摘要：随着社会网络经济的发展，一些过度消费大学生的不良P2P网络借贷平台，逐渐在高校当中不断扩展业务。大学生在即时消费满足的诱导下，随时都可能在“高利贷”的陷阱中越陷越深。因此，强化网络安全意识与提升思想道德教育水平在大学生网贷这一问题上，显得尤为重要。
关键词：大学生；网络安全教育；网贷
一、高职院校大学生网络道德失范现状
虚拟性作为互联网的核心性质，使得当今的网络使用过程明显具有自由性和隐秘性特点，以至于部分畅游虚拟网络中的高职大学生为了满足自己的即时享乐，追求新鲜刺激在网上人身攻击、互相谩骂、虚荣拜金、过度消费，以及推崇享乐主义等等。这一系列的现象不仅让当今的大学生在网络世界上摒弃了自己的社会身份和时代责任，降低了自己的道德底线，扭曲了自己的人生价值观与社会价值观，削弱了自己人身安全的防范意识，还导致了网络犯罪几率增长，让原本混杂纷乱的互联网环境更加恶化。
二、大学生网贷行为的社会心理分析
1.追求即时满足。大学生追求的物质生活，希望今天可以透支明天的收入，来提前享受，这一心理是如何落实到过度消费的网络借贷，以致于借贷金额已远远超出了自身的偿付能力呢？下面举例说明。李某作为一个每月只有800元生活费的农村大学生来说，在一个节俭朴素的传统家庭环境中，很多物质需求并不能即时满足，本身就具有物质匮乏的心理的李某，在大学这个群体环境中具有可以对比的对象时，这种无法满足的物质欲望愈演愈烈。当李某面对网贷可以为他支付他目前想要的苹果手机，但是负债可能超越他自身的偿付能力，李某没有被理性叫醒，并幻想在未来也许自己会有一个好的赚钱的方式，并补上这个“窟窿”，从而得到了梦寐以求的诸多商品。借贷消费最大的特点就是鼓励消费，并超出目前消费能力的范围，被认为现在所享受的金钱，在未来的几月或几年的时间内，平均受到的支付金额与目前金额相比，被打了很大的折扣，出现了偿还总额翻倍，但是分期偿还金额大打折扣，从而给了借贷者一种被优惠的感觉。这种即时就能拥有商品的满足感可以解释为，人们情愿支付贷款的利息，却不愿意在久远的以后为了需要的商品而存款。
2.互相盲目攀比。由于大学生们的出身、家庭背景以及地域的不同，消费能力的高低不等也在所难免。处于社会价值观与人生价值观尚未完全稳定时期的大学生，很容易产生盲目攀比的心理现象。大学生这一没有固定社会经济来源的群体，大多数还在受父母供应消费，他们的消费能力也在一定的范围受到限制。一旦在他们眼前出现“零首付”“无手续费分期”“款项秒到”等噱头的网贷服务项目，他们就很容易被诱惑而贷款，从此看似满足的攀比心反而进入了一个周而复始的漩涡，享受其中却无法自拔。
3.高估自己的偿还能力。在社会市场经济环境中，虚荣的拜金主义和享乐主义散发着奢靡华丽的光环，一些追求物质和崇拜金钱的大学生，在消费过程中很容易冲动，这也给了网贷一个广阔的市场契机，因为网贷的便捷性而深受大学生群体青睐。大学生并不觉得自己没有偿付的能力，但事实他们并没有真正稳定的经济来源，为了“花未来的钱，圆当下的梦”，对未来的收入也是充满幻想而不切实际的。
三、如何解决大学生网贷出现的问题
1.树立正确的价值观。面对网贷对大学生带来的盲目攀比，冲动消费，无力偿付这些负面作用以外，网贷的出现对大学生创业，助学助贫也有一定的正面作用，这一作用可以减少贫困家庭的经济负担，顺利毕业，还可以鼓励没有经济来源的学生进行自主创业，不仅有利于培养社会经济型人才，培养大学生独立自强的意志，还能让大学生有计划的去理财偿付贷款，提升大学生的责任感和诚信感。基于此，笔者认为，沟通是解决问题的桥梁，很多大学生的是非观价值观并不完善稳定，需要校方呼吁改善社会不良风气，加强社会价值观与人生价值观的深入教育，需要家长们对孩子们悉心教导，提升大学生的道德使命感。因此，校方和家长们应进行教育并引导学生树立正确的消费观念，与孩子们热心交流，倾听孩子们的心理需求，防止恶行的发生。
2.加强对网贷服务的规范与监管。网贷在社会中的业务扩展，缺乏法律规范与监管。作为市场经济近年来的新生事物，法律的制度无法实时规定，因此，网贷公司的存在与经营，所受到的法律约束不够完善。当然，利用法律边缘空隙来隐秘经营，混淆网络公司和网贷的性质，在工商监管部门允许的经营范围之内，网贷公司在没有“借贷”这一许可经营范围之外，仍然借助电子商务的形式继续推广贷款业务。假使网贷公司意识到了经营范围受到法律限制，仍然采取规避的方式，法律必须对网贷公司的经营资质进行规制。如果不对网贷进行规范和监管，制定条规，必将导致市场经济秩序的错乱。
3.对学生网贷进行管制。为了保护大学生的安全权益，减小大学生网贷所承担的风险，校方应把控网贷事件，严格审核网贷款项目的用途，力求款项明细，对学生的借贷要控制金额范围和用途范围，征求父母同意并提供父母同意证明的前提下，由贷款公司经由学校审核再将款项打给学生，杜绝个别学生借助网贷进行过度消费或冲动消费，以防止学生因无法偿付巨额贷款而导致的种种悲剧事件。
4.限制大学生可贷款额度。网贷存在风险是显而易见的，数额越大，风险也就越大。由于网贷市场现在缺少金融市场的监管和制约，没有统一管理的信息平台，大学生可以通过网络多种渠道贷款，其额度无法限制。倘若大学生无法承担过高的偿还额度，便会出现诸多意想不到的继发事件。因此，必须限制大学生借贷的额度。
四、高职院校开展网络安全教育的时代价值
1.高职学校承担着建设大学生网络安全教育的职责。学校是国家寄托未来社会新接班人的枢纽，作为社会新接班人理应具有高度的国家安全意识及网络安全意识。网络安全意识包括对互联网技术技能的认可，学习并参与到互联网活动中，并在活动中维护良好互联网环境的义务与责任相互辅助等等。在教育大学生行使权利与义务的同时，也在引导着大学生的道德观念，社会价值观和人生价值观，这是当今学校培养学生网络安全意识和能力的必要性和使命性。学生作为国家建设的新生代力量，积极自觉维护网络安全，认真学习思想政治课程，拥有时代的使命感、民族自豪感与社会的责任感，是更好地建设社会环境、经济环境、法制环境和网络环境的必要前提。国家需要的不仅是技术型人才为经济建设添砖加瓦，更需要素质型人才为社会建设奠定基石。因此，高职院校承担着推广并加深网络安全意识教育的职责
