投资功能的新型人寿险种，具体分为投连险、分红险、万能险和家财险，除了投连险具有高风险高收益、透明度高、个人投资水平起决定性作用的特征以外，其他三类险种风险相对较小，且由保险公司和客户共担风险、共享利益，以基本保障为首要目标，下设最低保障利率，总体看来，是一种较为稳健的投资方式。
然而，理财险是否真正能够在为客户提供资金保障的同时带来可观收益还需要根据险种的运作模式、资金动向、收益来源等特征结合具体的经济环境和个人选择进行深入分析。中小型保险公司保费的快速增长主要得益于万能险的销售。客户一般青睐于万能险所提供的2%~5%的最低保证年化结算率，然而，普遍被大众所忽略的一点是，大部分保险公司在宣传时使用的是预期收益率，预期收益率不同于最低保障利率，是否能达到预期水平，并非保险公司所能决定的。尽管某证券研报显示，近年来的万能险产品中，年结算利率分布在4%~6%之间的产品占比最大。但是，这种收益水平是否能持续下去还要看企业长期的投资能力。因此，所谓的万能险也并非一种无风险的投资。
有业内人士称，当经济形势不利、资金周转困难或是企业需要大额资金进行高速扩张时，为了保证资金的持续流入以及对客户的信誉度，即使达不到预期的投资收益率，企业也会动用自有资金去弥补投资人，这无疑是一种_拆了东墙补西墙_的应急方法，长远来看，不但会造成企业内耗严重，而且会使投保人的收益失去保障。因此，作为一名理智的投保人，在选择投保公司时一定要谨慎，这和在变幻莫测的股市上选择合适上市公司的股票有类似之处，一定要对保险公司的投资能力、运营状况、资产负债规模以及盈利水平进行详细了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了双眼，要着眼于企业长期投资水平，做出理智的投保选择。
另外，理财险还凭借其较低的资金门槛吸引了大众的眼球。一般银行的理财门槛较高，以5万元为下限，相比较而言，保险公司的低门槛更具有吸引力，大型保险公司5000元起投，而一些中小型保险公司则千元即可起投，除此之外，一些保险公司为了扩大业务量，打开线下互联网销售市场，甚至推出了一元起购的理财险种。然而，低门槛的表面福利背后却隐藏着潜在的风险，因为购买理财险需要交付一定的初始费用，而且长达十几年甚至几十年的投保期限意味着一旦退保，便要为此付出高昂的代价。以万能险为例，业内一般按千分之八收取初始费用。在投资之前，险企已经扣除了部分资金当作初始费用和其他成本，因此万能险的整体收益在前几年不会很高。将保费交到险企后分别进入风险保障账户和投资账户，投资账户里的资金由险企代为投资，收益上不封顶，下设最低收益。然而，投保期限却长达二十年之久，1年内退保的话，需要5%的费用，两年内退保则收取费用4%，3年内退保收取3%费用，这意味着你退保获得的收益还不一定能覆盖支出的费用。值得宽慰的是，万能险之所以万能就在于它具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的`优势，即投保人可以根据个人收入的变化选择缓交或停交保费，也可过三五年或更长时间以后继续补交。这就在一定程度上缓冲了直接退保造成惨重损失的不利影响。
众所周知，保险公司的业务量和业务员的销售水平、经营业绩直接挂钩，而业务员的奖金提成又同其手中的订单量直接挂钩，在利益的驱动下，一些业务员可能会不惜一切代价去争客户，抢单子。网上甚至有业内人士爆料保险营销员最高可月入百万，虽然不排除有夸张的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保险行业暴利的一面。而且很多保险订单都是客户先付定金然后双方再签订合同，很多业务员都是昧着良心做保险，没有完全告知投保人所有的保险条款。但是保险意识这东西一时间也确实很难让投保人接受，所以保险销售才会这么难做，也就有随之而来的高薪。笔者的父亲就亲身经历了类似的事情，在一个身为保险销售员的亲友的推荐下购买了某保险公司的一份理财险，合同签订前，业务员说得天花乱坠，好像不买这份保险就是人生的一大损失，笔者的父亲始终抱着半信半疑的态度，然而，公司经理为了快速拿下这笔订单，竟然提议让该亲友先为父亲垫付四千元的定金，这样一来，就成了_到手的鸭子_飞也飞不掉了，父亲就这样在毫不知情的情况下稀里糊涂被迫购买了这份理财险。当父亲仔细研究觉得并不合适的时候，已经过了合同中所谓的犹豫期，退保的损失惨重。一来不想承担损失，二来顾及到朋友之间的情分，父亲只好作罢。