2.大学生网络安全意识的培养是思想政治教育的重要任务。数年来的思政教育活动的发展，以培养素质人才为首要任务，这一教育工作成为高职院校教育工作中不可或缺的精神教育。但是，由于学生素质存在着差异，办学模式的多样化，课程更加重视操作实践，即使高职院校在不同程度对学生进行网络安全意识的教育，但是由于对网络安全意识的不同认识，使得部分学生并没有深刻认识到学习的必要性，导致在实际当中，学生对个人主观的想法过于偏激，把个人利益放在了重要的位置，而没有将个人的价值观与网络安全联系在一起，在这种现状下，确保网络安全意识深入到思想政治教育的重要任务当中，不仅关系着学生个人在社会中的追求与发展，还关系整个国家与社会的生存与发展，也是强化社会发展稳定的坚实基础。
摘要：我国居民储蓄的不断攀升、负利率时代的持续，互联网金融的发展，促使理财产品已经成为我国城乡居民重要的投资理财渠道；随着金融市场的不断开放，利率市场化改革的深化，理财产品成为商业银行新兴业务的重要组成部分和利润增长点。然而银行理财产品调整发展的同时，也逐渐暴露出一些问题。首先就商业银行理财产品的发展简要地进行了中美比较；然后剖析了崭新市场环境下，商业银行个人理财产品转型路径；最后提出了在新形势下，商业银行发展个人理财产品的应对策略。
关键词：个人理财业务；商业银行；转型路径
金融危机的频繁发生对世界经济的发展有巨大影响，尤其对我国迅速发展的个人理财市场也敲响了警钟。随着我国金融市场的不断开放，经济活动的日益频繁、复杂，形成了对个人理财业务的迫切需求，个人理财市场已经成为国内外众多金融机构争夺的重点。因此积极探索和寻求适合中国国情的个人理财发展模式对我国金融机构具有重要的现实意义。
一、美国个人理财业务发展状况
美国个人金融服务大多设立专门的“代客理财”部门，主要有以下特点[1]:
1.混业经营，理财产品多样化。美国商业银行以混业经营为主，大多是全能型商业银行，既经营金融机构业务，也开展商业银行业务，积极运用科技创新，推陈出新，满足不同客户在不同阶段的需求。产品类别包括银行投资管理、保险、个人信托等各类金融服务，并提供有关居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
2.服务专业化、产品个性化。美国商业银行一般会设置私人银行部、客户经理窗口及消费者银行部三个理财服务部门，每个部门都有各自的服务对象。消费者银行部的目标客户为一般客户，主要提供个人支票、信用卡贷款、住房贷款、汽车贷款四类业务；客户经理窗口的目标客户为大众富裕客户，除上述四类业务外，还提供简单的投资类和保险类产品。而私人银行部是专门为高净值的富裕客户提供个性化、差异化的理财产品和服务，包括家庭资产管理、环球财富保障计划、退休计划、遗产规划等。此外，美国商业银行为不同人生阶段客户提供了相应的理财服务种类，真正做到了理财方案的个性化。
3.科技助推个人理财业务发展。美国商业银行为客户提供服务前，都会搜集有关客户财务状况和资金来源等资料，判断客户开展理财服务的能力和必要，了解客户最新需求，为用户提供及时、精准的服务，从而提高用户对品牌的忠诚度和认同感，不断开拓市场资源。数据挖掘、大数据、云计算与互联网技术被广泛运用于个人理财业务。互联网理财的兴起使得手机作为移动终端，成为商业银行新的技术着力点。
4.从业人员专业化、产品创新常态化。美国商业银行以客户为中心，集合会计师、律师、税务师等专家的智慧，顺势而变，通常每隔一两个月就会推出新的理财产品，极具时效性。产品设计开发上，善于运用专业技术团队、国际先进经验，开发出针对性强、适合消费者的产品。此外，创新还体现在业务处理程序上，美国商业银行大量运用先进科技手段，大规模自动化处理，既节省客户时间又降低服务成本，同时剩余人力资源配置于优质服务中去，进而争取了更广阔的盈利空间。
5.市场营销策略多元化。美国商业银行树立以客户为中心的服务意识，着力客户关系的建立与管理。为了适应不同的客户需求，商业银行建立了多种营销方式和渠道，以客户需求为导向开展产品的设计和销售活动，实现了销售渠道多样化。美国商业银行开展个人理财业务营销策略的重点是树立品牌意识、建立统一品牌，卓越的品牌为理财产品营销提供保障。
二、国内个人理财产品市场的特点
近年来我国商业银行理财业务发展速度迅猛，根据Wind数据，我国商业银行理财产品发行数量从20xx年7876款增长到20xx年的66395款，年均增长率达到.这一发展态势得益于国际金融危机为银行理财产品的发展创造了空间，股票、基金、房地产市场的不景气助推了商业银行理财产品投资需求的增加，银行在理财产品方面的创新和竞争激烈催生了银行理财产品空前繁荣的景象[2].但由于对理财产品、市场定位、目标客户认识的模糊不清，商业银行个人理财业务的发展都不尽如人意，主要表现在：
1. 忽视客户调研，缺乏基础数据。商业银行曾经的垄断地位已经一去不复返了，但不得不承认的是，商业银行管理中的惯性思维依然存在。相当一部分商业银行仍然从自身利益出发，而不是立足于客户需求考虑问题。常常是商业银行依然高高在上，不能放下身价去充分认识客户、了解客户、扎扎实实做基础数据的收集与分析。结果是针对客户需求的调研数据频繁出现在科研论文中，而不是商业银行的市场报告里。在日益激烈的金融市场竞争中，这种认识上的错位使商业银行并不拥有客户需求的基础数据，而此类数据正是挖掘潜在需求，创新产品所必需的。商业银行不开展客户调研，不重视基础数据的获取，这将会直接导致商业银行失去客户资源，甚至直接影响到商业银行的未来可持续发展能力[3].