总而言之，理财险不仅是消费者长期关注的热点，也是监管机构的重点监管对象，最终还需回归_保障_的本质。购买理财险是否能为投保人带来实际收益需要具体问题具体分析，投连险的高风险高收益的双重性使得投保人的资金存在一定的风险性，适合追求高收益的风险型投资者；万能险风险小，且保费可根据收入状况随时调整，适合保守型的工薪阶层投资者；分红险以保险保障为目的，兼顾投资功能，投资部分存在诸多不确定因素，但也属于较为稳健的投资。投资型家财险风险最小，属于典型的储蓄替代品，以略高于银行存款的收益吸纳巨额现金流，固定收益的做法也比较受保守型客户的欢迎。保险产品琳琅满目，需要大众擦亮双眼，根据险种的保费和基本保险金额估计最低收益率，并和银行利率作比较，从而才能确切得知在较长的投保期限内购买一份理财险是否有较高的性价比，要根据个人经济实力选择适合自己的，看似受益匪浅的万能险，某理财经理分析，并不适合小额且流动性不足的客户购买。除此之外，要谨防保险业务员带有强烈夸张成分的推销说辞，有一双明辨是非的眼睛和维护自身合法权利的意识，不被一时的利益冲昏头脑，做一名理智的投保人，才能真正从保险中受益。
参考文献
[1]郑伟。中国保险业发展研究。经济科学出版社，20xx—02—01
个人理财已经成为了当今一个十分流行的词，甚至许多大学生在大学期间就已经开始个人理财了。那么，个人理财论文应该怎么写？个人理财论文参考文献应该怎么找？
在发达国家，人们从小就要接受个人理财论文参考文献的训练。比如近期英国政府做出决定，一个儿童从5岁开始，就必须在学校里接受以“善用金钱”为主题的个人理财教育，初级的课程包括，钱是从哪里来的，可以有什么用途。
个人理财论文参考文献中，“大家都说记账好处多，我也记记账”如果你是这种想法，那就大错特错。理财师表示，记账的目的是让你对自己的财务状况做到心中有底，让自己赚的每一分钱用到实处。如果只是机械性地记账，指望记账能来帮助你控制消费，从来不去总结。那么，你记账就是在浪费时间。
个人理财论文参考文献可以使个人以及家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活质量。顺利的学业、美满的婚姻、悠闲的晚年，这一个个生活目标构筑着完美的人生旅程。在实现这些生活目标的时候，金钱往往扮演着重要的角色。成功的个人理财论文可以大大的增加收入，可以改善个人及家庭的生活水平，享有宽裕的经济能力，可以储备未来的养老所需。不积细流，无以成江河;不汇江河，无以成汪洋。
个人理财论文参考文献中有不少成功的人各有各的成功经，失败的人生却有很多共通的`，就是他们大多活在过去，伤春悲秋，把所有的失败归结为自己没有的东西。在刚工作的时间段，我们应该好好积累工作经验，积攒投资第一桶金，或者索性创业，但是有的人却玩起风投，指望跑步进入富裕生活…这些都是不可取的。
个人理财论文撰写是大学生毕业不缺少的一个环节，个人理财论文参考文献也变得十分重要，个人理财论文参考文献可以通过网上和图书馆中寻找，以帮助毕业生顺利完成个人理财论文。
1新进入者的威胁：民营银行