2.产品整合简单、机械。在分业经营监管模式下，国内商业银行无法直接投资于银行以外的市场，使得理财产品的开发受到很大的制约。理财产品同质化严重，首先表现为商业银行理财产品类型趋同，即产品主要集中在传统业务或已有产品的投资组合上，不仅选择少，而且缺乏创新；而在衍生金融产品方面，缺少产品设计、运作平台，也不具备衍生产品发展的平台和对冲技术。其次表现为商业银行理财产品市场定位相似，目标客户群体基本相同，于是各商业银行同台竞争，只得依靠“价格战”占领市场，造成了对于银行利润空间的挤压。最后表现为商业银行行为趋同，即银行理财产品的推出总是呈现出“羊群现象”,产品跟风现象严重，创新动力不足，不利于全行业良好竞争秩序的建立。
3.重视客户增量，轻视质量提升。商业银行理财产品绩效考核以量定乾坤，质量把关被束之高阁。管理方式简单粗放，营销模式严重“功利化”.商业银行对本行理财产品销售人员往往缺乏有效管理，个人理财产品销售人员资格考核、绩效认定、职业培训、跟踪评价等管理制度不完善。理财产品销售环节中诸多不规范行为可能对客户的利益造成潜在威胁。现实表现为：商业银行在个人理财产品营销过程中用带有诱惑性、误导性的言语渲染预期收益率，刻意淡化产品的固有缺陷，避而不谈产品内在风险。结果导致：公众无法真正了解理财产品风险状况，无法相信宣传的产品收益水平，于是对理财产品产生戒备心理，难以做出理性选择，整个市场环境被扭曲。
三、商业银行个人理财业务转型路径
1.经济新常态下的转型。自改革开放以来，国民经济不断发展，居民收入高速稳定增长，政府职能也发生了转变。教育、医疗、养老等渐渐转变为由个人来承担，于是管理好一生的收入和资产、实现有效的财富积累，关乎每个人的生活质量，成为每个人生活中不可或缺的重要组成部分。因此，全社会需要共同努力，培养个人理财的主动性，倡导全民科学理财意识和投资理念，从微观角度为提高人民的生活质量奠定物质基础。
中国加入WTO以后，外资银行纷纷涌入，充分利用它们的竞争优势，开展理财业务，赢得了大量优质客户。由于我国个人理财业务处于初级阶段，国内银行必须抢占这一市场积极应对外资银行的挑战。目前，利率市场化改革处于金融机构贷款利率完全市场化和存款利率逐步放开的阶段，最终利率的决定权将交给市场。在利率市场化大背景下，倒逼商业银行由传统存贷业务逐渐向中间业务靠拢，作为中间业务之一的理财业务则成为商业银行角逐的新领域。
综上所述，我国商业银行发展个人理财业务将是大势所趋。当前地区经济之间、不同市场之间关联性与共融性进一步加强，商业银行应该具有把握全球宏观经济环境的能力，审时度势地利用好经济周期所带来的机遇发展个人理财业务。
2.互联网+时代下的转型。20xx年是互联网金融兴起的.元年，互联网金融的发展是监管套利的结果，是商业银行金融服务垄断性供给与金融市场需求双方博弈的产物。伴随着电子商务与金融网络化的深化，商业银行开始网络化、移动化经营，发展网上银行、手机银行、移动支付等业务。新的竞争环境下，各银行应该推出自有电商平台，以此实现商业银行与企业和客户的直接对接。自建电商平台将成为商业银行在互联网金融环境下转型的发力点。电商平台在推广银行支付结算业务的同时，还能方便地收集交易数据，汇集居民与企业的真实信息，利用这些数据发现金融市场尚未得到满足的金融需求，进而为个人理财产品设计与创新提供数据支持。
此外，商业银行可以建立直销银行，直销银行是互联网时代的新型运作模式，目标群体是互联网客户，在战略上与传统银行零售业务实现差异化。直销银行没有线下的网点，客户通过现代通讯技术获取银行的产品和服务。因此直销银行缩短了商业银行与客户的距离，方便了客户，他们能够在线办理所有的银行业务，无需排队等候。直销银行的业务拓展和营销不以实体网点和物理柜台为前提和基础，具有人员精、机构少、成本小等显着优势。
3.人口老龄化下的转型。预计“十三五”后，中国将迎来老龄产业发展的高峰。中国的人口老龄化速度快、程度高、规模大，成为较早面临老龄化发展中国家之一[4].从发达国家经验来看，老龄金融往往具有后发优势，将成为老龄产业发展的核心引擎。
个人在不同年龄阶段对于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是现金收入管理、信托服务、财务咨询等。此外，由于老年人活动范围与心理特征的因素，他们对金融消费的便捷性以及产品的安全性、流动性等方面要求更高，对服务价格比较敏感，在服务中更需要得到心理关注和感情关怀。商业银行应该结合老年人自身特点与需求，做好充分准备，开拓老年理财市场，满足老年人在理财方面的巨大需求，积极应对老龄化带来的挑战。随着养老理财概念的逐渐兴起，银行应该按照老年客户需求来设计、研发金融产品，加强核心产品与辅助产品的分类管理，重点发展关联性大、综合服务功能强和附加值高的代理、理财及信息咨询等业务，提高产品的综合创利能力。
四、新形势下商业银行应对策略分析
1.培育理财意识，优化理财市场。商业银行个人理财产品的推广离不开全民理财意识的增强，居民参与个人理财的积极性离不开公平、透明和有序的金融市场。因此，商业银行应该着眼长远，而不是停留于短期的销量上，这就要求商业银行应该在营造良好的理财环境上做好功课。商业银行应该借助自身行之有效的宣传手段，借助各种媒体力量，加强理财产品宣传和消费引导，吸引目标客户认同理财产品。在与目标客户达成共识的基础上，商业银行借助了解和熟悉本地客户、拥有一定人脉关系的优势，为这些客户尽快建立一整套市场营销创新机制，建立目标客户动态档案跟踪管理制度。最后商业银行在充分了解客户需求前提下，量身定制理财投资方案，推荐适合客户实际需求的理财产品或产品组合[5].因此，商业银行必须逐渐转变意识，树立“以客户为中心”的理念，从客户的需求与利益出发，创新产品和服务，有差别、有选择地进行产品和服务营销，由大众化产品向分层次服务转变。
2.强化理财产品的品牌营销。为在个人理财产品市场中建立竞争优势，商业银行需要有强烈的品牌和品牌销售意识。商业银行应该细分市场，找准市场定位。这要求商业银行充分了解居民个人理财产品市场的现实需求与精准预判未来可能出现的潜在需求。商业银行应该整合内部资源，打造产品创新的优势领域，找准产品定位。由此，商业银行能够锁定适合自己的目标客户群体，开展错位竞争。商业银行只有依靠卓越的理财品牌以及超越客户预期的特色创新产品及服务，提高客户的认知度和美誉度，才能在纷繁复杂的产品和激烈的同业竞争中脱颖而出。在品牌建设方面，商业银行还可以借助准确的服务定位和文化内涵，与客户建立情感，从而赢取客户的忠诚和持久信任，提升市场竞争力。
3.培养人才，创新产品。个人理财业务是一项专业性较强的综合型服务，从业人员不仅要有扎实过硬的专业知识，还应该拥有较高的综合素质。商业银行需要大力培养精英人才，在加强业务创新培训的基础上，满足多样化、个性化的个人理财需求。对现有的理财业务人员加强培训，鼓励进修，提高他们的从业素养，培养一支高素质团队、同时懂得各种投资市场知识、营销技巧又熟悉客户心理的理财队伍，为各层次客户提供差异化服务。
创新是理财业务发展的不竭动力，只有不断加快理财业务创新，增加研发、服务投入，才能推出更多适应市场的产品、服务，满足客户的需求。总的来说，商业银行要做到如下几点：其一，树立超前的经营理念，准确把握市场以及客户的需求[6],寻找利润增长点，并大力创新和研发新的产品、服务。通过这些产品、服务来影响个人理财业务的走向。其二，提升技术含量。商业银行对高端客户的个人理财服务越来越依赖于科学技术的支持，专业的财务软件系统集成的高层次金融服务流程能够为客户提供高质量的金融服务。与此同时，银行间的竞争，整合客户信息的重要性日益突出。管理好客户的信息，才能够了解理财市场的动态，为产品创新提供强大的数据支持。其三，整合资源，优化产品结构。市场细分是经营的前提，商业银行应依据针对客户群体，整合自身的资源，形成集合各种技术和管理能力的创新团队，提升产品创新质量。
参考文献：
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摘要：农村商业银行是由辖区内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制地方金融机构。早在上世纪50年代，中国人民银行就将其农村地区的网点改为信用合作社，这种由农民入股组成，实行入股社员民主管理的金融机构组成便是农村商业银行最早的形式。改革开放以来，农村经济的蓬勃发展、居民人均收入的大幅提高，居民对银行等金融机构的服务需求越来越迫切。而我国农村地区长期形成的金融体系单一化和不成熟都促使农村金融网络的亟待补充和完善，作为农村金融体系中坚力量的农村商业银行则更需要加强管理以满足农村经济、金融的发展需要。
关键词:商业银行 金融体系
商业银行是以经营存款、贷款以及支付结算业务获取收益，实现利润的金融机构。银行的主要业务就是吸收存款、发放贷款和票据贴现等，因此发放贷款是是银行一项非常重要的业务。虽然随着现代经济的不断发展，银行业务也不断更新和拓展，但是在我国商业银行中，发放贷款挣取利息仍然是其一项主要业务收入。[2]然而，发放贷款具有与其他经营业务不同的风险特征，主要表现在银行贷款将面临不能预期的风险引起的贷款本金和利息不能收回的情况，而这种风险主要来源于贷款对象未来期间能否挣去足额的资金以偿还银行贷款，银行不能直接对贷款对象的经营风险实施干预，只能通过事前预测和事中监督来判断风险和降低风险。
本文便以江西省安义农村商业银行为例，分析农村商业银行在贷款业务过程中面对不同的客户对象所需承担的风险以及如何针对客户类别进行风险控制。
一、安义农村商业银行简介
安义农村商业银行（以下简称“安义农商行”）是在原安义县农村信用合作社基础上改制成立的地方法人银行业金融机构，于20xx年1月18日经中国银行业监督管理委员会批准开业，是全省首批成立的农村商业银行。安义农商行一直以占全县金融机构30%左右的资金来源，发放了占全县40%左右的贷款、60%多的工业园区企业贷款、80%多的全民创业贷款、90%多的农业贷款及98%的下岗失业人员小额担保贷款，在安义县的经济发展中发挥了不可替代的作用。
在全县的银行中，除了县城所在地龙津镇，国有四大银行网点较多外，安义农商行在全县范围来看，数量上占有绝对优势，并且发挥了服务农村的特点，即在每个乡镇都有其营业网点。另外，该行网点分布对于促进自身发展也有明显优势，在我国农村地区，农民长期将农村合作社当成是他们自己的银行，合作社发展到今天的农村合作银行，农民群众仍然对其具有很强的信任感和归属感，因而具有很强的存贷款粘性（即长期的业务往来，农民没有意识和意愿转向其他商业银行文秘站－您的专属秘书！存贷款），农民的这一特性使得农村商业银行能够较其他银行更容易在农村扎根和业务拓展。因此，安义农商行在全县各乡镇的布局能够很好的展开其日常业务。
二、安义农商行营业模式
安义农商行作为地方法人金融机构，其股份主要来源于少数法人股东集资建立，同时向外部吸收少量自然人股份和内部职工股份。银行作为存贷款方的金融媒介，虽然可以经营多种组合投资来增强盈利水平，然而，作为土生土长在农村的农商银行却业务较为单一，通过挣取存贷款利息差成为其主要赢利模式。同时，农商银行又具有其它银行不同的存款对象与贷款对象，从而造成其区别于其它银行不同的业务特征和贷款风险。通过了解其具体的存款来源能够更好的了解长期存款与短期存款占银行资金比重，而通过了解贷款对象则能够更好的了解贷款风险类别，以下便是其主要的资金来源与贷款对象。
（一）资金来源
1.村镇居民存款。作为村镇地区的金融机构，安义农商行的资金来源主要是本乡镇的居民存款。农村地区，农村信用社成为农民存贷款的主要来源，农民的意识中将农村信用社当成他们自己的银行，因而形成了长期的'业务往来。尤其是20世纪末安义县出现的外出从事建材生意的热潮带动当地经济发展，农民将其外出务工、经商所得存入安义农商行，由于农民的理财意识和理财能力较差，从而大部分农民年复一年的将全年的收入存于银行，该部分资金具有长期性特点，从而保障了贷款支出。
2.乡村级政府的财政存款和事业单位存款。由于乡镇一级仅有安义农商行设置了营业网点，为了存取方便，政府及事业单位资金主要存放所在地农商银行。虽然，该部分资金经常发生频繁存取，但是仍然存在最低存款水平线，或者存在区间性定期存款，为银行资金放贷提供了暂时性资金缓冲。
3.支农扶持资金。近年来，国家对农村、农业、农民提供了大量资金扶持。该部分资金自上而下划拨过程中最终由乡级政府存于农商银行，再进行具体分发。而安义县大量农村劳动力在外务工，虽然政府通过农商银行将资金转入了农民个人户头，但是该部分资金仍然存放于银行，只有小部分资金被在家务农的居民提现。因此，该部分资金也成为农商银行的放款资金来源。