20xx年，我国银行业在结构调整方面出现了新的变化。自20xx年3月开始，围绕着五家民营银行试点的新闻，就得到了社会的广泛关注。时至20xx年7月，深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行，三家民营银行率先获得了银监会筹建批准。在此之后，阿里的浙江网商银行能否获批，一度成为银行业界热议的话题。最终至20xx年9月，上海华瑞银行、浙江网商银行也顺利获得银监会筹建批准。至此，五家民营银行均顺利进入到筹建过程之中。五家民营银行概况，从五家民营银行的分布上，腾讯投资的深圳前海微众银行，以及极具阿里背景的浙江网商银行倍受业界关注。在深圳前海微众银行网站宣传主页上打出_我们是银行？我们是互联网公司？我们是互联网银行！_的宣传语。并通过二维码，将该银行的更多服务理念直接推向用户的智能手机客户端。
在互联网支付领域。拥有阿里背景的_支付宝_给传统银行业形成的挑战已经是一个不争的事实，与此同时，腾讯借助其旗下的微信平台，在智能手机支付领域也赢得了广泛的市场空间。在技术延展性方面。借助二维码、条形码等技术手段，腾讯通过QQ、微信平台、阿里凭借支付宝，正在逐渐将线上的金融服务优势地位，向线下市场延展。
由此可见，包括城市商业银行在内的传统银行业机构，都迫于压力，不得不自20xx年开始，针对互联网企业将其经营版图扩张至传统金融服务领域的这一举措，给予足够的重视，并寻找应对的措施。
2替代品的威胁：互联网金融的冲击
20xx年_余额宝_的出现，让银行业对_互联网金融_的关注上升到了一个前所未有的阶段。冷静的分析目前国内互联网金融对城市商业银行产生的威胁，不难发现，互联网金融已经在_资本性脱媒、技术性脱媒_两个层面对城市商业银行产生了深刻的影响。一是在资本性托媒领域。例如投资渠道、融资渠道领域。互联网金融已经逐渐形成较为成熟的形态，它们分别表现为：P2P个人借贷、股权众筹、债权众筹、电商小额贷款以及基于互联网渠道的金融产品销售。
尽管_余额宝_的出现确实触发了_互联网金融_在国内的引爆点，但是经历了将近两年的市场竞争，我国互联网金融已经形成多种金融服务形态。在这个领域里，既有百度、阿里以及腾讯等国内互联网领域的领军企业，同时也有苏宁、京东、联通等在电商、零售以及通信领域中的代表企业。此外，由于互联网金融模式依然处在一个探索尝试的阶段，因此这个领域还在不断持续的孕育各类全新的进入者。值得城市商业银行关注的是，由于互联网的竞争激烈程度远远超过传统行业的市场竞争，因此在互联网金融领域也存在较高的淘汰率。这种淘汰频度，一方面说明互联网金融存在的金融风险远高于传统金融服务业，同时也为传统金融行业在互联网金融领域中塑造自身的信用品牌赢得机遇。
二是在技术脱媒领域。对于城市商业银行而言最直接的挑战是来自以_支付宝_为代表的第三方支付模式。截至20xx年年底，人民银行已经给269家企业组织机构发放了份第三方支付牌照。从牌照发放数量上分析，参与第三方支付领域竞争的机构数量较多。此外，相对传统支付手段而言，第三方支付伴随互联网金融的不断发展，呈现显着的增长趋势。《中国支付清算行业运行报告（20xx）》中的数据显示，截至20xx年底，我国第三方支付市场规模已达万亿元，同比增长61%.其中互联网支付业务亿笔，金额万亿元，分别同比增长和.第三方支付对于传统银行业形成了巨大的挑战，《中国互联网金融报告（20xx）》中指出，以第三方支付为代表的互联网金融，对银行等传统金融机构最大的冲击在于切断了银行和客户之间的直接联系。客户直接面对的将只是第三方支付机构。
3同业竞争：垄断的弱化
一是国内银行业机构整体处在_中（下）集中寡占型_阶段。针对我国银行业机构的CR5、CR12,结合贝恩对产业垄断和竞争类型的划分表可以看出，目前我国银行业机构整体处在_中（下）集中寡占型_阶段。纵观20xx年1月至20xx年9月期间的CR5、CR12的变化情况，可知我国大型商业银行CR5数据呈现缓慢下降趋势。尤其引起人们关注的情况是，如果将数据采集的时间维度扩展至20xx年1月，这种缓慢下降的趋势将更加明显。由此可以得出的结论是，我国大型商业银行，尽管仍处在银行业机构的中度垄断地位，但是随着金融市场竞争格局的变化和竞争的日趋激烈，其垄断地位正在逐渐被削弱。