（二）贷款对象
1.外出开办厂房的农民企业家。安义县自上世纪90年代部分农民外出做建材生意以来，积聚了数额不菲的财富，少部分人因此而开始建厂进行建材产品加工和销售业务，由于个人资金不能完全满足其业务需要，长期以来形成的国有银行高门槛放贷条件限制了农民企业家 的贷款途径。另外，农民企业家关系网的简陋导致从户籍所在地的农商银行大额贷款便成为其主要的外部债务资金来源。该部分农民企业家贷款呈现出集中性贷款的特点，即每年
春节期间企业家向银行大量贷款以保障本年度经营发展所需资金。
2.本地办厂的农民企业家。前述安义县经济发展过程中引起的众多实力雄厚的农民企业家外出办厂。同时，安义县政府近年来实施了多项招商引资举措，通过各种优惠政策鼓励本地及外地企业家在本地办厂以振兴当地经济，许多企业家不断将向外投资转入在本地办厂，而业务面向全国。该部分企业家也将依靠安义银行资金放贷推动企业不断发展壮大。
3.农户小额贷款。安义农商行作为农村商业银行，其建立初衷是为了满足本地农户贷款需求，保障其农业生产过程中的资金需求，以促进当地经济发展。随着经济的发展，农民收入的提高，农民向银行贷款的数量将越来越少，但是，经济发展的不平衡，依然有一部分农民群众需要依靠银行贷款保障其生产生活。因此，部分农户由于资金短缺也会向银行提出贷款申请，数额在几百到上千不等。
三、安义农商行贷款风险类别
（一）空间差造成放贷银行对资金放贷对象难以把控所引起的风险。
伴随改革开放以来经济的飞速发展，培育了一大批优秀的农民企业家。上世纪90年代末安义人民走出安义在全国各地做起建材生意，带动了全县经济飞速发展，外出经商的浪潮激起许多农民企业家在外地办厂，该部分在经商所在地很难向银行贷款，基本上都依靠在安义农商行贷款，将资金用于外地投资。这就造成贷款银行与贷款对象经营地存在空间差，银行放贷具有很大的风险。虽然银行可以考察贷前信用、贷方历史贷款记录以及贷方现有经济状况，但由于贷款收益及本金收益依靠是贷方未来财务状况的充实与否，银行很难通过监督贷款对象的资金使用情况以及企业真实的财务状况来防范危险，因此该类贷款具有较强的风险。
（二）政府扶持企业引起的银行贷款风险。
长期以来我国政府行政手段对银行的干预较频繁，地方政府为了招商引资，不惜以行政命令手段要求银行向特定企业或投资者提供贷款。然而，这种不完全依靠银行风险防控的放贷方式难免加大银行贷款风险。随着安义经济的不断发展，政府不断加大招商引资力度，一大批外地以及本地的企业家在安义开厂经营，政府在招商引资过程中必然也要给投资商提供便利的贷款渠道，这样有可能造成少部分不良资产占较大比重的企业或者资不抵债的企业向银行恶性贷款，而银行迫于政府压力不得不承担该类贷款所引起的贷款风险。
（三）小额贷款中的农户到期无力还款风险。
改革开放以来，国家实施的一系列政策措施对促进农民增收起着重要的作用，许多农民走上了小康之路，而不可否认的是仍然有一部分农民处在贫困状态，这部分群众需要依靠银行贷款来保障其生产生活.[3]安义农商行每年都要对农民生产资金进行放贷。这些农民大部分为家庭困难，不能够依靠自身或者其他亲戚朋友解决日常生活的人。因此，每年年初向银行借款以按时按量做好农忙工作，待到农作物销售之后将资金归还银行。这类贷款的收回依靠的是农民当年度能否有个好收成，难以依靠事前预测来判断贷款收回可能性。
四、农村商业银行风险防控措施
以上我们分析了安义农商行贷款过程中的主要风险类别，不同贷款方其引起的风险高低和风险管控难度具有其差异性。以下我们便针对不同贷款风险特征提出风险防控措施。
（一）针对外出办厂经商的农民企业家的贷款风险防控。
由于该部分资金需求方其实际经营地并不在本地，银行不能够通过适时监督做出风险防范，良好的风险预测和控制便成为保障贷款收回的重要途径。因此，一方面要在农民企业家提出贷款申请后，对其财产状况进行详细调查，针对其业务特征和经商所在地聘请专业人员对其经营发展潜力做评估，以预测的方式判断其未来资金收回可能性。另一方面，农民企业家作为本地居民，银行可以要求其提供贷款抵押或者保证人，抵押必须达到贷款条件，保证人应该具有一定的财产实力以保障贷款人不能足额还款时承担保证责任。
（二）针对本地办厂的农民企业家的贷款风险防控。
该部分企业家在其经营过程需要向银行贷款以促进其日常经营所需资金。在一般情况下，银行能够做好对其经营过程中风险识别，也能够采取有效的措施减少损失。这些途径主要包括事前实地调查和事中做好监督。银行真正难以控制的是企业在发展不利情况下，政府利用行政手段干预银行贷款。此时银行已不能单纯的依靠对贷款对象进行资产审查确定是否贷款。银行一方面应该不断健全内部放贷制度，加强与政府沟通，以减少在不利情况下的贷款支出。另一方面也可以要求贷款方提供保证人或者政府为贷款方寻求保证人的方式减少贷款风险。
（三）针对农户小额贷款的贷款风险防控。
通常向银行贷款的农户财产实力较弱，难以依靠自身财产满足生产经营。此时银行作为农村金融的中坚力量，为了促进农村经济发展向该部分农户提供贷款。事前预测和财产审查不能作为贷款发放的考核指标。另一方面，即是农户出现到期不能还款的情况，银行也不能依靠强制措施用农户其他生活必备财产偿债。此时一方面需要依靠政府的力量来更好的促进困难农户的增产增收，拓宽农户增收渠道的方式来保障银行按期收回贷款。另一方面，银行可以要求农户依靠亲戚朋友的保证来借款。农村地区姻亲关系浓厚，亲朋之间的关系力量在一定程度上也可以保证农户贷款。
五、总 结
银行作为现代金融的中坚力量不可避免的承担着较大风险，因此如何有效防控金融风险便成为银行一直关注的焦点问题，而作为主要风险的贷款风险更是需要特别关注。当前我国银行业正处于快速发展时期，农村商业银行基于立足农村、服务农村的理念，在从事存贷款业务过程也将不可避免的承担着各种风险，鉴于农村商业银行发挥的巨大作用，做好其风险防控以减少贷款风险尤为重要。[4]本文以安义农村商业银行为例，在阐述其资金来源、贷款对象的基础上，分析了安义农村商业银行在其日常贷款中面对的不同类别的风险，并针对安义农村商业银行在贷款过程中面对的不同的风险提出了一些针对性的意见，以期为推动农村商业银行金融改革提出建设性意见，为我国农村金融发展建言献策。
【摘要】金融业在国民经济中具有重要的地位和作用，金融业的稳定与效率直接影响国民经济的健康运行与发展，由此决定了必须对金融业严加监管，保证金融体系的安全和有效运行。20xx年金融危机对美国金融业打击颇重，迫使监管层开始反思以前的监管措施，积极寻找、创新新的监管方法。而我国也在此大环境下加强金融监管，防止出现类似风险。对于金融业，从某种意义上讲信贷风险是其主要风险，而信贷业务是商业银行主要业务之一，它承载着商业银行盈利的使命。商业银行吸收的存款除了留存部分准备金以外，都可用来发放贷款和对外投资。随着经济形势的渐趋严峻，金融监管政策越来越严格，信贷业务的发展受到了制约，商业银行要想获得稳定增长的经济效益，必须认清时势，找准自己的发展道路，获取最大的经营利润。
【关键词】金融业;金融监管;商业银行信贷业务
1.当前我国银行业发展状况
我国银行业经营数据
美国次贷危机对于我国银行业的影响总体上讲不是很明显，这几年我国银行业整体业务水平保持了稳定的增长速度。截至20xx年底，中国银行业资产总额达到了万亿元，20xx年银行业金融机构实现税后利润8,991亿元，同比增长，净利息收入仍是我国商业银行利润的主要来源。
20xx年底，银行业金融机构各项存款余额万亿元，比年初增加万亿元。各项贷款余额万亿元，比年初增加万亿元，同比增长。短期贷款余额万亿元，比年初增加万亿元，同比增长;中长期贷款余额万亿元，比年初增加万亿元，同比增长;个人消费贷款余额万亿元，比年初增加万亿元，同比增长;票据融资余额万亿元，比年初减少9,046亿元，同比下降。截至20xx年6月末，本外币存款余额万亿元，本外币贷款余额万亿元。
当前经济形势下银行业发展预期
随着通胀预期压力的持续增大，结合近期银监会频繁出台的监管新规，商业银行面临的监管环境将越来越严格，这给商业银行的经营与发展带来了挑战。资本充足率、存贷比等对银行业务的发展形成了制约因素，但是在贷款利率上调的情况下，信贷规模的减少对利息收入不会造成太大影响，20xx年中国银行业会继续保持平稳发展的势头，利润增长稳定，商业银行经营结构调整和发展方式转变的步伐将会有所加快。但是，资产业务的发展会受到抑制，资产质量问题也可能会有所暴露。
2.我国金融监管机构及对银行业监管内容
金融监管机构是根据法律的规定对一国的金融体系进行监督管理的机构。其职责包括：按照规定监督管理金融市场，发布有关金融监督管理和业务的'命令和规章，监督管理金融机构的合法合规运作等。金融监管能够维持金融业健康运行的秩序，最大限度地减少银行业的风险，保障存款人和投资者的利益，促进银行业和国民经济的健康发展。目前我国基本确立了金融分业经营、分业监管的体系框架，我国金融监管分别由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券市场监督管理委员会和中国保险业监督管理委员会四个机构分别执行。
人民银行作为中央银行，依法对人民币流通、外汇的管理、银行间同业拆借市场和银行间债券市场、银行间外汇市场、黄金市场等金融市场活动的监管。银监会的主要职责是统一监管商业银行、政策性银行、城乡信用合作社、邮政储蓄等存款类金融机构，以及金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司等非银行金融机构;通过审慎有效的监管，维护银行业的合法、稳健运行，保护存款人的合法权益。其中，对商业银行的监管是金融监管的重点。主要内容包括市场准入与机构合并、银行业务范围、风险控制、流动性管理、资本充足率、存款保护以及危机处理等方面。
3.金融监管政策新推出的四大监管工具
今年上半年，监管部门推出了包括资本充足率、杠杆率、拨备率和流动性在内的四大监管工具，这构成了未来一段时期我国银行业监管的新框架。具体到四个监管新工具：(1)在资本充足率方面，商业银行一级资本充足率从现行的4%上调至6%，资本充足率保持8%不变。此外，银行在正常年份还需要持有相应比例为的留存资本缓冲。而对于系统重要性银行，除了上述底线要求，监管部门还另行设置了1%的附加资本要求。(2)在拨备覆盖率的基础上，引入动态贷款拨备率指标控制经营风险，初步监管指标设定为。无论商业银行是否出现不良资产，只要投放信贷就必须计提拨备，这对商业银行的约束更强。未达标的商业银行需要计提大量拨备，但将会侵蚀利润水平。(3)引入杠杆率监管指标，按照监管规划，“十二五”期间，我国银行业杠杆率监管标准确定为不低于4%。(4)在现有流动性比率监管基础上，引入流动性覆盖率和净稳定融资比率指标。
4.在监管政策下如何更好的发展信贷业务
1)提高存款总额，适应存贷比要求。存款是银行负债的重要组成部分，是开展银行信贷业务的基础，只有吸收更多的存款，银行才能扩大贷款规模，获取更多的利差收入，尤其在目前业务结构转型期间，存款规模小直接影响商业银行的经营利润，降低银行整体竞争力。2)加强信贷业务经济资本占用管理，优化资源配置。要及时了解、准确解读国家经济金融调整政策。密切关注国家产业政策的变化，避免信息落后于市场而形成不必要的风险，合理分配和选择贷款行业,增加优势行业的信贷规模。3)加强房地产信贷管理，防范政策和合规风险。认真贯彻落实国家宏观调控政策，严格控制房地产贷款总量。加强对宏观经济金融调控政策和区域房地产市场的分析，制定符合本地区实际的房地产行业信贷经营策略。4)加强信贷业务经济资本占用管理，优化资源配置。运用经济资本管理是银行经营管理模式发生根本性转变的表现，能够促进银行管理模式由传统的粗放式、外延式向集约式、内涵式转变。
随着经济调控政策的出台，信贷业务的发展状况不容乐观，而商业银行肩负着补充企业流动性资金、防止企业资金链的断裂以及为促进实体经济复苏提供信贷资金的重任。因此，商业银行应当对国家的宏观经济政策调整作出积极及时的业务调整,在保证原有的营业状况的情况下谋求新的利润增长点,完成各项业务的经营战略调整。
参考文献：
[1]李晓明、张江山：从紧货币政策对商业银行信贷业务的影响及其对策[J].山东行政学院山东省经济管理干部学院学报，20xx(3)。
[2]刘劲：宏观调控下的商业银行经营战略[J].广东商学院学报，20xx(4)。
[3]张月兰：适度宽松货币政策下民营工业企业融资情况透视[J].新疆金融，20xx(1)。
[4]戴国强：商业银行经营学[M].高等教育出版社，1999.