二是股份制商业银行市场占比稳定。股份制商业银行自20xx年的快速成长之后，在20xx年1月至20xx年9月期间依旧呈现稳步增长势态，其所占到的银行业机构的总资产比例一直稳定在18%左右。由此可以看出，股份制商业银行在激烈的金融市场竞争中，处于一个市场结构相对稳定的局面。
4银行业供应商的议价能力及购买者的议价能力
从银行业整体情况分析，其_供应商_、_购买者_主要是存款者、贷款者。随着利率市场化的逐步深入，以及互联网金融使得金融借贷渠道的不断丰富，使得银行面对的_供应商_、_购买者_的议价能力均得到了极大的'提升。这种情况加剧了_金融脱媒_现象。
P2P网贷平台时至今日依然处在一个蓬勃发展，但急需市场规范的阶段。尽管需要面对各种金融风险的挑战，它的出现确实在某种程度上为货币的_供应商_、_购买者_提供了更多的选择，导致货币供应商对传统银行业的议价能力得到提升。《中国互联网金融报告（20xx）》中的数据显示，20xx年以前，P2P网贷平台数量不足210家，成交总额约210亿元，网贷投资人规模约万人。但截至20xx年6月，P2P网贷平台的数量达到1265家，半年的成交金额接近1000亿元人民币，已经接近20xx年全年的成交金额。有效投资人超过29万，较20xx年以前增长了约3倍。据网贷天眼对12250名投资人的抽样调查分析，月收入超过一万元的白领投资人占79%,其中也不乏资产过千万的投资人。
年龄在30-39岁之间的投资人占总人数的54%,超过83%的投资人拥有本科及以上学历。在互联网众筹平台领域，来自清科、众筹网的《20xx年中国众筹模式上半年运行统计分析报告》显示，从筹资规模来看，20xx上半年，国内众筹领域共发生融资事件1424起，募集资金总额万元人民币。其中，股权众筹完成募集15563万元，综合类众筹完成募集万元，垂直类众筹完成募集万元。
余额宝广受热捧后，由于受到银行业的积极应对，时下所产生的市场竞争潜力已经略显后劲不足之态，但是它的出现确实从根本上改变了基金行业的市场格局。《互联网金融报告20xx》指出，余额宝的推出，使得天弘基金资产排名从20xx年第一季度末的第46位跃居至20xx年底的第2位。余额宝以大多数人都没有预料到的方式，显着改变了中国基金业的格局。此外，报告也明确指出，20xx年，我国基金销售电子商务水平为,并预计在未来4年内依然会持续提升，截至20xx年，将会提高至.由此可见，基于电子商务、移动平台等多维度的互联网金融模式，将持久的对传统银行业的供应商、购买者提供更多新兴的金融服务创新产品。
参考文献：
[1]范晓东.互联网开启_大众金融_时代[J].互联网周刊，20xx,（20）:24-30.
[2]胡滨，等.互联网金融：模式、风险与监管.中国金融监管报告（20xx）[M].北京：科技文献出版社，20xx,（4）。
[3]李静.支付宝移动支付每天超2500万笔[N].经济参考报，20xx-3-25（7）。
(一)建立与检察官业务挂钩的工资晋升机制
现在检察官的工资和普通公务员一样跟行政职务和行政职级挂钩，行政职务和行政职级决定了检察官的工资。行政职级晋升缓慢，甚至有一些检察官对检察事业贡献特别巨大，一辈子仍旧在科员级别的工资上，检察官的职业意识和职业荣誉感难以建立。笔者认为可以以检察队伍职业化建设为导向，根据检察官的办案数量和贡献来晋升工资，经过考核，检察官办案数量达到一定的程度和做出一定的贡献时，给予其相当的非领导性的职级工资待遇，让检察官与行政上的正副科级干部待遇相同，打破工资与行政职务和行政职级完全挂钩的传统做法。
(二)建立相应的绩效考核机制
在检察人员素质、能力和实际贡献参差不齐的情况下，绩效考核结果是最能反映检察人员工作能力和贡献的依据。笔者认为应尽快建立完善科学的绩效考核机制，可以建立单独的检察官绩效考核机制，根据检察官办理案件的数量、质量、效率给予年终考核:检察辅助人员，根据辅助检察官办理的案件给予年终考核:司法行政人员可以建立一套单独的绩效考核机制，如撰写、调研、信息、宣传文章的考核机制。