摘要:互联网具有两面性，在给高职学生带来积极影响的同时，也给他们的身心健康带来了极大的负面影响，比如网络成瘾、非法入侵、传播不良信息、网络犯罪等网络安全问题。针对高职学生网络安全面临的诸多问题，必须加强网络安全教育，以增强其网络安全意识，提高其安全使用网络的能力。
关键词:高职学生;网络安全;教育
网络是一把双刃剑，合理使用可以给高职学生带来极大的方便，丰富学习资源，改善学习条件，激发学习兴趣，优化学习环境，但另一方面，互联网也产生不可忽视的消极影响，比如部分学生沉溺于网游、虚拟交友、网购、网络影视中，生活严重脱离现实，性格变得孤独冷漠，心理问题日渐突出，更有甚者参与网络，一步步滑向犯罪的深渊，因此，必须高度重视互联网给高职学生带来的安全问题，作为教育主体的学校，要全面加强网络安全教育，增强学生网络安全意识，提升安全使用网络能力，充分发挥互联网的积极作用。
1高职学生网络安全教育存在的问题
当前，许多高职学生出现网络安全问题，往往不是因为网络管理和网络安全技术问题造成的，而与其接受的网络安全教育十分有限有直接关系。
高职学生网络安全教育认识滞后
网络安全教育作为高职学生日常教育的重要内容，必须常态化开展，形成有效机制，确保教育实效，其目的很明确，就是要培养高职学生的网络使用基本能力，提高防范网络违法犯罪活动的意识，减少伤害，提升自身网络道德水准，实现学生全面发展。可是，根据调查，目前大部分高职院校都在网络教育方面重视不足、认识滞后，往往都是网络安全问题出现了，才针对个案进行处理，缺少前期预防，亡羊补牢始终不能从根本上解决网络安全问题。
只注意网络安全管理，忽视网络安全教育
多数高职院校很重视互联网日常管理，不惜花大价钱够买最新的防毒软件和计算机硬件设备，认为只要在网络监控方面做到位，就可以最大程度上避免网络安全事件发生。因此好多高职院校仅仅是在新生入学教育中简单地对学生进行一下网络方面的安全教育，压根没有形成系统的教育方案，随后的三年时间，几乎不再系统地对学生进行网络安全教育。甚至有些高职院校只是走过场，把网络安全教育当作作秀，没有实质性地对学生进行网络安全教育，更不可能给学生系统灌输网络安全知识。
课程设置不足
调查发现，高职院校网络安全教育相关课程设置严重缺失，不像其他学科那样系统化、学分化、课程化，因此，网络安全教育的质量和效果就很难得到保障，一些高职院校将网络安全知识纳入计算机基础课程进行讲授，但是也远没有把其作为一门独立课程开设，严重缺乏系统性和全面性。学生一知半解，根本起不到将教育内容内化为内心信念然后再外化为行动的作用，调查还发现一些学校采取讲座的形式进行网络安全教育，这种形式化的教育，从根本上起不到教育效果。
网络安全教育缺少基本的实践环节
高职学生网络安全教育中，除了要灌输和讲解网络使用的基本理论知识外，还必须重视实践环节方面的教育，比如一些学生通过学习认识到木马病毒的危害性，也知晓计算机下载、浏览需要用杀毒软件，但是，对如何查杀病毒、安装杀毒软件处理常见的网络问题方面了解甚少。多数学生知道网购如果不提高警惕的话，有一定的风险，可是却不知道如何识别非法网站，也更不知道如何防骗。高职院校的网络安全教育要坚持理论和实践相结合的方式进行，某种程度上，让学生真正掌握安全使用网络的技能，这样的实践环节更重要。
2改进高职学生网络安全教育的有效策略
作为实施网络安全教育的最重要阵地，各高职院校要坚持正确的育人导向，切实改进和加强校园网络安全教育工作，尽全力保障学生安全使用网络，充分发挥网络优势，服务于学校工作和学生成长成才。
增强学校对高职学生网络安全教育重要性的认识
在网络环境中大学生受到许多不良事件的冲击，网络安全事件的层出不穷，不仅对学生的身心造成不同程度的伤害，同时对学校的其它学生，对家长以及高校的教学生活秩序都会产生一定的负面影响，甚至会对我国区域的地方安全稳定产生副作用。各高职院校承担着教育引导学生健康成长顺利成才的重任，网络安全教育作为高职院校学生日常教育的重要组成部分，是维护学生安全稳定以及学校实现教育目标的基本保障。做好网络安全教育可以最大程度减少和降低网络安全问题的发生，各高职院校要充分重视网络安全教育，通过不同形式，发挥各部门优势，协调有关人员，形成浓厚的校园网络安全教育氛围，真正地使互联网成为高职在校学生的良师益友，发挥其积极作用，为广大学生服务。
进一步丰富高职学生网络安全教育内容
第一，加强高职学生网络心理健康教育。为了使高职学生能够健康成长，各院校必须要把加强大学生的心理健康教育放在突出位置，防止网络发展给大学生带来的心理问题。第二，加强高职学生预防网络犯罪教育。网络犯罪，是指行为人运用计算机技术，借助于网络对其系统或信息进行攻击，破坏或利用网络进行其他犯罪的总称。预防高职学生网络犯罪，一方面要通过各种形式教育学生如何正确交友，要提高警惕，保护好个人基本信息和隐私。另一方面要提高网购时的防范意识。第三，加强高职学生网络安全法制教育。通过教育，使学生增强在网络世界中自我保护能力，了解网络空间中的权利和义务，知晓什么可做，什么不可做，什么是法律保护的，什么是法律禁止的。
加强高职学生网络安全教育实践环节
高职学生网络安全教育不仅是一个理论问题，更是一个实践问题，各高职院校在全面开展网络安全教育的同时，一定要注重从实践层面教会学生们如何安全使用网络，各教育者自身更要加强网络使用的实际操作技能水平，平时注重理论和实践的结合。此外，各高职院校要定期举行互联网安全使用技能竞赛，开设网络安全教育警示公开课，邀请网监部门相关人员到校进行宣讲，重视安全防范技巧的演示，让广大高职学生真正学会安全使用网络，不能只停留到知识和意识层面。
加强教育队伍建设
全面加强高职院校网络安全教育，建立一支高素质、专业化的专兼职队伍是有效实施教育的保障。根据实际需要，高职院校网络安全教育队伍所具备的知识和能力可以分三个方面，首先是普通文化知识，这要求网络安全教育队伍具备广泛的社会、自然学科中的基础常识，要有知识面的优势，才能在具体教育中面对不同教育对象做到游刃有余。二是实践层面的具体能力，各网络安全教育教师必须自己要有较强的安全使用网络的基本技能，才能最大程度上提高教育效果，手把手地教会学生如何安全使用互联网。第三就是必须具备扎实的计算机和互联网基础知识，这是做好网络安全教育工作的基础，对于非计算机专业的教师，学校可以定期举办培训，由计算机专业教师进行讲解，日常工作中可以集体备课，共同研讨，形成合力。
六月初，我们支行举行了一场防范电信诈骗关于假存单的演练。虽是演练，但也不乏真实感。其中扮演持有假存单的客户是一名孕妇，选择孕妇做为诈骗份子是因为孕妇做为弱势群体，一般而言都是受保护的`对象，不会引起疑心。
这名客户拿着假存单到2号窗口办理存单销户的业务，2号窗口柜员在办理业务时发现存单异常，系统显示金额与存单上的金额明显不一致，便找借口拖住客户，称我们身份证联网核查系统网络不好，需要运管员授权重新核查身份证才可以办理业务，并关闭话筒向1号窗口柜员示意，用我们江南银行的暗语：娘舅来要钞票了，我这钱不够，先借点钱给我告知1号窗口柜员这名客户是有犯罪动机的可疑份子，需要提高警惕。这时我们的运管员也来到2号柜员窗口，看到屏显与存单后跟客户解释，现在身份证联网核查系统网络故障，请其稍等片刻。
为了保护大厅的其他客户的人身安全，也为了不刺激犯罪份子的情绪，1号窗口的柜员在不动声色的情况下按动了无声报警按钮，我们的运管员也到了后台拨打了xx支行安全保卫负责人的电话与总行安保部门的电话告知这里的情况。与此同时，我们负责大堂安全的保安人员意识到有情况发生，也做好了安全保卫的准备，到两侧本外看看是否有可疑车辆停靠在附近，并巡视是否有可疑份子在外徘徊。
由于客户见销存单也要等这么久，便说既然网络不好，我就下次再来取钱吧，要求2号窗口的柜员把假存单和身份证还给她，为了不让客户起疑，2号窗口的柜员便一边向客户致歉，一边收拾好客户的存单与证件归还给客户，起身如往常一样送别客户。我们的保安人员也关注着这名孕妇，让其小心台阶，以护着孕妇走出营业大厅的名义看着这名可疑客户的离开方向与逃离时用的交通工具，以便为警察做好追捕工作。
这次是演练让我们每位员工再次明确了各自的职责，在可能遇到此类类似的情况下，应该如何应对，既能够保证大厅其他客户的安全，也能顺利的向安保部门报案，避免更糟糕的情况发生。
今天听了防诈骗的教育讲座，受到了很多的启发，学到了很多知识，在我们的身边，总是存在着很多的骗局，而我们每个人都应该是精明的侦探，仔细地观察，有防范意识，以防自己被骗，所谓害人之心不可有，防人之心不可无，不管是多亲近的朋友，或者是看起来很可怜的陌生人。
其实，诈骗在学校也是普遍存在的。特别是每年大一新生来校之际，此时诈骗分子便会出来“觅食”，主要以大一新生为目标，利用他们对大学的不熟悉，以及对大学美好的憧憬，利用他们的善良。为了达到他们的目的，骗取新生的信任，对其进行“_”，进而实施诈骗。
我们学生自身在专业学习之余，自觉尝试接触社会，增加自身的社会经验，加强自己的社会适应能力，同时重视安全教育，提高自身的安全防范意识，对不清楚的事宜及时与学校老师沟通咨询；再者增强自身的心理素质，树立好正确的价值观和金钱观，一旦出现意外，沉着冷静，注意调整好自己的心态，及时与父母和老师沟通。
不要有“贪图便宜”、“一夜暴富”、“天上掉馅饼的心理”；注意保护个人资料信息，不可随意注册、填写自己的身份、手机号码、银行卡号等私人信息；在做好自身防范的同时，积极向周围的亲人、朋友做好宣传；发现电信诈骗违法犯罪行为要及时报警。如果掉人不法份子所设络的陷阱，要及时采取措施，尽量减少损失。发现上当受骗不要有侥幸心理，应当迅速保存涉案证据，并及时报案。
高校大学生诈骗案件频频发生已经成为严峻的社会问题，其背后所衍生的诸多问题都值得我们反思和思考。电信诈骗危害巨大，防范电信诈骗要从自身做起，民众要做到不贪婪、不轻信、多防范。有关部门要采取必要的措施，对多种电信诈骗进行严厉打击、加大科技预警和打击力度、宣传要加大力度，要将防范意识深人人心、要规范银行的账户管理制度、完善立法重点打击。将电信诈骗消灭在萌芽里。
所以在生活中我们要练就防诈骗、反诈骗的自我保护意识，要擦亮眼睛，做到防人之心不可无，害人之心不可有。
